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Cómo invertir mis ahorros. Situación fondos y depósitos enero-marzo 2016

¿Cómo invertir mi dinero? La principal duda que tienen los ahorradores en el 2016 es dónde invertir los ahorros que ya tienen y en qué invertir el ahorro mensual que pueden ir generando. Las noticias que dan a diario los medios de comunicación no ayudan precisamente a tomar una decisión. Estas son algunas de las noticias que se han publicado durante los últimos meses:

  • Rentabilidad de los depósitos bancarios prácticamente a 0.
  • Las letras del Tesoro entre 3 meses y un año con rentabilidad negativa: Es decir, hay que pagar por invertir.
  • La Bolsa española en negativo.  En 2015 perdió un 7%  y en los primeros 15 días del 2016 ha bajado más de un 10%.
  • Los fondos más vendidos en España tienen rentabilidades negativas.
  • La rentabilidad de la renta fija se ha visto perjudicada por la fuerte subida del 2012 al 2014, por las tensiones geopolíticas y por las subidas de tipos de interés en Estados Unidos en diciembre de 2015.
  • Todo ello explica que el inversor español, que es su mayorías es conservador, no está satisfecho con el rendimiento de sus inversiones.

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Cómo invierto mi dinero?

Al ahorrador ya no le queda otra opción que adaptarse a la nueva situación. ¿Qué hacemos los españoles? Muchos han dejado el dinero en la cuenta corriente y otros han “probado” con los fondos de inversión, pero como se ha visto en el 2015  a corto plazo con escasa fortuna.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero. Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios ya empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de  ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Productos ahorro para el corto plazo:

En el corto plazo no vamos a obtener grandes rentabilidades, pero es dónde tenemos que invertir el dinero que vamos a necesitar próximamente. Cuentas remuneradas, depósitos o fondos monetarios que invierten en productos de corto plazo son las alternativas.

Para importes inferiores a 15.000 euros, una opción para dejar nuestro dinero a corto plazo son las cuentas remuneradas o sin comisiones. Desde primeros de enero de 2016 es fundamental tener en consideración el tema de en qué cajeros vamos a poder sacar dinero gratis, ya que todas las entidades financieras han decidido cobrar por el uso de sus cajeros a los clientes de otras entidades. Puedes ver cómo está actualmente el tema de los cajeros en el artículo. Uso de cajeros.

Aunque la mayoría de los depósitos de los bancos españoles, están por debajo del 1%, aunque hay entidades que aún ofrecen un 1,3% a plazo de un año y un 2,5% a 13 meses si contratas otro producto financiero. En este comparador puedes ver que depósitos a plazo fijo mas rentables.

Con estas rentabilidades en los plazos fijos, realmente solo hay que tener invertido en depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo. No es rentable para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan ir rentabilizando el dinero de los depósitos a medio plazo.

En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a 13 meses, la diferencia entre un depósito al 2% y otro al 1,75% es cobrar 216 euros en un caso y 189 en el otro, por lo tanto supone 27 euros brutos al año.

La rentabilidad Deuda Pública a un año en negativo.

A pesar de las turbulencias en la deuda pública y en la prima de riesgo por la crisis griega, el panorama del Tesoro no es mejor, ya que invertir en deuda pública tampoco es la solución para el ahorro a corto y medio plazo.

En las subastas de finales de 2015 la rentabilidad ofrecidas en España por las Letras a 3,  6 y 12 meses son negativas. Hay que pagar por invertir.

El mercado de deuda no deja de ser un mercado cotizado, con subidas y bajadas. En la Deuda pública, a medida que baja el tipo de interés sube el precio de la deuda emitida a tipos más altos. En los últimos años la rentabilidad de la deuda ha subido debido a las bajadas de los tipos de interés. Puedes ver más sobre cómo funciona la renta fija en el artículo que publicamos en octubre 2013 “La renta fija no es fija, cotiza”.

Como muestra de los vaivenes que puede tener” en los que las tensiones por Grecia, han provocado que la rentabilidad de los bonos suba, lo que quiere decir que el precio de la deuda ha bajado, y los fondos que invierten en deuda pública también.

¿En qué invertir nuestros ahorros?

Muchos se plantean ya pasarse al otro extremo, a la bolsa directamente. Por ello es un buen momento para seguir los consejos que da la web de finanzas para todos del Banco de España y la CNMV y empezar a ahorrar diversificando. El principal destino de los ahorros de los españoles, con cerca de un 40% son las cuentas y los depósitos, y el segundo, aunque la mayoría nos definimos como “ahorrador conservador”, hasta mediados de 2015 ha sido la compra directa de acciones.

El año pasado fue el primero desde 2011, en el que la inversión en fondos de inversión ha superado a las acciones.

La inversión directa en acciones tiene el inconveniente que dependemos de la evolución de una o de unas pocas acciones, por ejemplo las acciones de Banco Santander han perdido en un año el 33% su valor. (El País, agosto 2015). En la inversión en fondos al invertir en un conjunto de acciones o emisores de deuda, la inversión es más segura al depender menos de la evolución de una empresa.

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia. Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión.

Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Puede ver cómo rentabilizar el dinero que tienes ahora en depósitos utilizando esta táctica en el artículo: “Estrategia para rentabilizar el dinero de nuestros depósitos”

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a dejar de bajar los mercados para empezar a invertir.

En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

Fondos garantizados o de rentabilidad objetivo en retroceso hasta 2015

invertirenfondos

Hasta el año 2014 la opción que daban los bancos más grandes eran los fondos garantizados o con rentabilidad objetivo, pero este año las entidades financieras ya no comercializan prácticamente este tipo de productos y prefieren ofrecer invertir directamente en fondos de inversión que dependen de la evolución de los mercados. Los fondos garantizados han pasado de suponer más del 40% del dinero invertido en fondos a solo un 10%. En el 2015 los fondos  garantizados fueron sustituidos por los llamados “de rentabilidad objetivo”, que no garantizan la rentabilidad sino que “esperan alcanzarla”…

Una de las opciones más interesantes para este 2016 para una parte de nuestros ahorros puede ser los fondos de rentorno absoluto, que experimentaron un importante crecimiento el año pasado, son fondos de inversión que no siguen a ningún índice bursátil ni a ningún mercado, sino que intentan tener rentabilidad positiva, independientemente de si las bolsas suben o bajan.

Durante  los dos últimos meses de 2015 y en el primer trimestre la banca está volviendo a mirar a los fondos garantizados, puedes leer mas en el artículo de marzo 2016 La letra pequeña de los fondos garantizados ¿Son rentables?

 ¿ Y los Fondos Mixtos? ¡Ojo con la Renta Fija!

El pasar a fondos de inversión no es un paso fácil, muchos ahorradores como no quieren invertir en “bolsa o renta variable” deciden pasarse a fondos mixtos, siguiendo muchas veces los consejos que les dan en las oficinas. Mucho cuidado con pensar que “solo asumen un 20% de riesgo porque tienen un 20% de renta fija y un 80 de variable”

En la primera parte del año, los ahorradores han descubierto que con la renta fija se puede perder y ya vemos los planes de renta fija en negativo. Como se puede ver este artículo de El Economista, no es la primera vez que ocurre, ya que en el año 2010, año de subida de tipos de interés, los fondos y planes de pensiones de renta fija también tuvieron pérdidas.

Puedes ver también el artículo que hemos publicado en ExpertoFinanciero sobre las pérdidas que puede haber invirtiendo en renta fija ” Se puede perder invirtiendo en Renta Fija

Los fondos más vendidos los menos rentables

Seleccionar dónde invertir dinero en un fondo de inversión no es tarea fácil, en el mercado hay más de 8.000 fondos de inversión registrados, por lo que para responder a la pregunta ¿Qué fondo me conviene? Hay que analizar la situación de cada uno, la capacidad de ahorro, qué objetivos queremos conseguir y el plazo de la inversión. Lo más fácil es acudir a nuestra oficina bancaria de toda la vida, pero hemos visto que la solución que allí nos dan, quizás no sea la más adecuada para nosotros.

En el artículo de El Confidencial de enero de 2016, “muy vendidos,poco rentables” se indica que “Los diez fondos superventas españoles, que pertenece a los principales grupos bancarios y captaron casi 20.000 millones en 2015, perdieron de media un 0,13%

La realidad es que en los fondos que más está entrando el dinero son los fondos que menos rentabilidad tienen y además no están exentos de riesgos Por ello no hay soluciones ni productos ideales para todos, cada uno debe seleccionar los productos adecuados, según circunstancias.

Entonces ¿Dónde invertir nuestro dinero?

Dados los nuevos tiempos y las incertidumbres a corto plazo que existen:  bajda Grecia, China y emergentes, Brasil, recuperación económica europea, subida de tipos de interés en EE.UU…lo ideal es realizar una buena diversificación financiera y seleccionar los productos en función de nuestra situación personal, y no en función de lo que hagan los demás. El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos. Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, irlo comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Desde ExpertoFinanciero podemos ayudarte a rentabilizar tus ahorros de acuerdo a tu situación personal y objetivos. Puedes solicitar que te realicemos, sin coste ni compromiso, una propuesta personalizada de cómo invertir tus ahorros en nuestro formulario de “Solicitar estudio dónde invertir” o enviando un email, explicando tu caso a ricadovila@expertofinanciero.es

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes. Éstas son algunas alternativas en función de objetivos concretos.

Ahorro para la jubilación

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación. Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, y en la sección Planificando la jubilación

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual.

Mejorar la pensión si eres autónomo

Con el dinero que tenemos en depósitos, también podemos rentabilizarlo a largo plazo, para acumular un capital cuanto nos jubilemos que complemente nuestra pensión pública. Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:

Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?

Autónomo, prepárate: Si tienes 47 o más años no puedes subir tu base de cotización libremente

En conclusión: Diversificar y planificar

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.

En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.

Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno. Puedes leer más en el articulo “En el 2016, pon un asesor financiero personal en tu vida”

Expertofinanciero.es en La Sexta Noticias

ExpertoFinanciero apareció en las noticias de La Sexta del pasado viernes 17 de octubre comentando la noticia del premio de 101 millones de euros del bote de la primitiva que le había tocado a un único acertante. Dimos alguna claves sobre cómo invertir el dinero y aspectos a tener en cuenta al cobrar y distribuir el premio. Puedes ver más información en el artículo: ¿Dónde invertir los 80 millones netos del bote de la primitiva? ExpertoFinanciero.es da algunas claves en La Sexta Noticias

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