Una de los principales motivos para no ahorrar es creer que aun somos muy jóvenes para pensar en el futuro o en el nivel de vida que vamos a tener cuando nos jubilemos. Vamos a ver que ahorrar si que es cosa de jóvenes ya que cuanto antes empecemos a ahorrar, menos esfuerzo nos va costar conseguir una determinada cantidad, y la cantidad que aportemos será mucho menor que si empezamos el plan de ahorro más tarde.
Es decir que la cantidad que hemos de aportar para conseguir por ejemplo 250.000 euros, va a depender de dos aspectos :
– Dónde vamos a invertir nuestro ahorro mensual
– El número de años en los que vamos ahorrando.
Para ver el primer punto, el efecto de la cantidad acumulada en función de dónde hayamos invertido , puedes leer el artículo Cantidades obtenidas en plan de ahorro mensual de 300 euros
La ventaja de empezar a ahorrar cuanto antes
Vamos a analizar el diferente esfuerzo mensual que existe para obtener una determinada cantidad según cuando empecemos a ahorrar.
A mayor juventud, menos es la aportación mensual que tenemos que realizar y mayor la rentabilidad que vamos a obtener al final, ya que aunque la hucha final sea la mima, cuanto mas jóvenes empecemos, menor será la parte de aportación y mayor la parte de los beneficios obtenidos. En la web de educación financiera, finanzasparatodos, se nos indica que «El tiempo es el mejor aliado del inversor. Es algo valiosísimo que no se puede vender ni comprar. Cuando se agota, ya no se puede recuperar.»
Vamos a ver con un ejemplo la ventaja de empezar a ahorrar cuanto antes. Supongamos que queremos conseguir una hucha de 250.000 euros cuando cumpla 67 años, la edad de jubilación legal.
Al ser un ahorro a largo plazo, la mejor opción es destinar el ahorro mensual a invertir lo mas diversificado posible, es decir, en todo el mundo. Vamos a suponer que la rentabilidad anual será del 5,5 %, para ver el efecto del número del años pero vale para cualquier rentabilidad supuesta.
Cómo conseguir una hucha de 250.000 euros
En función de la edad que tengamos al empezar el plan de ahorro, las cantidad que debemos ir ahorrando mensualmente variarán desde los 100 euros si el plan de ahorro lo hacemos al acceder al mercado laboral, a los 22 año a los 900 euros al mes necesarios para tener la hucha de 250.000 euros en solo 15 años.
- A una persona de 22 años (plan de ahorro 45 años) le bastará con ir aportado mensualmente 100 euros al mes.
- Si el plan de ahorro lo empezase con 27 años (plan de ahorro de 40 años) para acumular 250.000 debe aportar al mes 135 euros En un plan de ahorro a 35 años, es decir, empezando con 32 años, la aportación mensual debería ser de unos 185 euros.
- Si nuestra edad es 37 años y comenzamos ahora un plan de ahorro – a 30 años – para obtener una hucha de 250.000 euros, nos haría falta invertir cada mes 265 euros.
- Empezando a ahorrar con 42 años, para tener esa hucha a los 67 años, es necesario invertir mensualmente 380, siempre en el supuesto de obtener una rentabilidad anual media del 5,5 %.
- Para obtener el mismo capital empezando a ahorrar a los 47 años, es decir, que estará aportando mensualmente 20 años, siga hace falta que cada mes aporte algo más de 565 euros.
- Si solo tenemos 10 años para conseguir los 250.000 euros, la cifra mensual que tenemos que aportar a un plan de ahorro es de 1,550 euros al mes.
Con este ejemplo vemos que el importe a aportar mensualmente va aumentando más que progresivamente a medida que nos quedan menos años, por lo que empezar a ahorrar siendo joven supone menos esfuerzo que empezar más tarde para conseguir una misma cantidad.
Ahorrar si es cosa de jóvenes
Además hay otra ventaja adicionales empezar a ahorrar siendo joven, y es que los cíclicos bajistas nos van a favorecer, ya que vamos tener mucho mas tiempo para superarlos y adicionalmente al ir haciendo aportaciones mes a mes, si baja el mercado compraremos más barato, y al recuperarse el mercado nuestra rentabilidad será mayor.
Hay que tener en cuenta que uno de los pilares para ahorrar a largo plazo es la inversión diversificada, es decir, que no se trata de aportar por solo una empresa o acción sino que para aumentar la seguridad de la inversión y disminuir los riesgos mejor que la inversión se realice lo mas diversificada posible.
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