Dónde invertir dinero de forma segura en 2023: depósitos, fondos y sobre todo estrategia.

¿Dónde invertir dinero en 2022 de forma segura?

Hemos alcanzado ya el mes de noviembre con la confirmación que la guerra en Ucrania se está y va a seguir alargando. Esta crisis bélica junto a la falta de suministros que se arrastra del Covid, está provocando también una subida importantes en los precios y de ahí que los Bancos Centrales estén subiendo los tipos de interés. Por ello, la pregunta de ¿Dónde invertir de forma segura en el último trimestre de 2022 y durante el 2023? es muy frecuente en muchos ahorradores.

En los dos últimos meses de 2022 y en 2023 tener dinero para invertir es un suerte, dado que los descensos que ha habido y la subida de tipos de interés, hace que se puede invertir de forma rentable en renta fija, en fondos que pagan rentas, y en fondos de renta variable, es un buen momento para organizar nuestros ahorros. Ahora hay muy buenas opciones y estrategias para hacer que nuestros ahorros superen la inflación ,el IPC.

Este año 2022 se ha caracterizado por las bajadas importantes que ha habido en todos los mercados (bajadas para los que están ya invertidos y  que para los que tienen su dinero en cuenta corriente suponen grandes oportunidades). Sin ninguna duda, ahora es un muy buen momento para invertir, siempre con estrategias que hagan posible que nuestras inversiones sean seguras y rentables a la vez.

  • Descensos en todas las bolsas y, por ello, en todos los fondos de inversión de renta variable
  • Debido a la subida de tipos de interés tanto en Estados Unidos como en Europa, la renta fija emitida ha bajado de precios y por ello todos los fondos de renta fija, incluido los que son más conservadores, están teniendo pérdidas importantes.
  •  La inflación, la subida de precios llegó a un máximo del 10% tanto en Europa como en Estados Unidos, y parece que de forma lenta pero continua ya están subiendo menos los precios. De todas formas hay que recordar que una inflación del 10% supone una pérdida para los ahorros que tenemos en cuenta de ese 10%.
  • Por las dudas sobre cómo y cuándo terminará la guerra de Ucrania y la crisis energética y de alimentos que ha  provocado.
  • Temores a que todo ello provoque una crisis económica y una recesión.

A esto se une que escuchando las noticias parece que no se ve el final, ya que casi todos los telediarios se centran en las malas noticias que hay en el corto plazo, 

IMPORTANTE: No dejarnos llevar por el día a día de los mercados:

Lo importante es seguir uno de los principios para tener rentabilidad a medio y largo plazo: no dejarse guiar por el día a día de los mercados, estamos viendo oscilaciones en los mercados en función del titular de prensa del día.

Hay que destacar varios aspectos:

  • Todas las crisis han pasado
  • Tras importantes bajadas han llegado periodos más largos de subidas
  • El crecimiento mundial y las bolsas mundiales SIEMPRE han vuelto a subir y superar los valores iniciales, sobre todo después de épocas como la actual.
  • A posteriori tras todas las crisis y descensos, todo el mundo ha podido ver que  las inversiones hechas en momentos de bajadas han tenido grandes rentabilidades 
  • Esta vez no va a ser diferente

Invertir no solo es decidir dónde vamos a invertir, ni qué acciones vamos a comprar, sino que cada uno debe planificar sus ahorros e inversiones en función de sus objetivos y de cuando va a necesitar su dinero. Para los que están ahorrando a largo plazo, para sus hijos, para su jubilación o para el medio y largo plazo, las oscilaciones de 2020, de 2018, de 2015, incluso las de 2009 y 2001 fueron una oportunidad, ya que si vamos haciendo aportaciones mensuales, estamos comprando más barato. Siempre de forma diversificada y teniendo muy en cuenta los plazos.

Sin ir más lejos, las bolsas mundiales han subieron un 10% de media entre julio y agosto de 2022. Puedes ver más detalles en nuestro artículo «la importancia de estar invertido».

¿Dónde invertir dinero ahora de forma segura?.¿Cómo preparar ahora nuestros ahorros en 2023? Aunque no tenemos la bola de cristal sobre qué pasará, si que se puede invertir sin tener que preocuparse por la evolución de la bolsa cada día. Vamos a verlo en este artículo.

Es importante conocer que no sólo existe la rentabilidad del mercado, lo que suben y bajan los fondos en función de lo que sube o bajan las bolsas, también tenemos la rentabilidad «personal» de cada inversor, que depende de nuestro comportamiento como inversores, tanto por la estrategia utilizada al invertir, como por lo qué hacemos al ver las oscilaciones en los mercados. Por ello te recomiendo que leas también el artículo que acabamos de publicar sobre  cómo podemos mejorar y aumentar la rentabilidad de los fondos, en  función de la estrategia que utilicemos a la hora de invertir nuestro dinero.

En la primera tabla anterior vemos lo que han hecho las bolsas en este 2022 (los cálculos son desde los máximos de 2021 en noviembre hasta el 10 de septiembre de 2022). Todas las bolsas han bajado de forma importante. Sin embargo, si hemos invertido en fondos de inversión utilizando estrategias de entrada temporal, en nuestra posición vemos que las pérdidas son muy inferiores. Por ejemplo, si nuestro fondo invierte como el índice mundial, MSCI World, estamos viendo unas pérdidas de sólo un  4,35%, en lugar de ver casi el 20% que ven los que han invertido de una sola vez. 

Es decir, nuestro comportamiento y la estrategia utilizada nos está dando una rentabilidad extra de más del 15%, además de darnos una mayor tranquilidad a la hora de ver las oscilaciones de las bolsas.

Puedes solicitar que te llamemos para explicarte sin ningún compromiso esta estrategia en nuestro formulario de contacto de asesoramiento.

Aprender de la última crisis : Afectación del Coronavirus en nuestras inversiones

También es bueno recordar lo que pasó durante los primeros meses de 2020, cuando en dos meses, todas las bolsas bajaron alrededor de un 35%, que posteriormente recuperaron. 

En la crisis de las bolsas por el Coronavirus, en un mismo fondo de inversión, un inversor pudo perder un 35% (si vendió por pánico en marzo de 202), pudo ganar un 67% (si empezó a invertir en marzo de 2020) o un 14% si invirtió a inicios de año y aguanto hasta final de 2020 en un fondo del MSCI World.

Realmente estos resultados dependen mucho de la suerte, del momento en que uno entra en los fondos de inversión, para no depender de la suerte e invertir de forma más segura, es mejor invertir mediante alguna estrategia de inversión. Puedes ver que en 2020 utilizando la estrategia de entrada temporal, la diferencia estuvo en ganar un 14% u obtener más de un 24%

¿Qué hacemos con nuestro dinero en 2022 y en 2023?

Si tenemos dinero en cuenta corriente, el momento actual es un buen momento para invertir, sobre todo si nuestra inversión es a medio y largo plazo. Lo principal es invertir utilizando estrategias de inversión en forma segura, como es la de invertir de forma temporal (entrando poco a poco) o mediante un plan de ahorro con aportaciones mensuales

Ganancias si invertimos ahora:

Aquí puedes ver los beneficios que pueden tener los fondos de inversión al invertir en momentos de bajadas como el actual (noviembre de 2022):

Por ejemplo, si invertimos hoy en fondos que inviertan en valores tecnológicos, cuando recuperen el valor que tenía a primero de 2022 la rentabilidad que tendremos será de más de un 42 %, ya que de enero al 1de noviembre el Nasdaq ha perdido casi un 30%.

Es importante destacar que no hay solo una única rentabilidad, la rentabilidad de nuestros fondos de inversión la va a marcar nuestro comportamiento, no lo que haga el mercado ni las acciones en las que invierte el fondo.

Los fondos más conservadores y de renta fija son ahora una oportunidad

Un tema especial de este año es que los fondos conservadores y de renta fija, al igual que pasó en 2018 , están teniendo pérdidas importantes en 2022.

Sólo el anuncio de subidas de tipos de interés en EEUU y de las posible subidas de tipos de interés en Europa ha provocado pérdidas para el ahorrador en fondos conservadores.

En este 2022 estamos viendo caídas importantes en la renta fija por la subida de tipos de interés, como podemos leer en el 2 de mayo en El Economista: El drama de la renta fija: los perfiles cautos del mercado pierden un 5% en 2022. El problema no es tanto la pérdida sino la sorpresa que ha sido para muchos que los fondos que les habían vendido como «cautos, tranquilos, conservadores, prudentes..:» estén perdiendo más de un 5%.

En lo que va de 2022 prácticamente todos los fondos de renta fija están en pérdidas , y precisamente estos fondos son uno de los tipos de fondos más vendidos por la banca comercial. No es algo nuevo, ya pasó en 2018, cuando los ahorradores más conservadores vieron que muchos que los fondos de inversión que les habían vendido como «muy conservadores» también terminaron el año en negativo. Estos fondos también se llaman fondos de dinero o fondos de corto plazo.

¿Buen momento para invertir en fondos de renta fija?

La respuesta corta es breve: SI, es  buen momento para invertir ahora en fondos de renta fija. Vamos a ver los motivos.

El hecho que hayan bajando tanto los fondos de renta fija, hace que ahora ya es buen momento para plantearse invertir en estos fondos de inversión, dado que ahora la rentabilidad de la renta fija y los bonos que tienes estos fondos está entre el 3 y el 8%.

Siempre sin precipitarse y de acuerdo a nuestra planificación financiera. Puedes leer más sobre por que es un buen momento para invertir en renta fija en nuestro articulo que acabamos de publicar.

Hay que ir con cuidado ya que muchos seleccionaron un fondo de inversión conservador por las rentabilidades pasadas, en los años 2019 y 2020 con El ‘rally’ de los bonos dispara la rentabilidad de los fondos superventas  sólo se va a poder repetir si siguen bajando los tipos de interés, cosa que no ha pasado este 2022 y ha pasado todo lo contrario.

Sin embargo, aunque no tenemos la certeza de hasta cuando subirán los tipos de interés, el mercado ya está incluyendo en sus descensos las fuertes subidas de tipos de interés de este 2022 y ya empiezan las apuestas para ver cuando van a dejar de subir y, sobre todo, cuándo empezarán a bajar de nuevo.

Por todo ello, ahora las rentabilidades internas que tienen los fondos de renta fija son muy elevadas.

 

Vacuna para la proteger nuestros ahorros en 2022 y 2023: Aplicar una planificación financiera en todos los ámbitos.

Además de una buena estrategia, es  importante tener en cuenta los seis aspectos de la planificación financierafinanzas personales

  • Operativa diaria y colchón de seguridad
  • Cómo invertir el dinero que ya tenemos
  • Crear nuevo patrimonio con ahorro mensual
  • Ahorro para mi jubilación, que calidad de vida tendré como pensionista
  • Qué financiación tengo (hipotecas, préstamos y tarjetas)
  • Protección: Qué hubiera pasado con mi familia si me hubiese afectado el Covid.

Todos estos aspectos se pueden representar en la imagen adjunta y los puedes ver explicados en el artículo «Los seis pilares de la planificación financiera«

También lo indicamos en nuestro artículo de diciembre de 2019″ en el blog de la asociación EFPA, la asociación de los asesores financieros personales Cómo  ahorrar e invertir en el momento actual» , la clave está en la estrategia:

  • Aplicar la diversificación geográfica en sentido amplio
  • Diferenciar entre ahorros que ya tenemos y cómo invertir el ahorro mensual que vamos generando
  • No invertir de una sola vez, sino ir invirtiendo con la estrategia de entrada temporal
  • Aprovechar los descensos a nuestro favor, haciendo inversiones adicionales. Siempre que sea de forma diversificada y respetando el plazo adecuado para cada inversión.

En estos dos artículos tratamos también de cómo invertir y gestionar nuestras finanzas en tiempo de parecidos al actual, como fue la bajada de las bolsas por el coronavirus en 2020

¿Qué han hecho los inversores?

Según los últimos datos,  las familias tienen más de 42% de sus ahorros en cuentas y depósitos, por un lado, como colchón de seguridad, pero, por otro lado, porque no les convencen los productos de inversión que les ofrecen en su banco, ya sea por falta de información, por riesgo o por las dudas que hay sobre la evolución de las bolsas.

Los ahorradores que fueron haciendo aportaciones cada mes a planes de ahorro o con una estrategia de entrar poco a poco en los mercados, a pesar que el mercado ha bajado, han visto que han aprovechado para comprar en momentos de rebajas, lo que les va a proporcionar mayores rentabilidades a medio y largo plazo, ya que van promediando el precio de compra.

Si una cosa está clara, es que no podemos invertir en función de la evolución de las bolsas a corto plazo, tenemos que poner la vista en nuestros objetivos, pero sobre todo en los años siguientes. Lo mejor es planificar nuestros ahorros en función del tiempo en que pueden estar invertidos, no tiene sentido tomar decisiones de inversión  por ejemplo para unos ahorros que vamos a disponer dentro de 10 ó 15 años en función de los titulares económicos, como ejemplo los titulares tan distintos que podemos ver durante este mes de agosto:

Nos podemos volver locos si estamos continuamente invirtiendo según los titulares. Hay que decidir dónde invertir nuestro dinero mediante la planificación financiera y con una serie de estrategias, de modo que pase  lo qué pase en los mercados, nosotros estemos tranquilos y más cerca de conseguir nuestros objetivos.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir nuestros ahorros en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero.

Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras necesidades y las estrategias para invertir que hagan nuestra inversión más segura y con menos riesgo.

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios sobre cómo ahorramos empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: hay un paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Qué hacemos con nuestro dinero en 2022?

¿Ahora es buen momento de empezar a invertir?

La respuesta corta es muy clara: SI, con Estrategia. Los momentos de descensos como el actual son buenos momentos para invertir a medio y largo plazo.

La respuesta larga es que tenemos que hacer una análisis de

  • Nuestra situación: capacidad de ahorro, colchón de seguridad, estabilidad laboral.
  • Nuestros objetivos: compra casa, pagar hipoteca, ahorro para los hijos, ahorrar para la jubilación, tener un colchón para situaciones como la actual

Y a partir de ellos establecer una estrategia que nos permita rentabilizar nuestros ahorros, conseguir nuestros objetivos y estar tranquilos pase lo que pase en los mercados.

Con las oscilaciones que estamos viendo en los mercados y la parálisis económica, es cada vez más importante fijar una estrategia de inversión adecuada a nuestra situación y objetivos, debiendo seleccionar los productos y las estrategias que nos permitan rentabilizar nuestros ahorros y estar tranquilos, pase lo que pase en los mercados.

Estas son algunas opciones que tenemos, pero siempre recordando que los productos no son por si solos buenos o malos, sino que son adecuados o no adecuados en función de nuestras circunstancias.

Cuentas bancarias y depósitos más rentables: para el ahorro a corto plazo

Ante la baja o nula rentabilidad de los depósitos y los plazos fijos, los ahorradores no los renuevan y el dinero se acumula en las cuentas corrientes. Como hemos comentado, hay en la actualidad más de 900.000 millones de euros «ahorrados» con rentabilidad cero.

invertir en 2020El saldo que mantienen en cuentas y depósitos las familias españolas supone una cantidad excesiva, ya que dada la baja rentabilidades solo hay que tener invertido en cuentas y depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo.

No es conveniente para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan como mínimo superar lo que sube la vida.

Comprar vivienda o invertir ahorros

Una de las opciones que se plantean los ahorradores que tienen dinero en cuenta es la de comprarse un piso como inversión, para alquilarlo y así generar un rendimiento para sus ahorros, convertidos ya en inmuebles.

Una de las opciones que existen es comprarse esa vivienda, para uno mismo o para alquilarla, pero en lugar de pagarla con ahorros se comprar la vivienda y obtener a la vez una rentabilidad extra manteniendo nuestros ahorros invertidos en fondos de inversión a largo plazo.

Consiste en mantener nuestros ahorros invertidos y obtener por ello una rentabilidad y, paralelamente, pedir un préstamo a bajo interés poniendo en garantía estos ahorros, de forma que la diferencia entre el tipo de interés del préstamo y la rentabilidad de los ahorros es un extra para nosotros.

En Expertofinanciero.es hemos publicado un artículo detallando está opción: ¿Comprar piso o invertir?: Los que tienen ahorros no se compran la vivienda pagando con sus ahorros

¿Cómo invertir nuestro dinero?

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia.

Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar el dinero de los depósitos para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión. Lo importante es conocer los fondos de inversión y saber qué podemos  esperar de ellos, para que no nos pille de sorpresa una bajada como la de los fondos conservadores.

Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir o bajar los mercados para empezar a invertir.

“ En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

En este artículo de marzo 2017 hacen hincapié en que esta opción de ir haciendo aportaciones mensuales a fondos de inversión diversificados es una buena opción para invertir el dinero y obtener rentabilidad por los ahorros, en lugar de seguir con el dinero en los depósitos en un escenario de tipos bajos según Fidelity: “Muchos españoles están perjudicándose por no ahorrar adecuadamente

¿Dónde invertir de forma segura mi dinero en 2022 y 2023?

Seleccionar dónde invertir pensando en nuestra situación y para invertir de forma seguro, hacerlo con ESTRATEGIA

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos. Hacer varios tipos de inversiones distribuyendo nuestros ahorros a corto plazo, a medio plazo, y a largo plazo.

Este es un de los pilares del libro “inversor inteligente” escrito por Benjamin Graham si somos capaces de abstraernos de las incertidumbres del corto plazo, y centrarnos en nuestros objetivos, probablemente obtengamos mejores resultados.

El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, hacer la inversión comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Por ejemplo si estamos ahorrando para dentro de 10 años no es adecuado hacerlo en productos cuya rentabilidad esperada no supere el 2%, la subida de precios media anual. «A 10 años lo arriesgado está en dejar el dinero en cuenta

Es más importante saber qué haremos nosotros, a conocer que harán las bolsas. 

Muchos ahorradores dedican tiempo y esfuerzo a saber qué fondo es el mejor y qué fondo nos conviene más, pero descuidan qué lo más importante es tener claro los objetivos de cada uno y no apartarse de ellos.

El cerebro y nuestras emociones nos juegan malas pasadas, y victimas de la presión del momento, compraremos en las últimas fases de la subidas y venderemos cuando el mercado esté cayendo, muchas veces a las puertas de la recuperación. Es importante saber cómo actúa nuestra cabeza en  la toma de decisiones financieras y prepararse ante ello.

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global, en nuestros objetivos y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes. En este artículo sobre cómo invertir, indicamos las claves para conocer cómo invertir de forma segura y tranquila.

Éstas son algunas alternativas para los ahorros en función de objetivos concretos.

Fondos que pagan rentas periódicas, ahora dan rendimientos superiores al 3%

Una opción similar a la que teníamos con los depósitos, es la de invertir en fondos de inversión que pagan periódicamente unas rentas, unos dividendos, ya sea trimestral o anualmente. Hay que tener muy claro que no es lo mismo que tener nuestro dinero en un depósito bancario y cobrar un interés, pero es una muy buena opción para por una lado tener el dinero invertido para que no pierda valor con la subida de precios actual y por otro nos permite ir cobrando periódicamente unos interés por nuestros ahorros.

Con este tipo de fondos, dadas las bajadas que ha habido este año, se puede obtener una rentabilidad media anual de un 3%, y son adecuados para los ahorros que no necesitemos a corto plazo, aunque a diferencia de los fondos llamados garantizados se puede recuperar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Puedes ver más información sobre estos fondos en el artículo “Obtén un sueldo mensual con tus ahorros

Ahorrar mes a mes

Si cada mes vemos que vamos ahorrando, una de las opciones para rentabilizar nuestro dinero es poner en marcha planes de ahorro, y en función de nuestra situación y objetivos podemos destinar cierta cantidad mensual a que de forma sistemática se vaya rentabilizando, con el paso del tiempo veremos que vamos acumulando unos ahorros sin apenas darnos cuenta.

Si dejamos trabajar al interés compuesto invirtiendo a medio y largo plazo e invertimos de forma diversificada, vamos a poder tener rentabilidades que en la actualidad son superiores al 5% anual.

Poner en marcha un plan de ahorro mensual es la forma más segura de invertir y rentabilizar nuestro dinero. Puedes leer más sobre los planes de ahorro en «Todo el mundo debería tener un plan de ahorro mensual: la forma más segura de invertir«

Algunas opciones para nuestro ahorro mensual son las siguientes:

Ahorrar para la jubilación

pensión jubilaciónGUÍA DE LA JUBILACIÓN Cada vez somos más conscientes de la importancia de mantener el nivel de vida cuando nos jubilemos.

El hecho que fórmula de cálculo de la pensión está en proceso de cambio, y que la edad de jubilación se vaya ampliando, van a provocar un descenso en la pensión mensual que vamos a cobrar. En este enlace o haciendo clic en la imagen con los años, al seleccionar tu año de nacimiento puedes ver una completa guía de tu jubilación; cómo se calcula tu pensión, los factores que van a hacer que cada vez cobremos menos importe, y qué cantidad puedes acumular si empiezas hoy mismo a ahorrar.

En 2022 la edad legal de jubilación son los 66 años y dos meses, y a los que se jubilen este año, para calcularles la pensión les van a contar los últimos 25 años. Puedes ver más detalles de la edad de jubilación y qué factores se tienen en cuenta este año para cobrar la pensión en «cálculo pensión«

La pensión máxima es en 2022 de 2.819,21 euros brutos,  en 14 pagas. pero la cotización máxima es de 4.069 euros. Para los que coticen al máximo significa por una lado que están cotizando por encima de la pensión que van a recibir y que si ganamos más de 37.000 euros al año, cuando nos jubilemos van a bajar nuestros ingresos.

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación, ya sean ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, . Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, en la sección Planificando la jubilación

No solo hay planes de pensiones. Existen los PIAS y  los fondos de inversión.

En 2022 entró en vigor el tope máximo para invertir en el plan de pensiones, que se ha fijado en 1.500 euros, 125 euros al mes. Este tope máximo parece que se va a mantener en 2023.

Además, vemos que en los últimos meses del año, la banca comercial se centra en lanzar campañas para vender planes de pensiones, que no es lo mismo que buscar el mejor producto para cada ahorrar para la jubilación, ya que no solo hay planes de pensiones. Hay alternativas a los planes de pensiones, como los fondos de inversión, los Pias o invertir en otros productos financieros. Seleccionar uno u otro producto tiene muchas implicaciones, aquí puedes conocer las diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación

En este artículo analizamos la rentabilidad de un plan de ahorro PIAS en los últimos 9 años y comprobamos que las primeras aportaciones al plan de ahorro PIAS han obtenido más de un 90% de rentabilidad.

Así a la mayoría de los ahorradores solo se les informa de los planes de pensiones cuando van a preguntar a su oficina bancaria sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero hay muchos más alternativas. Además los planes de pensiones más vendidos no son los más adecuados para ahorrar a medio y largo plazo, ni los más rentables. No es una tema de ahora, ya que en este artículo de agosto de 2018 nos indican que El 72% del ahorro en planes de pensiones pierde poder adquisitivo desde 2015

En España sólo un 14% de los planes de pensiones, supera a su índice de referencia.  Para intentar mejorar la rentabilidad el gobierno va a reducir la comisión de gestión de los planes de pensiones hasta un máximo del 1,25%

Es importante saber que el dinero que tenemos en planes de pensiones no debe ser un dinero muerto y parado sin obtener rentabilidad, se pueden gestionar como cualquier otro ahorro e invertirlo de forma adecuado a nuestra situación y perfil inversor, los planes de pensiones se pueden traspasar de una entidad a otra para gestionarlos mejor.

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual, pero no lo estamos haciendo. Parece que el inversor se sigue fijando en exclusiva en la fiscalidad , cuando lo que de verdad marca la diferencia de cara al ahorro para la jubilación es precisamente la rentabilidad

Mejorar la pensión si eres autónomo

Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:

Hay en curso una nueva reforma sobre las cotizaciones de los autónomos en 2023, que va a obligar a cotizar en función de los ingresos netos reales, lo que para la mayoría significará pagar más cada mes, y esta por ver, si este aumento en la cuota significa un aumento en la pensión a recibir.
• Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?

Ahorro para los hijos

Uno de los objetivos que tienen los padres a la hora de ahorrar es la de acumular un capital para cuando sus hijos crezcan

La opción más habitual es la de abrir una cuenta de ahorro infantil, que dado el bajo interés que están dando son más para educar en el ahorro que para rentabilizar sus ahorros. Aunque en España aún hay cuentas para niños que dan el 0,5% desde el primer euro y hasta 100.000 euros, quizás no sea el producto más adecuado para acumular un capital de forma rentable para nuestros hijos.

Poner en marcha un plan de ahorro en inversiones que nos den una rentabilidad media de la inversión que supere el IPC medio y destinando cada mes una determinada cantidad, es quizás la opción más adecuada para asegurar el futuro de nuestros hijos.

En conclusión: Diversificar tus ahorros y planificar las inversiones

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.

En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.
Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno.

Además  desde 2019 está en vigor la  Mifid II , la normativa que nos afecta a todos los asesores profesionales, que diferencia la labor que realiza un asesor financiero del que solo comercializa productos financieros, y que pretenden que los ahorradores e inversores tengan más información sobre dónde invierte y qué coste tiene.

Puedes leer más en el articulo ”En el 2023, pon un asesor financiero personal en tu vida”

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Si quieres saber qué opciones son mas adecuadas para tus ahorros y cómo conseguir tus objetivos financieros, puedes enviarnos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario para solicitar asesoramiento financiero personal.  Haremos sin coste ni compromiso un análisis de tu situación financiera y te indicaremos las alternativas y los productos más adecuados para ti.

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    2 Comments on "Dónde invertir dinero de forma segura en 2023: depósitos, fondos y sobre todo estrategia."

    1. Gracias Victoria por la pregunta. Como siempre indicamos desde ExpertoFinanciero, los productos financieros o los planes de ahorro por si solos no son buenos, malos o recomendables o no recomendables, es la situación de cada uno y los objetivos que tengamos lo que van a hacer que un producto o un determinado plan de ahorro sea adecuado o no adecuado para nosotros y para conseguir nuestras metas.

    2. Victoria Rovira | 14 de julio de 2020 at 12:54 |

      Gracias por la información. Recomendarías los planes de ahorro de psn concretamente? Estoy buscando una aseguradora y he leído opiniones favorables en internet, no obstante me gustaría conocer la opinión de expertos.

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