Tipos productos financieros: ahorro e inversión, financiación, seguros-ahorro y protección

Deposito bancarioDeposito bancario

Los que hemos nacido en Europa occidental, practicamente nacemos con un pan bajo un brazo y con una cuenta de bancaria en el otro… Desde pequeños vamos oyendo palabras como ingresos, gastos, depósitos, bolsa, hipotecas…

Vamos a intentar clarificar un poco todos estos vocablos:

La clasificación más básica de productos financieros o bancarios es dividirlos en cinco grandes grupos, los productos de ahorro, productos de inversión,  productos de financiación, productos de ahorro-seguros, y productos de protección.

Productos de ahorro

Son productos en principio seguros, es decir, que no deberían dar rentabilidades negativas, aunque realmente sí que pueden perder valor si no superamos lo que sube la vida, la inflación.

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  • Cuentas corrientes: según datos del informe Global Index 2017, publicado por el Banco Mundial, en España un 94% de la población tiene una cuenta corriente. El dato es similar a la encuesta del Banco de España, que indica que un 97% la posee. La cuenta corriente permite acceder a servicios bancarios básicos, como recibir ingresos (nómina, pensión, cobro del desemplo, ingresos profesionales, …) y pagar gastos (tarjetas, recibos, impuestos…). Hay otro uso de la cuenta corriente, el de acumular ahorros, ya que es el producto de ahorro más utilizado en España es un tipo de cuenta corriente, la cuenta de ahorro.
  • Depósitos o imposiciones a plazo fijo: a cambio de tener el dinero inmovilizado por un tiempo (meses o años), la entidad a la que dejamos el dinero nos da un interés. En la actualidad, el interés medio que dan los depósitos es cercano a 0, e incluso algunas entidades ya cobran a las empresas por tener su dinero “ahorrado” en depósitos.

Productos de inversión

El paso de ahorrador a inversor es fundamental: el inversor pretende que sus ahorros no se deprecien y que, como mínimo, superen el IPC anual, el índice de precios al consumo. Dicho de otra forma, si nuestros ahorros no obtienen ninguna rentabilidad, “pierden” cada año la subida de precios.

Para intentar obtener mayor rentabilidad podemos invertir nuestro dinero en una serie de productos financieros, ya sea haciéndolo de forma individual o de forma conjunta con otros inversores.

Productos de inversión individuales:

Se puede invertir de forma directa en el momento en que salen al mercado o adquiriéndolos posteriormente en los mercados donde coticen. La operativa más habitual es la compraventa de acciones, y también se puede invertir directamente en renta fija, tanto emitida por empresas o por entidades públicas, como los Estados.

Inversión colectiva: Fondos de inversión y planes de pensiones

Otra forma de invertir en renta fija o en acciones es hacerlo de forma agrupada con otros inversores, de forma que nosotros delegamos en un gestor la toma de la decisión sobre dónde y cómo invertir. Este tipo de productos se llaman de inversión colectiva y los dos principales son los fondos de inversión y los planes de pensiones.

Productos de Ahorro-Seguros

Son una combinación de un producto financiero con un seguro de vida. Los más conocidos son los PÍAS, los SIALP y los Unit Linked.

Los productos de ahorro-seguros suelen garantizar la inversión inicial en caso de fallecimiento del titular y, hay que reseñar, que como beneficiario se puede designar a una persona que no sea uno de los herederos legales.

Productos de financiación

Aunque entre las opciones que tenemos para invertir nuestro dinero no se encuentran los productos de financiación, es fundamental tenerlos en cuenta para llevar una correcta planificación financiera. Una mala gestión del endeudamiento puede provocar que tengamos dificultades económicas en el futuro.

El objetivo de la financiación, de endeudarse, es conseguir un dinero para poder comprar hoy y pagar en un futuro. El exceso de endeudamiento es uno de los peligros para la planificación y para la salud financiera de los ahorradores y de las familias, ya que puede suponer un freno a la capacidad de ahorro presente y futura. Por lo que es necesario analizar las deudas que tenemos y, en caso necesario, poner en marcha un plan para sanear nuestro endeudamiento.

Productos de protección o Seguros

Los productos de protección son aquellos que utilizamos para cubrir una serie de eventualidades o acontecimientos que pueden surgir, de forma que una entidad aseguradora se compromete a hacer frente al pago de una cantidad previamente acordada o a cubrir el daño producido a un bien.

El objetivo de tener un seguro sobre un bien es poder hacer frente al desembolso económico por los daños que acontezcan al bien asegurado.

En caso de los seguros de accidentes o de incapacidad laboral, la existencia de un seguro nos va a permitir mantener nuestros ingresos si no podemos trabajar por alguna enfermedad o accidente.

Un caso específico es el seguro de vida. Lo que pretende es que nuestra familia disponga de unos recursos económicos para rehacer su vida, en caso de que fallezcamos.

Elegir el mejor tipo de producto financiero

Determinar que tipo de producto financiero es más adecuado y dónde ahorrar o invertir nuestro dinero se puede realizar sólo, pero la experiencia nos dice, que muy pocos lo hacen, la mayoría mantiene el dinero en cuenta y si deciden invertir los hacen en porductos de la entidad donde tienen su operativa bancaria, pero sin realizar ningún tipo de estudio detallado.

Siempre es mejor realizar una correcta planificación financiera  con la colaboración de un asesor financiero, ya que su función es en primer lugar conocer a sus clientes, ver en qué situación se encuentran y qué objetivos tienen y, a partir de un análisis, ver qué importe invertir, con qué tipo de estrategias y cómo realizar las aportaciones adicionales, para conseguir los objetivos que cada uno tenga.

Desde Expertofinanciero.es no ponemos a tu disposición para efectuar, sin coste ni compromiso, un chequeo de tus finanzas y analizar en qué se pueden mejorar. Puedes solicitar este estudio enviándonos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenando nuestro formulario de asesoramiento.

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