¿Quién necesita un Seguro de Vida?

«No necesito un seguro de vida», son muchos los inversores que piensan que lo de contar con la protección de tener un seguro de vida no van con ellos o que simplemente no les hace falta. Vamos a ver en este artículo a quién necesita un seguro de vida, a qué tipos de personas les puede convenir tener un seguro que les proteja a ellos o a sus familias de las eventualidad que pueden suceder.

Los seguros de vida son un tipo de seguros en los que se cubre económicamente el hecho que fallezcamos, de forma que nuestra familia reciba el importe que hemos indicado al contratar el seguro de vida. Sirve para que nuestra familia o la persona que nosotros digamos compense el daño económico que les va a suponer (además del daño emocional) nuestra falta.

Estos son los dos principales «usuarios» de seguros de vida que  la mayoría pensamos que son los que si lo necesitan:

• La mayoría opina que quién más necesita un seguro de vida son las personas que tienen deudas, ya sea una hipoteca o un préstamo personal, para que en el caso que falten los herederos no tengan que asumir las deudas o, al menos, parte de ellas.
• Las personas que tienen a su cargo a hijos menores de edad u otras personas dependientes, sobre todo si no tienen ingresos.  Esta necesidad de un seguro de vida se ve aumentada en el caso que la persona dependiente tenga algún tipo de discapacidad. 

Como hemos comentado, la mayoría de las personas a las que preguntemos sobre quién necesita un seguro de vida nos van a responder que las personas que se encuentren en alguno de los dos casos anteriores.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Hemos visto, las característica de las personas en las que pensamos como «usuarias» de un seguro de vida, sin embargo, hay otro tipo de personas que se encuentran en una situación en las que les conviene disponer de la protección de un seguro de vida.  A continuación hacemos una relación de las mismas:

• Las personas que dependen, o que dependerán en un futuro, económicamente de las prestaciones públicas o de los ingresos futuros de nuestra pensión, debido a las previsiones europeas de reducción del importe real de las pensiones y las prestaciones públicas.
• Las personas que trabajan como autónomos, ya que, por un lado, la prestaciones públicas son muy bajas debido al bajo importe de las cotizaciones de los autónomos (aunque este año por ley se han de ir ajustando a los ingresos netos) y, por otro lado, porque sus ingresos familiares bajaran de forma importante si a un trabajado autónomo le pasase algo que le impidiera trabajar.
• Las personas que quieren hacer una planificación de su herencia, dado que el seguro de vida no forma parte de la masa hereditaria y percibe el importe del seguro antes de realizarse todo el trámite hereditario, por lo que permite al beneficiario del seguro recibir un dinero que le hace posible aceptar la herencia y pagar los gastos. Eso es de gran importancia en el caso que en la herencia tengamos bienes inmuebles y que no vamos a poder vender hasta haber aceptado la herencia y pagar todos los impuestos. De esta forma facilitamos el tramite hereditario.
• Si queremos beneficiar a un determinado heredero, podemos contratar un seguro de vida y poner como beneficiario a uno de nuestros herederos o a una tercera persona que no sea heredero legal nuestro, al que queramos beneficiar por algún determinado motivo. El importe del seguro contratado lo recibe la persona beneficiaria del mismo, esté o no en la herencia.
• A las personas que reciben una nómina o tienen unos ingresos superiores a la base de cotización máxima, ya que las prestaciones públicas que tendrán ellos en caso de jubilación o invalidez, o sus herederos (pensión de viudedad u orfandad) se calculan en base a esta cotización máxima y no en relación a los ingresos reales que tiene esa persona. 
• En caso de socios de una empresa, puede convenir que cada uno de ellos se haga un seguro de vida, poniendo como beneficiario al otro socio, para que en el caso que uno falte, el otro socio tenga la capacidad económica de comprar la parte de la empresa que tenía el socio que ya no está y permita la continuación de la empresa.

Como podemos ver, hay una tipología muy amplia de personas a los que les conviene estar protegidos con un seguro de vida, a pesar de ello, los dos tipos de personas que tienen un seguro de vida son los siguientes.

• Los que tienen un seguro de vida vinculado a la hipoteca (aunque muchos no han realizado un estudio sobre si les conviene ese seguro o qué importe deberían tener asegurado)
• Los que han contratado un seguro de vida, cuando han conocido que un familiar cercano o un conocido ha fallecido o ha tenido algún tipo de accidente y ha dejado a su familia en una situación económica delicada.

Analiza si te conviene un seguro de vida

El último ejemplo pone de relevancia como influye el tema de «cuando las barbas de tu vecino…» en el tema de nuestra protección, cuando tenemos un «suceso» cercano, nos ponemos a pensar qué hubiera pasado si en lugar de a nuestro conocido nos hubiera tocado a nosotros, y entonces decidimos contratar algún tipo de seguro que proteja a nuestra familia.

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