Dónde invertir mi dinero Enero 2015

El año 2015 ha empezado con nuevas rebajas en los tipos de interés en los plazos fijos y depósitos, lo que hace que los inversores tengan que recurrir a una buena diversificación financiera para obtener más rentabilidad.

El Banco Central Europeo bajó en el 2014 los tipos de interés en septiembre al mínimo histórico 0,05%  y para reactivar la economía, la inflación y dar liquidez al mercado va a empezar una política expansiva comprando deuda.

Depósitos más rentables:

reuniondepositosMadridComo dicen en la prensa económica, hay pocas entidades que den ahora tipos del 1,5% en depósitos, aunque si que existen “Depósitos: tras un año de recortes constantes conseguir una rentabilidad del 1% es un lujo”  y la tendencia es que en 2015 la media de los depósitos bancarios esté en el 0,2% : “La rentabilidad del depósito a un año se desplomará hasta el 0,2% en 2015”.

Una forma de obtener más rentabilidad es aprovechar las remuneración extra que dan los depósitos si se contrata simultáneamente algún otro producto financiero, con lo que una planificación y distribución financiera aumenta el tipo de interés que podemos obtener por los depósitos. En este primer trimestre del 2015, algunas entidades financieras registradas en el Banco de España, ofrecen rentabilidades hasta el 2,75% TAE en depósitos a seis meses o hasta el 2,25% TAE en depósitos a 13 meses siempre que se contraten otros productos financieros.

Con estas rentabilidades en los plazos fijos, reamente solo hay que tener invertido en depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo. No es rentable para acumular un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan ir rentabilizando el dinero de los depósitos a medio plazo.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

Una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Puede ver cómo rentabilizar el dinero que tienes ahora en depósitos utilizando esta táctica en el artículo : “Estrategia para rentabilizar el dinero de nuestros depósitos

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir los mercados:

” En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a 13 meses, la diferencia entre un depósito al 2% y otro al 1,75% es cobrar 216 euros en un caso y 189 en el otro, por lo tanto supone 27 euros brutos al año.

 

Rentabilidad Deuda Pública:

El panorama del Tesoro no es mejor, ya que invertir en deuda pública tampoco es la solución para el ahorro a corto y medio plazo.  La prima de riesgo ha bajado por primea vez, desde el año 2000 de 100 punto, y con ello la rentabilidad de las letras y bonos.

En enero de 2015 rentabilidad a un año está en 0,2% y el bono a 10 años al 1,7%

  •  Letras a 3 meses 0,2% , a 6 meses 0,27%, a 9 meses 0,373% y Letras a 12 meses 0,363%
  •  Bonos a 3 años 0,58%. Bonos a 5 años 0,946%
  •  Obligaciones a 10 años 1,731%

 

¿Cuál es la mejor opción para nuestros ahorros?

Ante esta situación, la confusión es total y muchos se plantean ya pasarse al otro extremo, a la bolsa directamente. Por ello es un buen momento para seguir los consejos que da la web de finanzas para todos del Banco de España y la CNMV y empezar a ahorrar diversificando.

Seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero es quizás la mejor opción. Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera progresivamente está teniendo más relevancia.

Es decir, realizando una planificación de dónde invertimos en función de nuestra situación y objetivos. Puedes ver un ejemplo de cómo diversificar para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos: http://www.expertofinanciero.es/como-obtener-mas-rentabilidad-por-nuestros-depositos/

 

 

Alternativas de los bancos a los depósitos. Fondos garantizandos o de rentabilidad objetovo Aviso de la CNMV.

La respuesta de los bancos tradicionales es intentar llevar el dinero hacia los productos que les son más rentables. En los últimos años fueron los fondos garantizados, que ahora están venciendo. Así en 2015 van a vencer cerca de 10.400 millones de fondos garantizados, de los cuales más de 7.000 son en el primer trimestre.

La CNMV ya ha avisado que  clasificará a los fondos con objetivo de rentabilidad como productos complejos .El aviso lo ha hecho al detectar que desde algunas oficinas se estaban vendiendo estos fondos como si fuesen depósitos o fondos garantizados.

La rentabilidades de los fondos de rentabilidad objetivo y garantizados han bajado mucho y como máximo algunos están ofreciendo rendimientos anuales del 0,45%. ¡Para inversiones a 6 años! , ya que la rentabilidad máxima está limitada, por lo que el ahorrador no se aprovecha de una subida importante en los mercados.

 

Como ejemplo, estos son algunos fondos en periodo de comercialización en el primer trimestre 2015

Ejemplo Fondo rentabilidad objetivo de enero 2015

Foncaixa Valor 100/30 Eurostoxx 2:  Fondo a 6 años y dos meses, entre febrero 2015 y abril 2016. El objetivo es obtener el 30% de lo que suba el EuroStoxx 50 en esos 6 años. Así la rentabilidad final estará entre el 0 y el +0,45% de

Santander Grandes Compañías 2019 2 : Ligado a la evolución de las 25 compañías más grandes del EuroStoxx50, ofrece en 4 años y 10 meses, desde el 19 de enero de 2015, hasta una rentabilidad máxima del 30% por valor. La rentabilidad se va a mover entre el – 1,06% de tae, en el caso que todos los valores bajen y de solo un 1,78% tae en el caso que todos los valores suban un 30% en esos 6 años.

Ejemplo Fondo Garantizados comercializados primer trimestre de 2015:

Bankinter Renta Fija Marfil I Garantizado: Desde finales de 2015 a noviembre 2022, a 7 años y medio, garantiza anualmente un rendimiento del 1,2%.

 

Productos Combinados o Estructurados

También como alternativa a los depósitos, existen los productos combinados, que invierten una parte en un depósito remunerado y en la otra la remuneración depende de la evolución de la bolsa o los productos cuya rentabilidad depende de la evolución de un índice o un conjunto de acciones, los llamados productos estructurados.

Hay que analizar todas las características de los productos estructurados, ya que si a cambio de tener el dinero inmovilizado una serie de años, la rentabilidad en el mejor de los casos es inferior al 1,85% anual, seguramente obtendremos mayor rendimiento realizando una buena diversificación e invirtiendo directamente en los mercados una parte de los ahorros de acuerdo al plazo que necesitemos el dinero.

Si podemos invertir a plazos más largo, por ejemplo, 5-8 años, las rentabilidades son mayores y en el mercado existen productos estructurados que rentan entre un 4,2% y un 6% siempre que las bolsas no bajen casí a la mitad, un 45%

 

Entonces ¿Dónde invertir nuestro dinero?

Hay que remarcar la importancia de realizar una buena diversificación financiera y no invertir todo nuestro dinero en renta variable ni tenerlo todo en depósitos. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

En resumen, sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos. Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros.

Desde ExpertoFinanciera podemos ayudarte a rentabilizar tus ahorros de acuerdo a tu situación personal y objetivos. Puedes solicitar que te realicemos, sin coste ni compromiso, una propuesta personalizada de cómo invertir tus ahorros en nuestro formulario de Solicitar estudio dónde invertir” o enviando un email, explicando tu caso a ricadovila@expertofinanciero.es

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes.

Ahorro para la jubilación

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación. Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, y en la sección Planificando la jubilación

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual.

Mejorar la pensión si eres autónomo

Con el dinero que tenemos en depósitos, también podemos rentabilizarlo a largo plazo, para acumular un capital cuanto nos jubilemos que complemente nuestra pensión pública. Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:

En conclusión: Diversificar y planificar

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.

En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.

Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y  a las circunstancias de cada uno. Puedes leer mas en el articulo “En el 2014, pon un asesor financiero personal en tu vida”

 Aqui puedes ver los artículos más leídos esta semana en expertofinanciero.es