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Ahorrar para la jubilación: no solo son los planes de pensiones

Actualizado 2 Agosto 2014

( Nota:  A fecha 1 de agosto 2014 el Gobierno ha aprobado el proyecto de reforma fiscal 2015. Una de los cambios es que los PIAS se podrán rescartar con beneficios fiscales si se han mantenido al menos 5 años y los Planes de pensiones con 10 años de permanencia, a partir del 2105, es decir en 2025)

Según un estudio de ING Direct el 80% de los españoles se siente poco informados sobre cómo ahorrar de cara a la jubilación, pero  a su vez están muy preocupados por cómo será su jubilación y cómo complementarla. Puedes ampliar esta información en el artículo de El Mundo ¿Saben los españoles cómo ahorrar de cara a su retirada laboral?.

Vamos a ver que para ahorrar para la jubilación hay mas productos que los planes de pensiones. Existen los Planes de Ahorro Sistemático (PIAS) y seguros de jubilación, entre otras opciones.

Lo mejor para el banco: Planes de pensiones

Si vamos a una oficina bancaria, sobre todo si acudimos a ella en los últimos meses del año, nos van a recomendar que contratemos para nuestra jubilación el “magnífico” plan de pensiones que comercializa la entidad financiera a la que hemos ido a pedir información. En función de nuestra edad nos dirán que tenemos que invertir en uno de los tres tipos de planes de pensiones que suelen tener:

  • Plan “moderado”, si nuestra edad supera los 60 años , que solo invierte en activos monetarios),
  • Plan “equilibrado”, que invierte para en renta fija y algo en renta variable, para los que tienen entre 50-60 años
  • Plan “dinámico” o “agresivo”, que invierte más del 50% en renta variable, si nuestra edad es menor de 50 años.

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en el momento de hacer las aportaciones, así se suelen vender, pero muchas veces no se explica que en el momento de cobrarlo, hay que pagar impuestos tanto por los rendimientos generados, como por las aportaciones y como renta del capital. Puedes ver que no a todo el mundo le conviene un plan de pensiones en el artículo Planes de Pensiones: ¿Menos impuestos hoy, más impuestos mañana?.

Plan de Pensiones Asegurados

En la oficina pocas opciones más nos ofrecerán, como mucho, si tienen en este momento algún plan garantizado, nos hablarán del PPA o Plan de Pensiones Asegurado. Los PPA son seguros de vida  y tienen características  similares e idénticas ventajas fiscales que los Planes de Pensiones, pero “además” ofrecen una rentabilidad garantizada.

El problema principal de los Plan de Pensiones Asegurados es que se vende para para personas conservadoras o con una edad cercana a la jubilación y nos dan muy poca rentabilidad, que difícilmente supera la inflación.

El ahorrador debe plantearse si es buena opción invertir en un plan a 15, 20 o 30 años que nos dé un 3% de rentabilidad anual o incluso menor, por muy garantizado que esté.

¿Qué son los PIAS? Plan de inversión de ahorro sistemático

Hay otras opciones para ahorrar para la jubilación, que aunque no los ofrezcan las mayoría de las entidades bancarias, existen y puede que hasta sean la mejor opción para los ahorradores. Son los PIAS (Plan de inversión de ahorro sistemático) y los seguros de jubilación, además de invertir directamente en fondos de inversión a largo plazo.

En la web de  Finanzas para todos del Banco de España y la CNMV, nos dan información de estas otras opciones.

Los PIAS son seguros de vida que mediante unas aportaciones periódicas consiguen alcanzar al cabo de los años un capital que se puede recuperar como renta vitalicia asegurada y que se podrá recuperar a partir del año 10 del inicio del Pias. Así que la principal ventaja sobre los planes de pensiones es que tienen liquidez inmediata, se pueden recuperar en cualquier momento. No tienen las ventajas fiscales de la desgravación en el momento de la aportación pero tampoco hay que pagar impuestos por las cantidades que has aportado, como sucede con un plan de pensiones.

En función de la edad que tengamos, hay una ventaja adicional, no hay que pagar por todas las plusvalías generadas sino solo por un determinado porcentaje y siempre como rendimiento del capital mobiliario y no como renta del trabajo. Solo se puede aportar un máximo de 8000 euros al año y en total 240.000 euros.
aportaciones pias
Un ejemplo de un plan de ahorros PIAS, sería la imagen adunta.

Si ahorramos desde los 40 a los 65 años 200 euros al mes, y suponemos una rentabilidad media anual del 8% (solo conseguible si la inversión se realiza renta variable e invirtiendo a largo plazo), obtendremos al final una capital de unos 220.000 euros. Cuando nos jubilemos obtendremos durante 20 años unos 15.000 euros, es decir, un sueldo mensual de 1.311 euros.

Si la inversión la hacemos durante 30 años, obtendríamos unos 375.000 euros.

 

Seguros de jubilación

Otra opción para ahorrar para nuestro retiro laboral son los seguros de jubilación. Tienen la misma liquidez que los PIAS, pero no tienen limitaciones a la hora de aportar parte de nuestros ahorros.

En el momento en que queramos retirar nuestro capital y las plusvalías generadas lo podremos hacer en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia y pagaríamos impuestos solo por las plusvalías generadas como rendimiento de capital mobiliario (que actualmente está entre el 21 y el 27%).

Otra opción para ahorrar para nuestra jubilación sería invertir directamente en fondos de inversión, en una cartera de fondos diversificada, no tiene ventajas fiscales de ninguna clase ni conlleva ningún tipo de seguro asociado.

Ahorrar para la jubilación es ya imprescindible

Lo que es importante es tener en cuenta que dada la situación demográfica del país y la difícil  situación de la Seguridad Social que tenemos, basada en un sistema de reparto, en la que los que cotizan ahora pagan las pensiones actuales de los jubilados, hace imprescindible ir pensando en un complemento para la jubilación.

Cada vez será más complicado poder cobrar la pensión máxima, como se explica en el articulo: Cálculo de la pensión: Edad de jubilación y años cotizados y además, ya hay estudios para ligar las pensiones a la esperanza de vida,lo que haría bajar las pensiones públicas un 6% cada década.

Así que tener en cuenta el ahorro para la jubilación y elegir el producto idóneo para cada uno, es una estrategia ganadora dentro de una buena planificación financiera.

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