Dónde invertir dinero en 2020: Depósitos y fondos (casi) garantizados

donde invertir 2020

¿Dónde invertir dinero en 2020 de forma segura?

Estos seis primeros meses de 2020, han sido meses de oscilaciones importantes. Tras una serie de años muy beneficiosos para las bolsas mundiales, aunque con el paréntesis del último trimestre de 2018, llegó la crisis del Coronavirus, así, desde febrero de 2020 a marzo de 2020 las bolsas mundiales perdieron más de un 35%.

Pero unos meses después la situación es la contraria, desde los mínimos de marzo hasta finales de junio de 2020, estas han sido las recuperaciones en las bolsas:

  • Alemania (Dax) +46%
  • S&P500, bolsa norteamericana: +38%
  • MSCI World, índice mundial: +37%
  • EuroStoxx Bolsa europea: +37%
  • Ibex 35, bolsa española: +21% .

Una máxima para obtener rentabilidad a medio y largo plazo es no dejarse guiar por el día a día de los mercados. Hemos visto en los dos últimos años, subidas importantes tras descensos en las bolsas.

Invertir no solo es decidir dónde vamos a invertir, ni qué acciones vamos a comprar, sino que cada uno debe planificar sus ahorros e inversiones en función de sus objetivos y de cuando va a necesitar su dinero. Para los que están ahorrando a largo plazo, para sus hijos, para su jubilación o para el medio y largo plazo,  las bajadas de 2020 son una oportunidad, ya que si vamos haciendo aportaciones mensuales, estamos comprando más barato. Siempre de forma diversificada y teniendo muy en cuenta los plazos.

Dados los actuales tipos de interés, que hacen que las rentabilidades de depósitos y cuentas sigan bajo mínimos, y las oscilaciones en los mercados por cuestiones políticas o por un freno en la economía mundial, es muy frecuente la pregunta ¿Dónde invertir dinero en 2020 de forma segura?. Aunque no tenemos la bola de cristal sobre qué pasará, si que se puede invertir sin tener que preocuparse por la evolución de la bolsa cada día. Vamos a verlo en este artículo.

 Éste es un resumen de la situación que afecta a nuestros ahorros:

  • Importantes caídas de todos los mercados financieros, por la crisis del Coronavirus y la paralización económica provocada por el confinamiento.
  • Previsión de importantes caídas del crecimiento mundial y aumento del desempleo. Para España la previsión es que la caída del PIB sea de más de un 8%
  • En los primeros seis meses de 2020, el Ibex 35 ha perdido un 24,3%, a pesar de las subidas habidas en entre abril y junio.
  • Sin embargo, la recuperación de las bolsas mundiales ha sido mayor que en la española, y a pesar de momentos de caidas importantes, algunas están en positivo, como el Nasdaq100 que en los primero seis meses de 2020 ha subido más de un 15%.
  • Por otro lado, los ahorradores conservadores siguen viendo como sus ahorros pierden valor, ya que todos los productos llamados sin riesgo tiene rentabilidades inferiores al IPC, lo que sube la vida.
  • Los depósitos a más largo plazo ya pagan igual que las cuentas en 2020 están dando una rentabilidad media de 0,05%. A pesar de ello el dinero en depósitos sigue aumentando, Según datos de finales de junio, los depósitos de las familias continuaron al alza hasta la cifra récord de 882.100 millones de euros,  a pesar de su bajo rendimiento.
  • La inversión en Letras del Tesoro  después de 4 años en negativo, en abril de 2020 estuvieron ligeramente en positivo, pero han terminado junio en negativo, para invertir a un año hay que pagar un 0,38%

2020: Afectación del Coronavirus en nuestras inversiones

A las dudas que podíamos tener todos tras la subida de los mercados en 2019, se ha unido en 2020 la crisis provocada por la expansión del Coronavirus chino, que está afectando a la economía mundial y a todas las bolsas del mundo.

En nuestro articulo Coronavirus: ¿Invertir, esperar o vender?, analizamos los sectores o empresas que se están viendo perjudicados y cuáles se van a ver favorecidos por la epidemia.

Como ocurre en los momentos de incertidumbre o de oscilaciones en las bolsas,  no se recomienda tomar decisiones impulsivamente por motivos o noticias de corto plazo, sino que debemos utilizar la estrategia y la planificación financiera para que nuestras inversiones no se vena perjudicas.

Es importante conocer que cuando la bolsa baja un 35% como ha pasado en los mercados entre febrero y marzo de 2020, luego no basta con subir otro 35% para volver al punto de partida, sino que debe subir mucho más. Aquí puedes ver un esquema de la situación de las bolsas a mediados de abril y de lo que lo deben subir para recuperar los niveles de febrero. Lo comentamos con detalle en nuestro artículo: «¿Cuánto tiene que subir la bolsa para recuperar la pérdida del 35%?«. Vemos en la tabla de fin del semestre, que el S&P500 y el MSCI han subido más de un 37% y les queda un 10% para llegar a los máximos de 2020. Al Ibex 35 aún debe subir casi un 40%. 

bolsas 2020

 

Se pone de manifiesto la importancia de diversificar geográficamente y no invertir solo en un pais o zona geográfica determinada.

La clave para invertir está en la estrategia

Las oscilaciones en las bolsas y la incertidumbre de lo qué pasará en la segunda parte del año, hace que cobre importancia la planificación financiera en sentido amplio, no deberíamos elegir los productos de uno en uno, o cuando querramos invertir cierta cantidad de dinero, sino que es fundamental ver los productos financieros como un medio, no como un fin, para poder conseguir los objetivos que tengamos.

Por ello es importante analizar los seis aspectos de la planificación financierafinanzas personales

  • Operativa diaria y colchón de seguridad
  • Cómo invertir el dinero que ya tenemos
  • Crear nuevo patrimonio con ahorro mensual
  • Ahorro para mi jubilación, que calidad de vida tendré como pensionista
  • Qué financiación tengo (hipotecas, préstamos y tarjetas)
  • Protección: Qué hubiera pasado con mi familia si me hubiese afectado el Covid.

Todos estos aspectos se pueden representar en la imagen adjunta y los puedes ver explicados en el artículo «Los seis pilares de la planificación financiera»

También lo indicamos en nuestro artículo de diciembre de 2019″ en el blog de la asociación EFPA, la asociación de los asesores financieros personales Cómo  ahorrar e invertir en el momento actual» , la clave está en la estrategia:

  • Aplicar la diversificación geográfica en sentido amplio
  • Diferenciar entre ahorros que ya tenemos y cómo invertir el ahorro mensual que vamos generando
  • No invertir de una sola vez, sino ir invirtiendo con la estrategia de entrada temporal
  • Aprovechar los descensos a nuestro favor, haciendo inversiones adicionales. Siempre que sea de forma diversificada y respetando el plazo adecuado para cada inversión.

En estos dos artículos tratamos también de cómo invertir y gestionar nuestras finanzas en tiempo de coronavirus:

¿Que han hecho los inversores?

En 2020 las salidas de los fondos de inversión han sido importantes, en marzo de 2020 los reembolsos en los fondos nacionales han alcanzado los 5.500 millones de euros. La razón son el brusco descensos en las bolsas que ha hecho que muchos ahorradores entren en pánico. Aunque también es cierto que muchos han aprovechado las rebajas para invertir y obtener una rentabilidad extra a medio y largo plazo.

Ahora la duda es ¿Invierto o me espero a qué bajen los mercados? ¿Cómo invertir dinero? ¿Qué hacer?Ante esa disyuntiva de elegir entre perder dinero seguro por dejarlo en cuentas y depósitos sin rentabilidad o arriesgar y ponerlo en bolsa, la solución no es decantarse solo por una única opción, es decir, dejar todo el dinero en la cuenta aunque sea al 0%, o invertir directamente en bolsa española un gran parte de nuestros ahorros. Entre estos dos extremos hay varias alternativas.

Los ahorradores que fueron haciendo aportaciones cada mes a planes de ahorro o con una estrategia de entrar poco a poco en los mercados, a pesar que el mercado ha bajado, han visto que han aprovechado para comprar en momentos de rebajas, lo que les va a proporcionar mayores rentabilidades a medio y largo plazo, ya que van promediando el precio de compra.

Si una cosa está clara, es que no podemos invertir en función de la evolución de las bolsas a corto plazo, tenemos que poner la vista en nuestros objetivos, pero sobre todo en los años siguientes. Lo mejor es planificar nuestros ahorros en función del tiempo en que pueden estar invertidos, no tiene sentido tomar decisiones de inversión  por ejemplo para unos ahorros que vamos a disponer dentro de 10 ó 15 años en función de los titulares económicos, como ejemplo los titulares tan distintos que podemos ver durante este mes de agosto:

Nos podemos volver locos si estamos continuamente invirtiendo según los titulares. Hay que decidir dónde invertir nuestro dinero mediante la planificación financiera y con una serie de estrategias, de modo que pase  lo qué pase en los mercados, nosotros estemos tranquilos y más cerca de conseguir nuestros objetivos.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir nuestros ahorros en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero.

Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras necesidades y las estrategias para invertir que hagan nuestra inversión más segura y con menos riesgo.

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios sobre cómo ahorramos empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: hay un paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Qué hacemos con nuestro dinero en 2020?

¿Es momento de empezar a invertir?

La respuesta corta es muy clara: SI

La respuesta larga es que tenemos que hacer una análisis de

  • Nuestra situación: capacidad de ahorro, colchón de seguridad, estabilidad laboral.
  • Nuestros objetivos: compra casa, pagar hipoteca, ahorro para los hijos, ahorrar para la jubilación, tener un colchón para situaciones como la actual

Y a partir de ellos establecer una estrategia que nos permita rentabilizar nuestros ahorros, conseguir nuestros objetivos y estar tranquilos pase lo que pase en los mercados.

Con las oscilaciones que estamos viendo en los mercados y la parálisis económica, es cada vez más importante fijar una estrategia de inversión adecuada a nuestra situación y objetivos, debiendo seleccionar los productos y las estrategias que nos permitan rentabilizar nuestros ahorros y estar tranquilos, pase lo que pase en los mercados.


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Estas son algunas opciones que tenemos, pero siempre recordando que los productos no son por si solos buenos o malos, sino que son adecuados o no adecuados en función de nuestras circunstancias.

Cuentas bancarias y depósitos más rentables: para el ahorro a corto plazo

Ante la baja o nula rentabilidad de los depósitos y los plazos fijos, los ahorradores no los renuevan y el dinero se acumula en las cuentas corrientes. Como hemos comentado, hay en la actualidad más de 900.000 millones de euros «ahorrados» con rentabilidad cero.

invertir en 2020El saldo que mantienen en cuentas y depósitos las familias españolas supone una cantidad excesiva, ya que dada la baja rentabilidades solo hay que tener invertido en cuentas y depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo.

No es conveniente para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan como mínimo superar lo que sube la vida.

En este artículo de Invertia de 2017 ya se comentaba El falso mito de que en los depósitos no se pierde dinero es muy elocuente y la pregunta ya no es cuál es el depósito más rentable, sino que ¿Cuánto perderé por un plazo fijo?

Para importes inferiores a 10 ó 15.000 euros, una opción para dejar nuestro dinero a corto plazo son las cuentas remuneradas o sin comisiones. Nuestro colchón de seguridad lo podemos tener en cuentas corrientes, pero hay que ir con cuidado y analizar los costes de cada cuenta, uno de ellos es el uso de cajeros. Puedes ver cómo está actualmente el tema de los cajeros en el artículo. Uso de cajeros gratis.

En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a un año, la diferencia entre un depósito al 0,5% y otro al 0,25% es de solo 25 euros.

¿Cómo invertir nuestro dinero?

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia.

Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar el dinero de los depósitos para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión. Lo importante es conocer los fondos de inversión y saber qué podemos  esperar de ellos, para que no nos pille de sorpresa una bajada como la de los fondos conservadores.

Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir o bajar los mercados para empezar a invertir.

“ En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

En este artículo de marzo 2017 hacen hincapié en que esta opción de ir haciendo aportaciones mensuales a fondos de inversión diversificados es una buena opción para invertir el dinero y obtener rentabilidad por los ahorros, en lugar de seguir con el dinero en los depósitos en un escenario de tipos bajos según Fidelity: “Muchos españoles están perjudicándose por no ahorrar adecuadamente

Los fondos más conservadores en pérdidas en 2018, con alzas en 2019 y grandes oscilaciones en 2020

La crisis del Coronavirus  de 2020 nos vuelve a demostrar que en momentos de incertidumbre y de pérdidas en las bolsas, la renta fija o los fondos de inversión conservadores también pierden dinero, con pérdidas que pueden alcanzar el 7%.

Ya pasó en 2018, cuando los ahorradores más conservadores vieron que muchos que los fondos de inversión que les habían vendido como «muy conservadores» también terminaron el año en negativo. Estos fondos también se llaman fondos de dinero, fontesoros o fondos de corto plazo.

Los fondos monetarios invierten en depósitos y deuda pública que vence en menos de un año. Y hemos visto que los intereses de los depósitos son casi 0 y la Letras del Tesoro a menos de un año están en a cero o negativo, así que estos fondos de inversión sólo pueden rentabilidad si siguen bajando los tipos de interés.

Hay que ir con cuidado y no seleccionar un fondo de inversión conservador por la subida que han tenido en 2019 , ya que El ‘rally’ de los bonos dispara la rentabilidad de los fondos superventas  sólo se va a poder repetir si siguen bajando los tipos de interés, cosa que no ha pasado en 2020

Vuelven los fondos garantizados

Como siempre que hay oscilaciones en los mercados, la banca comercial da un impulso a la venta de los fondos llamados garantizados, ya pasó por las bajadas de finales de 2018 y está pasando ahora.   Son una de las pocas opciones que nos dan en la oficina bancaria para el dinero que tenemos en cuenta, pero hay que tener cuidado con los  fondos garantizados,  ya que  a cambio de una rentabilidad que no supera el IPC, lo que sube la vida, exigen que el dinero no se pueda mover una serie de años.

En 2019 los fondos garantizados, o de rentabilidad estimada tuvieron alzas importantes subidas destacadas,  y la bajada de tipos de interés ha hecho que muchos de estos fondos hayan obtenido ya la rentabilidad que tenían que conseguir dentro de unos años.

Siempre hay que recordar que los garantizados no son totalmente garantizados y que la rentabilidad que van a obtener es prácticamente imposible que supere la inflación, lo que sube la vida, con lo que cuando recuperemos el dinero que tiene que estar bloqueado unos cuantos años, vamos a tener menor poder de compra que cuando empecemos la inversión.

En 2020 como las oficinas bancarias estuvieron centradas en capear el temporal del coronavirus, los únicos fondos que se comercializaron de forma activa fueron los garantizado, a pesar que no llegan a «garantizar» más que un 0,3%, con lo que no se va a superar el IPC. Lo refleja también este artículo de El Confidencial de junio 2020 «La banca se apoya en fondos garantizados y de gestión pasiva para recuperar inversores»

¿Y los Fondos Mixtos? La Renta Fija ha perdido en 2020, ¡y mucho!

El pasar a fondos de inversión no es un paso fácil, muchos ahorradores como no quieren invertir en “bolsa o renta variable” deciden pasarse a fondos mixtos, siguiendo muchas veces los consejos que les dan en las oficinas. Mucho cuidado con pensar que “solo asumen un 20% de riesgo porque tienen un 20% de renta fija y un 80 de variable”

En los últimos años y sobre todo tras la victoria de Trump en EE.UU y las tensiones políticas en Italia, ha provocado que los ahorradores han descubierto que con la renta fija se puede perder. En este artículo de El Economista de julio 2017 un gestor de fondos indica que la mayoría de los ahorradores o inversores no son conscientes que se puede perder invirtiendo en renta fija.

En 2019, ha pasado justo lo contrario, y  como las previsiones, tanto en EE.UU como en Europa son de que van a bajar los tipos de interés, la renta fija se ha revalorizado, lo que ha provocado que suban los fondos de renta fija.

Es importante recordar que si bajan los intereses, el precio de la renta fija emitida sube de precio, y por tanto los fondos o planes de pensiones que tienen renta fija suben. Así, que hay que tener cuidado en invertir ahora en ellos, ya que para que sigan subiendo los fondos, deben seguir bajando los tipos de interés.

En 2020 los fondos de renta fija están teniendo importantes pérdidas, (y también la parte de renta fija que tienen los fondos mixtos) , y como podemos ver en este artículo de El Confidencial, de finales de marzo 2020, los descensos han afectado a todos los fondos de renta fija, incluso a los más vendidos en las oficinas: «la renta fija dejó de ser refugio: fuertes caídas en los fondos de bonos«.

¿Dónde invertir dinero en 2020?

Los motivos por los cuales se han movido a la baja  o a alza los mercados en 2018 y 2019 son ahora conocidos: Cambio de gobierno en España e Italia, guerra comercial por los aranceles entre Trump y la Unión Europea…

La experiencia nos dice que estas épocas de incertidumbre pasan, como ya vimos en 2017 y 2016, a pesar de las dudas las bolsas tuvieron alzas importantes y los mínimos de los mercados por los acontecimientos “sufridos” se han superado las amenazas anteriores.

En 2020 la crisis del Coronavirus está provocando grandes pérdidas en las bolsas, lo que ha hecho que muchos inversores vendan sus fondos de inversión, cuando lo más conveniente en estos casos, es realizar inversiones adicionales aprovechando los descensos en los precios, pero, para ello, es necesario hacerlo en el marco de una correcta planificación financiera.

Seleccionar dónde invertir pensando en nuestra situación

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos. Hacer varios tiposde inversiones distribuyendo nuestros ahorros a corto plazo, a medio plazo, y a largo plazo.

Este es un de los pilares del libro “inversor inteligente” escrito por Benjamin Graham si somos capaces de abstraernos de las incertidumbres del corto plazo, y centrarnos en nuestros objetivos, probablemente obtengamos mejores resultados.

El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, hacer la inversión comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Por ejemplo si estamos ahorrando para dentro de 10 años no es adecuado hacerlo en productos cuya rentabilidad esperada no supere el 2%, la subida de precios media anual. «A 10 años lo arriesgado está en dejar el dinero en cuenta («El Confidencial, febrero 2017)

Es más importante saber qué haremos nosotros, a conocer que harán las bolsas. 

Muchos ahorradores dedican tiempo y esfuerzo a saber qué fondo es el mejor y qué fondo nos conviene más, pero descuidan qué lo más importante es tener claro los objetivos de cada uno y no apartarse de ellos.

Por ejemplo los ahorradores que vendieron sus fondos de inversión en diciembre 2018 o a primeros de 2019 asustados por lo mal que iban las bolsas y por lo mal que iban a ir…, se han perdido el rebote de los mercados estos dos primeros meses de 2019.

En este artículo de febrero de 2019, se pone de manifiesto que «Si uno no tiene claro los objetivos, plazos y perfil con los que invierte, es fácil dejarse llevar por el miedo y desadvertir en los momentos equivocados»

El cerebro y nuestras emociones nos juegan malas pasadas, y victimas de la presión del momento, compraremos en las últimas fases de la subidas y venderemos cuando el mercado esté cayendo, muchas veces a las puertas de la recuperación. Es importante saber cómo actúa nuestra cabeza en  la toma de decisiones financieras y prepararse ante ello.

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global, en nuestros objetivos y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes.

En este artículo sobre cómo invertir, indicamos las claves para conocer cómo invertir de forma segura y tranquila.

Éstas son algunas alternativas para los ahorros en función de objetivos concretos.

Fondos que pagan rentas periódicas

Una opción similar a la que teníamos con los depósitos, es la de invertir en fondos de inversión que pagan periódicamente unas rentas, unos dividendos, ya sea trimestral o anualmente. Hay que tener muy claro que no es lo mismo que tener nuestro dinero en un depósito bancario y cobrar un interés, pero es una muy buena opción para por una lado tener el dinero invertido para que no pierda valor con la subida de precios actual y por otro nos permite ir cobrando periódicamente unos interés por nuestros ahorros.

Con este tipo de fondos se puede obtener una rentabilidad media anual de un  2,5%, y son adecuados para los ahorros que no necesitemos a corto plazo, aunque a diferencia de los fondos llamados garantizados se puede recuperar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Puedes ver más información sobre estos fondos en el artículo “Obtén un sueldo mensual con tus ahorros

Ahorrar mes a mes

Si cada mes vemos que vamos ahorrando, una de las opciones para rentabilizar nuestro dinero es poner en marcha planes de ahorro, y en función de nuestra situación y objetivos podemos destinar cierta cantidad mensual a que de forma sistemática se vaya rentabilizando, con el paso del tiempo veremos que vamos acumulando unos ahorros sin apenas darnos cuenta.

Si dejamos trabajar al interés compuesto invirtiendo a medio y largo plazo e invertimos de forma diversificada, vamos a poder tener rentabilidades que en la actualidad son superiores al 5% anual.

Poner en marcha un plan de ahorro mensual es la forma más segura de invertir y rentabilizar nuestro dinero. Puedes leer más sobre los planes de ahorro en «Todo el mundo debería tener un plan de ahorro mensual: la forma más segura de invertir»

Algunas opciones para nuestro ahorro mensual son las siguientes:

Ahorrar para la jubilación

pensión jubilaciónGUÍA DE LA JUBILACIÓN Cada vez somos más conscientes de la importancia de mantener el nivel de vida cuando nos jubilemos.

El hecho que fórmula de cálculo de la pensión está en proceso de cambio, y que la edad de jubilación se vaya ampliando, van a provocar un descenso en la pensión mensual que vamos a cobrar. En este enlace o haciendo clic en la imagen con los años, al seleccionar tu año de nacimiento puedes ver una completa guía de tu jubilación; cómo se calcula tu pensión, los factores que van a hacer que cada vez cobremos menos importe, y qué cantidad puedes acumular si empiezas hoy mismo a ahorrar.

En 2020 la edad legal de jubilación son los 65 años y 10 meses, y a los que se jubilen este año, para calcularles la pensión les van a contar los últimos 23 años. Puedes ver más detalles de la edad de jubilación y qué factores se tienen en cuenta este año para cobrar la pensión en «cálculo pensión»

Hay que tener en cuenta que en 2020  la pensión máxima es de 2.683 euros brutos,  pero la cotización máxima es de 4.069 euros. Para los que coticen al máximo significa por una lado que están cotizando por encima de la pensión que van a recibir y que si ganamos más de 37.000 euros al año, cuando nos jubilemos van a bajar nuestros ingresos.

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación, ya sean ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, . Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, en la sección Planificando la jubilación

No solo hay planes de pensiones

En los últimos meses del año, la banca comercial se centra en lanzar campañas para vender planes de pensiones, que no es lo mismo que buscar el mejor producto para cada ahorrar para la jubilación, ya que no solo hay planes de pensiones. Hay alternativas a los planes de pensiones, como los fondos de inversión, los Pias o invertir en otros productos financieros. Seleccionar uno u otro producto tiene muchas implicaciones, aqui puedes conocer las diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación

Así a la mayoría de los ahorradores solo se les informa de los planes de pensiones cuando van a preguntar a su oficina bancaria sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero hay muchos más alternativas. Además los planes de pensiones más vendidos no son los más adecuados para ahorrar a medio y largo plazo, ni los más rentables. No es una tema de ahora, ya que en este artículo de agosto de 2018 nos indican que El 72% del ahorro en planes de pensiones pierde poder adquisitivo desde 2015

En España solo un 14% de los planes de pensiones, supera a su índice de referencia.  Para intentar mejorar la rentabilidad el gobierno va a reducir la comisión de gestión de los planes de pensiones hasta un máximo del 1,25%

Es importante saber que el dinero que tenemos en planes de pensiones no debe ser un dinero muerto y parado sin obtener rentabilidad, se pueden gestionar como cualquier otro ahorro e invertirlo de forma adecuado a nuestra situación y perfil inversor, los planes de pensiones se pueden traspasar de una entidad a otra para gestionarlos mejor.

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual, pero no lo estamos haciendo. Parece que el inversor se sigue fijando en exclusiva en la fiscalidad , cuando lo que de verdad marca la diferencia de cara al ahorro para la jubilación es precisamente la rentabilidad

Mejorar la pensión si eres autónomo

Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:
• Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?
Autónomo, prepárate: Si tienes 47 o más años no puedes subir tu base de cotización libremente

Ahorro para los hijos

Uno de los objetivos que tienen los padres a la hora de ahorrar es la de acumular un capital para cuando sus hijos crezcan

La opción más habitual es la de abrir una cuenta de ahorro infantil, que dado el bajo interés que están dando son más para educar en el ahorro que para rentabilizar sus ahorros. Aunque en España aún hay cuentas para niños que dan el 1% desde el primer euro y hasta 100.000 euros.
Desde Expertofinanciero hemos puesto en marcha una web dedicada a informar en exclusiva de las opciones que hay en el mercado para ir acumulando una hucha para cuando nuestros hijos crezcan.
Puedes consultarla en este enlace: Cómo invertir ahorro para los hijos: Cuenta Ahorro Infantil y otras opciones

En conclusión: Diversificar tus ahorros y planificar las inversiones

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.

En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.
Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno.

Además  en 2019 está en vigor la  Mifid II , la normativa que nos afecta a todos los asesores profesionales, que diferencia la labor que realiza un asesor financiero del que solo comerciliza productos financieros, y que pretenden que los ahorradores e inversores tengan más información sobre dónde invierte y qué coste tiene.

Puedes leer más en el articulo ”En el 2020, pon un asesor financiero personal en tu vida”

Solicita estudio gratuito de tu situación y ver alternativas para tus ahorros

Si quieres saber qué opciones son mas adecuadas para tus ahorros y cómo conseguir tus objetivos financieros, puedes enviarnos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario para solicitar asesoramiento financiero personal.

Haremos sin coste ni compromiso un análisis de tu situación financiera y te indicaremos las alternativas y los productos más adecuados para ti.

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1 Comentario en "Dónde invertir dinero en 2020: Depósitos y fondos (casi) garantizados"

  1. Victoria Rovira | 14 julio, 2020 a 12:54 |

    Gracias por la información. Recomendarías los planes de ahorro de psn concretamente? Estoy buscando una aseguradora y he leído opiniones favorables en internet, no obstante me gustaría conocer la opinión de expertos.

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