Diferencia entre plan de pensiones y plan de jubilación

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Muchas ocasiones al pensar en ir ahorrando para complementar la pensión que vamos a recibir, pensamos en el plan de pensiones como si fuese la única opción, sin embargo existen varias alternativas al plan de pensiones. También es cierto que muchas veces hablamos de plan de pensiones cuando nos estamos refiriendo a un plan de jubilación. Vamos a ver las diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación.

Los dos tienen como finalidad crear una hucha de cara a la jubilación, de forma haciendo aportaciones mensuales o anuales, acumulemos un capital para utilizar el día de mañana y así poder mantener el nivel de vida durante nuestra jubilación, complementando la cantidad que cobremos en concepto de pensión.

Hay dos diferencias fundamentales entre plan de pensiones y plan de jubilación, por un lado la liquidez, cuando se puede disponer del dinero y el distinto tratamiento fiscal.

Rescate de un plan de pensiones y de un plan de jubilación

El plan de pensiones se puede rescatar solo en determinados casos:

  • Cuando nos jubilemos
  • En caso de jubilación activa (cobrar una parte de pensión y seguir trabajando)
  • Si acontece alguna de las circunstancias especiales que indica la ley: ciertos casos de desempleo, enfermedad
  • Tras la última reforma, se permite recuperar en 2025 los importes que estaban en el plan de pensiones a fin de 2015, y a partir de 2025 se podrán ir retirando las aportaciones con una antigüedad superior a 10 años.

En el plan de jubilación a diferencia del plan de pensiones se puede disponer del dinero en cualquier momento. Naturalmente la idea es rescatarlo cuando nos jubilemos, pero no necesariamente hay que esperar hasta ese momento.

Esta posibilidad que nos da el plan de jubilación de rescatarlo sin ser pensionistas se debería utilizar solo en caso de extrema necesidad, ya que la finalidad del plan de ahorro es tener una hucha para compensarla bajada de ingresos que se da al cobrar la pensión.

En función del tipo de plan de jubilación puede haber condiciones especiales, como la de una penalización por rescatarlo en los primeros años, o tener una retención inicial que no se va recuperando hasta pasar un cierto número de años.

 

Fiscalidad plan de jubilación y plan de pensiones

diferencias entre plan de pensiones y plan jubilacionEl gran reclamo a la hora de ofrecer planes de pensiones es que el plan de pensiones tiene una ventaja fiscal en el momento de ir haciendo aportaciones, ya que nos permite ahorrar impuestos en el momento inicial.

El plan de jubilación no tiene esa ventaja fiscal, por lo que no nos vamos a ahorrar impuestos cuando vayamos aportando, pero cuando se rescata la hucha obtenida, pagaremos menos impuestos que el plan de pensiones.

En el momento del rescate en el plan de pensiones hay que pagar por todo el importe recuperado, tanto por lo que nos ha generado el plan de pensiones, por lo beneficios obtenidos, como por las aportaciones realizadas y hacienda se va a llevar un porcentaje elevado, cómo si fuese una nómina, es decir, como un rendimiento de trabajo.

Cuando vayamos a rescatar un plan de jubilación solo pagaremos por lo que hayamos ganado y no por las aportaciones hechas y al tipo impositivo del ahorro, que es mucho más bajo que el del trabajo.

Lo veremos mejor con un ejemplo diferencias rescate plan pensiones y plan de jubilación:

Persona de 67 años que retira su ahorro para la jubilación, ha aportado 60.000 euros y ahora tiene en total 100.000 euros, así que ha obtenido un beneficio de 40.000 euros. Su pensión anual es de 24.000 euros.

Si lo ha hecho como plan de pensiones, cada vez que ha ido aportando, se ha ahorrado pagar impuestos, en función de su nivel de ingresos, si lo ha hecho en plan de jubilación no se ha ahorrado nada.

Si lo rescatan de una sola vez:

  • Como plan de pensiones, pagará por 100.000 euros. Para saber el % de ellos que se lleva hacienda, hay que sumarlo a su pensión, y según las tablas del IRPF y de su comunidad autónoma, pagará aproximadamente un 45%, es decir 45.000 euros, quedándole  de los 100.000 euros que tenía en el plan de pensiones  solo 55.000 euros.
  • Si retira el plan de pensiones un poco cada año, pagará en función del importe que retire y de los otros ingresos que tenga. Para hacernos una idea, si la suma de ambos está entre 20 y 35.200 euros, pagará un 30% de lo que rescate, si es entre 35.200 y 60.000 hacienda se llevará un 37% y si es más de 60.000 el 45% será para pagar impuestos.
  • Para las aportaciones anteriores a 2007 hay un periodo en el que se puede rescatar, teniendo una exención del 40% en el rescate del plan de pensiones, por lo que de ese porcentaje no hay que pagar impuestos.
  • Si la inversión para la jubilación se ha hecho como plan de jubilación pagará impuestos sobre el beneficio obtenido, que son 40.000 euros, y al % de la base de ahorro , que está entre el 19 y el 23%. Para 40.000 euros, haya que pagar unos 9.000 euros
  • Si el plan de jubilación tiene un formato de PIAS (plan individual de ahorro sistemático) tiene ventajas adicionales si se rescata en forma de renta vitalicia, mes a mes.

Vemos que la diferente fiscalidad hace que exista una diferencia importante entre plan de pensiones y plan de jubilación, ya que varía de pagar 45.000 euros a pagar 9.000 euros.

Poco a poco, sobre todo a través de experiencias de amigos o recien jubilado, los ahorradores van conociendo los impuestos que hay que pagar cuando se rescata un plan de pensiones, cada vez los medios se hacen eco del tema, como en los siguientes artículos

Que el rescate no te amargue la jubilación (Cinco Dias , diciembre 2017)

Cómo lograr la mejor tributación al rescatar un plan de pensiones (El Economista, febrero 2017)

 

Rentabilidad planes de pensiones y plan de jubilación

Teóricamente la rentabilidad no debería variar por el hecho de invertir en uno u otro producto, sino que va a estar en función de en qué invierta en producto elegido. Tanto los planes de pensiones como los planes de jubilación pueden estar invertidos en varios activos, es decir, que pueden estar en renta variable, renta fija o en activo monetarios, aunque en la realidad no se cumple está máxima.

Es cierto que una de las críticas que se hace a los planes de pensiones, sobre todo los que se ofrecen en las oficinas bancarias, es que son poco rentables,  es decir, que la rentabilidad que dan no se corresponde con lo que tiene que obtener un ahorro a largo plazo, es decir que no invertimos en planes de pensiones más rentables

Por otro lado muchos de los planes de jubilación se ofrecen como “planes seguros o garantizados”, con lo que la rentabilidad que dan es mínima y muy inferior a lo que sube año a año la vida.

¿Es mejor plan de pensiones o plan de jubilación?

No hay una respuesta única para todos los ahorradores, en función de las circunstancias de cada uno convendrá más un plan de pensiones o un plan de jubilación, hay que analizar su nivel de ahorro, posibilidades de tener que recuperar el dinero, cómo se tiene previsto recuperarlo, si se quiere hacer una aportación única al año o ir aportando mes a mes.

En determinados casos es conveniente tener los dos productos, por ejemplo invirtiendo el importe que nos devolverán en el impuesto de la renta por aportar a un plan de pensiones en un plan de jubilación. De este modo cuando nos jubilemos tendremos dos huchas, el plan de pensiones y el plan de jubilación.

Desde ExpertoFinanciero nos podemos a tu disposición para analizar qué tipo de producto es más adecuado para ti y una vez seleccionado el tipo de ahorro, ya sea en un plan de pensiones o en un plan de jubilación, ver el tipo de inversión más adecuada para garantizarte el nivel de vida cuando cobres la pensión.

Puedes solicitar un estudio gratuito enviándonos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenando el siguiente formulario de asesoramiento:

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