Dónde invertir dinero en 2018: Depósitos y fondos (casi) garantizados

Dónde invertir 2018

¿Dónde invertir dinero en 2018 de forma segura?

Transcurrido ya la mitad de 2018 estamos viendo que las rentabilidades de depósitos y cuentas sigue bajo mínimos y a su vez muchas oscilaciones en los mercados que nos rodean por cuestiones políticas. Por lo que ¿Dónde invertir dinero en 2018 de forma segura? es una de las preguntas más habituales que recibimos los asesores financieros.

Tras un años con ascensos en las bolsas, en  2018 estamos viendo que las bolsas de nuestro entorno están bajando ligeramente principalmente debido a inestabilidades políticas (cambio de gobierno en Italia y España).

  Éste es un resumen de los más destacado que afecta a nuestros ahorros:

  • Los ahorradores conservadores siguen viendo como sus ahorros pierden valor, ya todos los productos llamados sin riesgo tiene rentabilidades inferiores al IPC. (Más info en el artículo nuestro blog de finanzas personales en efeempresas: “Resumen 2017: Buen año para los inversores, malo para los ahorradores.” )
  • Los depósitos a más largo plazo ya pagan igual que las cuentas, y en febrero de 2018 daban una rentabilidad media del por debajo del 0,10%, el 0,05% . Por ello los ahorradores están obtando por dejar el dinero en la cuenta. A pesar de la baja rentabilidad En 2018 hay casi 800.000 millones de euros en cuentas y depósitos. (Invertia, abril 2018)
  • La inversión en Letras del Tesoro siguen en negativo. En la subasta de mayo de 2018 las Letras del Tesoro a doce meses dieron una rentabilidad negativa del -0,41%. Es decir, hay que pagar por invertir a un año.
  • Por otro lado, a diferencia de los últimos años, las bolsas mundiales estñan teniendo un comportamiento irregular.  La bolsa española representada por el Ibex 35 se  ha dejado un 2,7% en los cinco primeros meses de 2018.
  • El resto de mercados, tras un primer trimestre muy negativo, en abril y mayo se han recuperado, aunque tienen un comportamiento dispar: : Londres +2,2 (tras el -7% del primer trimestre de 2018), París +5,3% (-2,5% en 1T de 2018), la bolsa de Milán a pesar de las dificultades en el cambio de gobierno acumula aún en 21018 una subida del 3,6% .
  • La deuda pública si que ha sido más sensible a los cambios políticos, lo que ha hecho que los fondos conservadores y de renta fija estén en negativo en los meses que llevamos de 2018. (Invertia, junio 2018)

¿Cómo invertir dinero? ¿Qué hacer?

Ante esa disyuntiva de elegir entre perder dinero seguro por dejarlo en cuentas y depósitos sin rentabilidad o arriesgar y ponerlo en bolsa, la solución no es decantarse solo por una única opción, es decir, dejar todo el dinero en la cuenta aunque sea al 0%, o invertir directamente en bolsa española un gran parte de nuestros ahorros. Entre estos dos extremos hay varias alternativas.

Si una cosa está clara, es que  no podemos invertir en función de la evolución de las bolsas a corto plazo, como ejemplo los titulares de prensa económica de la última semana de marzo y en la primera semana de abril de 2018:

Nos podemos volver locos si estamos continuamente invirtiendo según los titulares. Hay que decidir dónde invertir nuestro dinero mediante la planificación financiera y con una serie de estrategias, de modo que pase  lo qué pase en los mercados, nosotros estemos tranquilos y más cerca de conseguir nuestros objetivos.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir nuestros ahorros en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero.

Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras necesidades y las estrategias para invertir que hagan nuestra inversión más segura y con menos riesgo.

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios sobre cómo ahorramos empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: hay un paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Qué hacemos con nuestro dinero?

Al ahorrador ya no le queda otra opción que adaptarse a la nueva situación. ¿Qué hacemos los españoles? Muchos dejan los depósitos y ahora tienen el dinero en la cuenta corriente y otros han “probado” con los fondos de inversión, pero como se ha visto en el comportamiento de los inversores en 2016 y en 2017 con escasa fortuna, ya que precisamente los fondos más vendidos son los que han obtenido menos rentabilidad. Vamos a ver algunas alternativas:

Cuentas bancarias y depósitos más rentables: para el ahorro a corto plazo

Ante la baja o nula rentabilidad de los depósitos y los plazos fijos, los ahorradores no los renuevan y el dinero se acumula en las cuentas corrientes. Hay en la actualidad 564.000 millones de euros en cuentas corrientes y unos 200.000 euros en depósitos bancarios. (Las cuentas corrientes marcan nuevo récord. La Razón, diciembre 2017)

Dónde invertir dineroEl saldo que mantienen en cuentas y depósitos las familias españolas supone una cantidad excesiva, ya que dada la baja rentabilidades solo hay que tener invertido en cuentas y depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo.

No es conveniente para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan como mínimo superar lo que sube la vida.

En este artículo de Invertia de abril de 2017 ya se comentaba El falso mito de que en los depósitos no se pierde dinero es muy elocuente y la pregunta ya no es cuál es el depósito más rentable, sino que ¿Cuánto perderé por un plazo fijo?

Para importes inferiores a 10 ó 15.000 euros, una opción para dejar nuestro dinero a corto plazo son las cuentas remuneradas o sin comisiones. Nuestro colchón de seguridad lo podemos tener en cuentas corrientes, pero hay que ii con cuidado y analizar los costes de cada cuenta, uno de ellos es el uso de cajeros,. Puedes ver cómo está actualmente el tema de los cajeros en el artículo. Uso de cajeros gratis.

En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a un año, la diferencia entre un depósito al 0,5% y otro al 0,25% es de solo 25 euros.

¿Cómo invertir nuestro dinero?

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia.

Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar el dinero de los depósitos para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión.

Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir o bajar los mercados para empezar a invertir.

“ En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

En este artículo de marzo 2017 hacen hincapié en que esta opción de ir haciendo aportaciones mensuales a fondos de inversión diversificados es una buena opción para invertir el dinero y obtener rentabilidad por los ahorros, en lugar de seguir con el dinero en los depósitos en un escenario de tipos bajos según
Fidelity: “Muchos españoles están perjudicándose por no ahorrar adecuadamente

Los fondos de inversión más vendidos en 2018 no son los más rentables

A pesar del buen comportamiento de los mercados y de las bolsas en 2017, los fondos más vendidos el año paso fueron los fondos de las categorías que obtuvieron menos rentabilidad.

Hay que preguntarse si este comportamiento es el más correcto y rentable a medio y largo plazo, ya que los intereses negativos están afectando principalmente a los fondos más conservadores, monetarios o los mal llamados “garantizados”

En Expansión en el artículo “Los fondos más vendidos del año rinden alrededor de un 2% de media” (diciembre 2017) Como ocurre cada año, entre los fondos más vendidos del 2017 no aparece ninguno de los fondos con más rentabilidad en los últimos doce meses

En El Confidencial en septiembre de 2017 ya se apuntaba que este sería El año de nula rentabilidad de los mayores fondos españoles” y que este tipo de fondos comparten una característica: se trata de productos que han sido vendidos masivamente en las sucursales bancarias a personas de perfiles muy distintos.

En 2018 seguimos igual, y los fondos más patrimonio siguen sin superar el IPC (Expansión, mayo 2018) Seguramente sea por que dice el artículo “lo fácil es elegir uno de los productos más populares de la entidad con la que operamos normalmente. Pero no suele ser la opción más rentable

Vuelven los fondos garantizados

Una de las opciones que nos dan en la oficina para el dinero que tenemos en cuenta son los  fondos garantizados pero hay que tener cuidado con ellos. Algunos ejemplos son el Bankinter Ibex 2026 Plus Garantizado, el Sabadell Garantía Extra 17, y el Laboral Kutxa Renta Fija Garantizado XVII.

El tema de los garantizados es que por un lado no son totalmente garantizados y que por otra parte es prácticamente imposible que superen la inflación, lo que sube la vida, con lo que cuando recuperemos el dinero que tiene que estar bloqueado unos cuantos años, vamos a tener menor poder de compra que cuando empecemos la inversión.

¿Y los Fondos Mixtos? ¡Ojo con la Renta Fija!

El pasar a fondos de inversión no es un paso fácil, muchos ahorradores como no quieren invertir en “bolsa o renta variable” deciden pasarse a fondos mixtos, siguiendo muchas veces los consejos que les dan en las oficinas. Mucho cuidado con pensar que “solo asumen un 20% de riesgo porque tienen un 20% de renta fija y un 80 de variable”

En los últimos años y sobre todo tras la victoria de Trump en EE.UU, los ahorradores han descubierto que con la renta fija se puede perder. En este artículo de El Economista de julio 2017 un gestor de fondos indica que la mayoría de los ahorradores o inversores no son conscientes que se puede perder invirtiendo en renta fija.

Es importante recordar que si sube la rentabilidad de la renta fija es porque el precio de la misma baja de precio, y por tanto los fondos o planes de pensiones que tienen renta fija sufren pérdidas.

¿Dónde invertir dinero en 2018?

En 2018 estamos viendo que transcurre con incertidumbres políticas y alguna económicas: Cambio de gobierno en España e Italia, guerra comercial por los aranceles entre Trump y la Unión Europea…

La experiencia nos dicen que estas épocas de incertidumbre pasan, como ya vimos en 2017 y 2016, a pesar de las dudas las bolsas tuvieron alzas importantes y los mínimos de los mercados por los acontecimientos “sufridos” se han superado: Brexit, elecciones en EEUU, crecimiento en Grecia, China, emergentes, situación política en Cataluña.

Seleccionar dónde invertir pensando en nuestra situación

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos. Hacer varios tiposde inversiones distribuyendo nuestros ahorros a corto plazo, a medio plazo, y a largo plazo.

Este es un de los pilares del libro “inversor inteligente” escrito por Benjamin Graham si somos capaces de abstraernos de las incertidumbres del corto plazo, y centrarnos en nuestros objetivos, probablemente obtengamos mejores resultados.

El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, hacer la inversión comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Por ejemplo si estamos ahorrando para dentro de 10 años no es adecuado hacerlo en productos cuya rentabilidad esperada no supere el 2%, la subida de precios media anual. “A 10 años lo arriesgado está en dejar el dinero en cuenta (“El Confidencial, febrero 2017)

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes. Éstas son algunas alternativas para los ahorros en función de objetivos concretos.

Fondos que pagan rentas periódicas

Una opción similar a la que teníamos con los depósitos, es la de invertir en fondos de inversión que pagan periódicamente unas rentas, unos dividendos, ya sea trimestral o anualmente. Hay que tener muy claro que no es lo mismo que tener nuestro dinero en un depósito bancario y cobrar un interés, pero es una muy buena opción para por una lado tener el dinero invertido para que no pierda valor con la subida de precios actual y por otro nos permite ir cobrando periódicamente unos interés por nuestros ahorros.

Con este tipo de fondos se puede obtener una rentabilidad media anual de un 4%, y son adecuados para los ahorros que no necesitemos a corto plazo, aunque a diferencia de los fondos llamados garantizados se puede recuperar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Puedes ver más información sobre estos fondos en el artículo “Obtén un sueldo mensual con tus ahorros

Ahorrar mes a mes

Si cada mes vemos que vamos ahorrando, una de las opciones para rentabilizar nuestro dinero es poner en marcha planes de ahorro, y en función de nuestra situación y objetivos podemos destinar cierta cantidad mensual a que de forma sistemática se vaya rentabilizando, con el paso del tiempo veremos que vamos acumulando unos ahorros sin apenas darnos cuenta.

Si dejamos trabajar al interés compuesto invirtiendo a medio y largo plazo e invertimos de forma diversificada, vamos a poder tener rentabilidades que en la actualidad son superiores al 5% anual.

Poner en marcha un plan de ahorro mensual es la forma más segura de invertir y rentabilizar nuestro dinero. Puedes leer más sobre los planes de ahorro en “Todo el mundo debería tener un plan de ahorro mensual: la forma más segura de invertir

Algunas opciones para nuestro ahorro mensual son las siguientes:

Ahorrar para la jubilación

pensión jubilaciónGUÍA DE LA JUBILACIÓN Cada vez somos más conscientes de la importancia de mantener el nivel de vida cuando nos jubilemos.

El hecho que fórmula de cálculo de la pensión está en proceso de cambio, y que la edad de jubilación se vaya ampliando, van a provocar un descenso en la pensión mensual que vamos a cobrar. En este enlace o haciendo clic en la imagen con los años, al seleccionar tu año de nacimiento puedes ver una completa guía de tu jubilación; cómo se calcula tu pensión, los factores que van a hacer que cada vez cobremos menos importe, y qué cantidad puedes acumular si empiezas hoy mismo a ahorrar.

En 2018 la edad legal de jubilación son los 65 años y medio, y a los que se jubilen este año, para calcularles la pensión les van a contar los últimos 21 años. Puedes ver más detalles de la edad de jubilación y qué factores se tienen en cuenta este año para cobrar la pensión en “Jubilación en 2018

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación. Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, en la sección Planificando la jubilación

No solo hay planes de pensiones

En los últimos dos meses del año, la banca comercial se centra en lanzar campañas para vender planes de pensiones, que no es lo mismo que buscar el mejor producto para cada ahorrar para la jubilación, ya que no solo hay planes de pensiones. Hay alternativas a los planes de pensiones, como los fondos de inversión, los Pias o invertir en otros productos financieros. Seleccionar uno u otro producto tiene muchas implicaciones, aqui puedes conocer las diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación

Así a la mayoría de los ahorradores solo se les informa de los planes de pensiones cuando van a preguntar a su oficina bancaria sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero hay muchos más alternativas. Además los planes de pensiones más vendidos no son los más adecuados para ahorrar a medio y largo plazo, ni los más rentables. En este artículo de noviembre de 2016 en Cinco Días se pone de manifiesto que
Los mejores planes de pensiones no son siempre los más populares

En España solo un 14% de los planes de pensiones, supera a su índice de referencia. 
Para intentar mejorar la rentabilidad el gobierno va a reducir la comisión de gestión de los planes de pensiones hasta un máximo del 1,25%

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual, pero no lo estamos haciendo. Parece que el inversor se sigue fijando en exclusiva en la fiscalidad , cuando lo que de verdad marca la diferencia de cara al ahorro para la jubilación es precisamente la rentabilidad

Mejorar la pensión si eres autónomo

Con el dinero que tenemos en depósitos, también podemos rentabilizarlo a largo plazo, para acumular un capital cuanto nos jubilemos que complemente nuestra pensión pública. Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:
• Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?
Autónomo, prepárate: Si tienes 47 o más años no puedes subir tu base de cotización libremente

Ahorro para los hijos

Uno de los objetivos que tienen los padres a la hora de ahorrar es la de acumular un capital para cuando sus hijos crezcan

La opción más habitual es la de abrir una cuenta de ahorro infantil, que dado el bajo interés que están dando son más para educar en el ahorro que para rentabilizar sus ahorros. Aunque en España aún hay cuentas para niños que dan el 1% desde el primer euro y hasta 100.000 euros.
Desde Expertofinanciero hemos puesto en marcha una web dedicada a informar en exclusiva de las opciones que hay en el mercado para ir acumulando una hucha para cuando nuestros hijos crezcan.
Puedes consultarla en este enlace: Cómo invertir ahorro para los hijos: Cuenta Ahorro Infantil y otras opciones

En conclusión: Diversificar tus ahorros y planificar las inversiones

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.
En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.
Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno.

Además el año 2018 es el año de la puesta en marcha de la Mifid II , la normativa que nos afecta a todos los asesores profesionales, que diferencia la labor que realiza un asesor financiero del que solo comerciliza productos financieros, y que pretenden que los ahorradores e inversores tengan más información sobre dónde invierte y qué coste tiene.

Puedes leer más en el articulo ”En el 2018, pon un asesor financiero personal en tu vida”

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Blog ExpertoFinanciero (Ricardo Vilá) en Efe Empresas sobre “Alternativas para nuestros ahorros”

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1 Comentario en "Dónde invertir dinero en 2018: Depósitos y fondos (casi) garantizados"

  1. Excelente artículo! para mí después de haber estado buscando muchísimo sobre qué es lo mejor en temas de inversión y asset allocation creo que lo mejor son los fondos índice, parece que inversores de la talla de Warren Buffett y premios nobel de economía lo defienden. Os dejo un video muy interesante sobre el tema:
    https://youtu.be/rMGmWGBq0l8

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