¿Qué es el factor de sostenibilidad de las pensiones?
Artículo publicado en 2017 actualizado junio 2022
El factor de sostenibilidad de las pensiones está suspendido y no llegó a entrar en vigor en 2019. Mantenemos el artículo porque es uno de los factores que se pueden incorporar en la próxima revisión del sistema de pensiones, ya demandas por el Banco de España, la OCDE y el FMI.
En el año 2019 debía entrar en funcionamiento el factor de sostenibilidad de las pensiones, que va a reducir la pensión que vamos a recibir mensualmente. Es un factor que reduce el importe que hemos calculado como nuestra base reguladora. Este factor no es un factor personal sino que va a tener en cuenta la esperanza de vida que haya en el momento de jubilarnos.
El cambio de gobierno en 2018 hizo que se aprobase retraso de la entrada en vigor del factor de sostenibilidad de las pensiones hasta 2023, pero está pendiente que se confirme en la reunión de todos los partidos políticos en el Pacto de Toledo, que es la que va consensuando las reformas de las pensiones.
Nota junio 2022: La entrada en vigor del Factor de Sostenibilidad se retrasó desde enero de 2019 hasta el 1 de enero de 2023. Mantenemos este apartado dado que la Unión Europea está dando instrucciones para que se aplique algún tipo de factor corrector. En 2023 se va poner en marcha el llamado MEI Mecanismo de Equidad Intergeneracional , y que de momento va a consistir en una subida de las cotizaciones de los trabajadores actuales del 0,6%.
El factor de sostenibilidad es una fórmula matemática (la raíz quinta) que compara la esperanza de vida de los 5 años anteriores a la fecha de la jubilación con la esperanza de vida estimada para los 5 años siguientes . Se va a ir calculando cada 5 años.
Para los años 2019 a 2024. De momento está en suspenso. El factor de sostenibilidad de las pensiones se calcula comparando la esperanza de vida del año 2012 con la esperanza de vida en el año 2017
Para los años 2024 a 2028 iba a ser la primera vez que se aplicase, y significaba comparar la esperanza de vida del año 2019 con la esperanza de vida en el año 2024
Es importante destacar que esta esperanza de vida no se va a calcular con los datos del Instituto Nacional de Estadística, que recoge toda la población española, sino que lo va a calcular la Seguridad Social con los datos que tiene. Aún no se conoce cómo la Seguridad Social va a calcular la esperanza de vida para los siguientes cinco años, pero el reglamento que desarrolla este factor de sostenibilidad indica que se van a aplicar “Las tablas de mortalidad de la población pensionista de jubilación del sistema de la Seguridad Social elaboradas por la propia Seguridad Social”
¿Voy a cobrar menos pensión a partir de 2023?
Como esta anulado, no va a ver afectación para los nuevos pensionistas, siempre pendiente de que se apruebe algún sistema para asegurar la supervivencia de las pensiones.
Hay que tener en cuenta que el factor de sostenibilidad de las pensiones solo se nos iba aplicar una sola vez, en el momento de calcular la pensión que vamos a cobrar. La idea es que cuando nos jubilemos la Seguridad Social nos calculará un importe total a percibir durante el resto de nuestra vida. Por ejemplo si cobramos 1.500 euros de pensión, y somos hombres, como la esperanza de vida son de casi 20 años, estiman que por término medio cobraremos: 1.500 x 14 pagas x 20 años , recibiremos como pensión un total de 420.000 euros.
Lo que hace el factor de sostenibilidad es repartir esos 420.000 por la esperanza de vida que existan en los próximos cinco años. Por ejemplo si para los que se jubilen en el año 2029 la esperanza de vida es de 22 años, para que salgan esos 420.000 euros en lo 2 años más que viviremos de media, la pensión mensual a cobrar no sería de 1.500 euros sino que sería de 1.363 euros.
Ambos cobrarán la misma pensión total, el que se jubila más tarde cobrará su pensión mensual durante más tiempo y por lo tanto cobrará menos de pensión mensual. Así a medida que aumente la esperanza de vida la pensión mensual será menor.
Como para las próximas décadas, la esperanza de vida cada vez será mayor, el cociente entre la esperanza de vida pasada y la futura va a ser menor que 1. Puedes ver un detalle de cómo bajará la pensión en nuestro artículo: Futuro descenso de las pensiones por el factor de sostenibilidad
Por ello se hace cada vez más necesario tener en cuenta la esperanza de vida en una correcta planificación de nuestra jubilación, como se nos indica desde la web de educación financiera, finanzas para todos: «Calcule el ahorro necesario, considerando la esperanza de vida»
Conocer cómo se va calcular nuestra pensión
Cada uno debe saber los parámetros que nos van a aplicar en el momento de calcularnos nuestra pensión:
– Edad de jubilación
– Años cotizados para el cálculo de la pensión
– Años necesarios para cobrar el 100%
– Factor de sostenibilidad que nos va a afectar
Y una vez calculada la primera pensión, cómo se va a ir actualizando
En este enlace puedes seleccionar tu año de nacimiento y verá un estudio detallado con todos los datos y factores que te van a tener en cuenta en el cálculo de la pensión.
Invertir para la jubilación
Una vez estimada la cantidad que vamos a cobrar de pensión es el momento de plantearnos cómo mantener el nivel de vida cuando nos jubilemos. La solución es ir ahorrando cada mes.
Hay que tener en cuenta que no solo existen los planes de pensiones para ir creándonos una hucha para la jubilación si no que hay alternativas a los planes de pensiones: Fondos de Inversión, PIAS, acciones… Cada uno debe encontrar el producto o la combinación de productos que más se adecue a sus circunstancias.
En definitiva, tenemos que planificar nuestra jubilación en función de nuestra situación y de los objetivos de cada momento, así que lo ideal es dejarse guiar por un profesional del asesoramiento en finanzas personales, que nos acompañe durante todo el camino para conseguir sus objetivos financieros.
Puedes enviar un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario de asesoramiento ahorro para la jubilación y nos pondremos en contacto para hacer un estudio, sin ningún tipo de coste ni compromiso, y ver así la forma más conveniente para tener un capital el día de mañana.
Aquí también puedes ver los artículos sobre planes de ahorro y cómo invertir más leídos esta semana en expertofinanciero.es
