Edad y pensión de jubilación para los nacidos en 1980
Si naciste en 1980, tienes 45 o 46 años en 2026. La jubilación puede parecer todavía lejana, pero precisamente esa distancia es una de tus principales ventajas.
Con la normativa actual, si cumples los requisitos de cotización, podrías jubilarte a los 65 años en 2045.
Eso significa que todavía tienes aproximadamente 19 años por delante.
Diecinueve años para ahorrar, invertir, organizar tu patrimonio y decidir cómo quieres llegar económicamente a la jubilación.
Porque a estas edades la pregunta ya no debería ser únicamente:
¿Cuánto cobraré de pensión?
También deberíamos empezar a preguntarnos:
¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?
¿A qué edad me puedo jubilar si nací en 1980?
Con la normativa actualmente vigente existen dos posibilidades.
Podrás jubilarte a los 65 años, en 2045, si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.
Si no alcanzas ese periodo de cotización, tu edad ordinaria de jubilación será de 67 años, que cumplirás en 2047.
Por tanto:
65 años → con 38 años y 6 meses o más cotizados.
67 años → con menos de 38 años y 6 meses cotizados.
Es importante diferenciar entre cumplir 65 años y tener derecho a jubilarte a los 65 años.
Puedes consultar los requisitos vigentes en la información de la Seguridad Social sobre la edad de jubilación.
¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100%?
Aquí hay dos cifras que no debemos confundir.
37 años cotizados → 100% de la base reguladora.
38 años y 6 meses cotizados → posibilidad de jubilarte a los 65 años.
Por tanto, una persona puede haber alcanzado los años necesarios para cobrar el 100% de su base reguladora y no tener todavía suficientes años cotizados para jubilarse a los 65.
Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre cuántos años necesitas cotizar para cobrar el 100% de la pensión.
¿Qué ocurre si no llego a los 37 años cotizados?
No significa que te quedes sin pensión.
Con carácter general, para acceder a una pensión contributiva de jubilación necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, siempre que se cumplan los demás requisitos.
Con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora.
A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente con los meses adicionales cotizados hasta alcanzar el 100%.
Con 45 o 46 años todavía existe margen suficiente para revisar nuestra vida laboral, conocer cuánto llevamos cotizado y empezar a proyectar nuestra situación futura.
¿Qué años se utilizarán para calcular mi base reguladora?
Para una persona nacida en 1980, con la normativa actualmente aprobada, cuando llegue su jubilación estará plenamente implantado el nuevo sistema.
La base reguladora se calculará utilizando los 27 mejores años de cotización dentro de los últimos 29 años.
En la práctica, podrán descartarse los 24 meses con peores bases de cotización dentro de ese periodo.
Por eso no solo importa cuánto tiempo hemos cotizado.
También importa por qué bases hemos cotizado.
Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre cómo se calcula la base reguladora de la pensión.
¿Cuánto cobraré de pensión si nací en 1980?
No podemos saber hoy exactamente cuánto cobrará una persona nacida en 1980 cuando se jubile en 2045 o 2047.
Dependerá fundamentalmente de sus bases de cotización y del número de años cotizados.
Por eso dos personas nacidas exactamente el mismo año pueden terminar cobrando pensiones muy diferentes.
Y hay otro punto importante:
tener derecho al 100% de la base reguladora no significa necesariamente cobrar la pensión máxima.
Existe un límite máximo legal.
Existe una pensión máxima
A efectos meramente informativos, en 2026 la pensión máxima es de 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.
Naturalmente, esta no será la pensión máxima de 2045 o 2047. Cuando una persona nacida en 1980 llegue a la jubilación se aplicará el límite que esté vigente entonces.
Pero saber que existe un techo es especialmente importante para quienes tienen salarios y bases de cotización elevados.
Podemos encontrarnos con una diferencia considerable entre nuestro último salario y nuestra primera pensión.
Y si queremos mantener nuestro nivel de vida, esa diferencia tendrá que salir principalmente de nuestro patrimonio.
Si naciste en 1980, tienes aproximadamente 19 años para construir patrimonio
Este es probablemente el dato más importante de todo el artículo.
Una persona nacida en 1980 que pueda jubilarse a los 65 años lo hará en 2045.
Desde 2026 quedan aproximadamente 19 años.
Y 19 años son muchos cuando hablamos de ahorro e inversión.
Nos permiten realizar aportaciones periódicas, atravesar diferentes ciclos económicos y, sobre todo, aprovechar el efecto de la capitalización.
Un ejemplo: ahorrar 300 euros al mes durante 19 años
Supongamos que empezamos ahora un plan de ahorro de 300 euros mensuales y lo mantenemos durante 19 años.
Habremos aportado:
300 € × 12 × 19 = 68.400 euros.
Utilizando como hipótesis una rentabilidad media anual del 5,5%, el capital final podría situarse aproximadamente alrededor de los 120.000 euros.
En números redondos:
Aportaciones realizadas → 68.400 €
Capital final estimado → aproximadamente 120.000 €
Capital generado por la rentabilidad → aproximadamente 52.000 €
Naturalmente, el 5,5% es una hipótesis de rentabilidad basada en rentabilidades históricas, no una rentabilidad garantizada. El resultado real dependerá de las inversiones realizadas, sus costes y la evolución de los mercados.
Pero el ejemplo permite entender por qué disponer de casi dos décadas puede marcar una diferencia importante.
El objetivo no debería ser simplemente «ahorrar 300 euros»
Los 300 euros son únicamente un ejemplo.
La planificación debería hacerse al revés.
Primero deberíamos preguntarnos:
¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?
200.000 euros.; 300.000 euros.; o más de 500.00 euros. O la cantidad que necesitemos según nuestra situación.
Después podremos calcular qué ahorro necesitamos realizar para intentar alcanzar ese objetivo.
Porque no necesita el mismo patrimonio una persona que espera cobrar una pensión próxima a su nivel de gasto que otra que prevé una diferencia importante entre sus últimos ingresos profesionales y su futura pensión.
Los hijos, la vivienda y nuestra propia jubilación
A los 45 o 46 años es frecuente encontrarnos en una etapa en la que coinciden muchos objetivos.
La hipoteca.
Los estudios de los hijos.
La universidad.
La posibilidad de ayudarles en el futuro a independizarse.
Y nuestra propia jubilación.
El problema aparece cuando vamos atendiendo todos los objetivos inmediatos y dejamos nuestra jubilación permanentemente para después.
Nuestros hijos probablemente tendrán varias décadas para construir su patrimonio.
Nosotros tenemos aproximadamente 19 años hasta los 65.
Por eso ayudarles y preparar nuestra jubilación deberían formar parte de una misma planificación.
Tener una vivienda no significa necesariamente tener preparada la jubilación
Nuestra vivienda forma parte de nuestro patrimonio.
Pero debemos diferenciar entre patrimonio inmobiliario, patrimonio financiero y liquidez.
Podemos tener una vivienda valorada en 500.000 euros y disponer de muy poco ahorro financiero.
Mientras sigamos viviendo en ella, esa vivienda no genera automáticamente una renta mensual para complementar nuestra pensión.
Por eso, durante los próximos 19 años puede ser interesante construir progresivamente patrimonio financiero además de patrimonio inmobiliario.
¿Cómo debería invertir si nací en 1980?
No existe una cartera adecuada simplemente por tener 45 o 46 años.
Dependerá de nuestro perfil de riesgo, patrimonio, objetivos, capacidad de ahorro y necesidades de liquidez.
Además, nuestro horizonte financiero no termina necesariamente cuando cumplamos 65 años.
Si nos jubilamos entonces, podemos tener por delante 20, 25 o incluso 30 años.
Eso significa que una parte de nuestro patrimonio puede tener un horizonte relativamente corto y otra continuar invertida durante muchos años.
La estrategia debe adaptarse progresivamente a nuestros objetivos y al momento en el que vayamos a necesitar cada parte del dinero.
¿Puedo jubilarme antes si nací en 1980?
Con la normativa actual, sí, siempre que se cumplan los requisitos.
La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 24 meses la edad ordinaria.
Pero hacerlo implica aplicar coeficientes reductores sobre nuestra pensión.
Actualmente, anticiparla 24 meses puede suponer reducciones de entre el 21% y el 13%, dependiendo del periodo total cotizado.
Por eso, si nuestro objetivo es jubilarnos antes, no basta con calcular cuándo podemos hacerlo.
También debemos calcular cuánto nos costará y qué patrimonio necesitamos para compensarlo.
¿Y si retraso mi jubilación?
También podemos continuar trabajando después de nuestra edad ordinaria.
La jubilación demorada contempla actualmente diferentes incentivos: incremento porcentual de la pensión, pago único o fórmula mixta.
En la modalidad porcentual se reconoce actualmente un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las condiciones establecidas.
¿Y si tengo un plan de pensiones?
Aquí, para los nacidos en 1980, podemos ser ya mucho más breves.
Si tienes un plan de pensiones, simplemente conviene comprobar si existen aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006.
Una persona nacida en 1980 tenía entonces 26 años —o acababa de cumplirlos, según su fecha de nacimiento—.
Si existen esas aportaciones y se cumplen los requisitos del régimen transitorio, la parte correspondiente puede beneficiarse de la reducción del 40% si se rescata en forma de capital dentro del plazo legal.
En la práctica, por tanto, esta posibilidad afectará únicamente a quienes empezaron a aportar a un plan de pensiones siendo bastante jóvenes.
Si naciste en 1980, tienes algo especialmente valioso: 19 años
Con la normativa actual podrás jubilarte a los 65 años en 2045 si alcanzas 38 años y 6 meses cotizados.
Si no llegas a ese periodo, tu edad ordinaria será de 67 años, en 2047.
Necesitarás 37 años cotizados para alcanzar el 100% de la base reguladora y, conforme a la normativa actualmente aprobada, se utilizarán los 27 mejores años de los últimos 29 para calcularla.
Pero el dato que más me interesa destacar es otro:
todavía tienes aproximadamente 19 años hasta los 65.
No necesitamos saber exactamente cómo serán las pensiones en 2045 para empezar a prepararnos hoy.
Podemos analizar cuánto patrimonio tenemos, cuánto podemos ahorrar, qué pensión podríamos recibir y, sobre todo, qué nivel de vida queremos tener cuando dejemos de trabajar.
A los 45 o 46 años, la jubilación todavía está lejos.
Y precisamente por eso estamos en un buen momento para empezar a construirla.
En ExpertoFinanciero.es by Ricardo Vilá podemos analizar tu futura pensión, tu patrimonio, tu vivienda y tu capacidad de ahorro para establecer cuánto patrimonio necesitas construir y diseñar una estrategia para intentar conseguirlo.
Podemos hacerlo de forma presencial en Madrid, Pozuelo de Alarcón o Barcelona, o por videoconferencia.
También puedes escribirme a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario de asesoramiento financiero personal.
Aquí también puedes ver los artículos más leídos esta semana en expertofinanciero.es
