Pensión de jubilación para los nacidos en 1982: la generación del Mundial de España empieza a mirar hacia los 50
Si naciste en 1982, naciste el año en el que España celebró el Mundial de Fútbol de 1982.
La jubilación puede parecer todavía muy lejana. A estas edades normalmente seguimos mucho más pendientes de nuestra carrera profesional, la vivienda, la hipoteca, los hijos o nuestros proyectos familiares.
Pero tenemos algo especialmente valioso: tiempo.
Con la normativa actual, si cumples los requisitos de cotización, podrías jubilarte a los 65 años en 2047.
Eso significa que todavía tienes aproximadamente 21 años por delante para ahorrar, invertir y construir el patrimonio con el que complementar tu futura pensión.
Porque la pregunta no debería ser solamente: ¿Cuánto cobraré de pensión?
También deberíamos empezar a preguntarnos: ¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?
¿A qué edad me puedo jubilar si nací en 1982?
Con la normativa actualmente vigente existen dos posibilidades:
65 años → en 2047, si has cotizado 38 años y 6 meses o más.
67 años → en 2049, si has cotizado menos de 38 años y 6 meses.
Por tanto, cumplir 65 años no significa automáticamente poder jubilarse a esa edad. También tendremos que haber alcanzado el periodo de cotización exigido.
Puedes consultar los requisitos vigentes en la información de la Seguridad Social sobre la edad de jubilación.
¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100%?
Aquí debemos seguir diferenciando dos cifras:
37 años cotizados → 100% de la base reguladora.
38 años y 6 meses cotizados → posibilidad de jubilarte a los 65 años.
No son lo mismo.
Podemos haber alcanzado el 100% de nuestra base reguladora y no reunir todavía los años necesarios para jubilarnos a los 65.
Y cobrar el 100% de nuestra base reguladora tampoco significa necesariamente cobrar la pensión máxima.
¿Qué ocurre si no llego a los 37 años cotizados?
Con carácter general, para acceder a una pensión contributiva de jubilación necesitamos haber cotizado un mínimo de 15 años, siempre que se cumplan los demás requisitos.
Con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora.
A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente con los meses adicionales cotizados hasta alcanzar el 100%.
A los 43 o 44 años todavía tenemos mucho tiempo para revisar nuestra vida laboral y comprobar cómo estamos construyendo nuestra futura pensión.
¿Qué años se utilizarán para calcular mi base reguladora?
Cuando una persona nacida en 1982 llegue a su jubilación, con la normativa actualmente aprobada estará plenamente implantado el nuevo sistema.
Se utilizarán los 27 mejores años de cotización dentro de los últimos 29 años.
En la práctica, podremos descartar los 24 meses con peores bases de cotización dentro de ese periodo.
Por eso no solamente importa cuánto tiempo hemos cotizado.
También importa por qué bases hemos cotizado. Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre cómo se calcula la base reguladora de la pensión.
¿Cuánto cobraré de pensión si nací en 1982?
No podemos saber hoy exactamente cuánto cobrará una persona nacida en 1982 cuando llegue a la jubilación en 2047 o 2049.
Dependerá fundamentalmente de sus bases de cotización y del número total de años cotizados.
Además, existe una pensión máxima. A efectos meramente informativos, en 2026 la pensión máxima es de 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.
Naturalmente, esta no será la pensión máxima de 2047 o 2049. Cuando llegue ese momento se aplicará el límite que esté vigente entonces.
Pero conocer que existe un techo es especialmente importante para las personas con ingresos elevados.
Puede existir una diferencia importante entre nuestro último salario y nuestra primera pensión.
Y esa diferencia tendremos que cubrirla principalmente con nuestro patrimonio si queremos mantener nuestro nivel de vida.
¿Puedo jubilarme antes si nací en 1982?
Con la normativa actual, sí, siempre que se cumplan los requisitos.
La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 24 meses la edad ordinaria.
Pero hacerlo implica aplicar coeficientes reductores sobre nuestra pensión.
Actualmente, anticiparla 24 meses puede suponer reducciones de entre el 21% y el 13%, dependiendo del periodo total cotizado.
Por eso, si nuestro objetivo es jubilarnos antes, no basta con calcular cuándo podemos hacerlo.
También debemos calcular cuánto nos costará y qué patrimonio necesitamos para compensarlo.
¿Y si retraso mi jubilación?
También podemos continuar trabajando después de nuestra edad ordinaria.
La jubilación demorada contempla actualmente diferentes incentivos: incremento porcentual de la pensión, pago único o fórmula mixta.
En la modalidad porcentual se reconoce actualmente un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las condiciones establecidas.
1982: todavía tienes unos 21 años para construir patrimonio
Este es probablemente el dato más importante del artículo.
Si naciste en 1982 y puedes jubilarte a los 65 años, será en 2047.
Quedan aproximadamente 21 años. Y 21 años permiten hacer muchas cosas.
Podemos ahorrar progresivamente, invertir, atravesar diferentes ciclos económicos y aprovechar el efecto de la capitalización durante más de dos décadas.
Un ejemplo: 300 euros al mes durante 21 años
Supongamos que comenzamos ahora un plan de ahorro de 300 euros mensuales y lo mantenemos durante 21 años.
Habremos aportado:
300 € × 12 × 21 = 75.600 euros.
Utilizando como hipótesis una rentabilidad media anual del 5,5%, podríamos acumular aproximadamente 140.000 euros.
En números redondos:
Aportaciones realizadas → 75.600 €
Capital final estimado → aproximadamente 140.000 €
Capital generado por la rentabilidad → aproximadamente 64.000 €
Naturalmente, el 5,5% es una hipótesis de rentabilidad basada en rentabilidades históricas, no una rentabilidad garantizada. El resultado real dependerá de las inversiones realizadas, sus costes y la evolución de los mercados.
Lo importante del ejemplo es entender el efecto que puede tener disponer de más de dos décadas.
Primero debemos decidir cuánto queremos tener a los 65
Los 300 euros mensuales son solamente un ejemplo.
La planificación podemos hacerla al revés.
En lugar de preguntarnos únicamente:
¿Cuánto puedo ahorrar?
podemos preguntarnos:
¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?
200.000 euros.
300.000 euros.
500.000 euros.
La cifra dependerá de nuestro patrimonio actual, nuestra vivienda, la pensión que previsiblemente podamos cobrar y, sobre todo, del nivel de vida que queramos mantener cuando dejemos de trabajar.
Una vez definido ese objetivo podemos calcular cuánto necesitamos ahorrar e invertir para intentar alcanzarlo.
Los hijos, la vivienda y nuestra jubilación
Para muchas personas nacidas en 1982, los próximos años coincidirán con importantes necesidades familiares.
La hipoteca, los estudios de los hijos, la universidad, ayudarles a independizarse o afrontar otros proyectos familiares.
Todo ello es importante. Pero nuestros hijos probablemente tendrán varias décadas para construir su patrimonio.
Nosotros tenemos aproximadamente 21 años hasta los 65.
No se trata de elegir entre nuestros hijos y nuestra jubilación.
Se trata de organizar financieramente ambos objetivos.
Tener una vivienda no significa tener preparada nuestra jubilación
Nuestra vivienda forma parte de nuestro patrimonio, pero debemos diferenciar entre patrimonio inmobiliario, patrimonio financiero y liquidez.
Podemos tener una vivienda con un valor considerable y disponer de relativamente poco ahorro financiero.
Mientras continuemos viviendo en ella, esa vivienda no genera automáticamente una renta mensual para complementar nuestra pensión.
Por eso tenemos todavía más de dos décadas para intentar construir también patrimonio financiero.
¿Cómo debería invertir si nací en 1982?
No existe una cartera específica para una persona nacida en 1982.
La estrategia dependerá de nuestro patrimonio, objetivos, capacidad de ahorro, necesidades de liquidez y perfil de riesgo.
Pero disponer de aproximadamente 21 años hasta los 65 permite plantear una estrategia de inversión a largo plazo y adaptarla progresivamente conforme nos vayamos acercando a la jubilación.
Además, nuestro horizonte financiero no termina necesariamente cuando cumplimos 65 años.
Podemos jubilarnos entonces y necesitar gestionar nuestro patrimonio durante otros 20, 25 o incluso 30 años.
¿Y si tengo un plan de pensiones?
Para los nacidos en 1982 este apartado es ya muy reducido.
Únicamente conviene comprobar si existen aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006.
Una persona nacida en 1982 tenía entonces 23 o 24 años, dependiendo de su fecha de nacimiento.
Si existen esas aportaciones y se cumplen los requisitos del régimen transitorio, la parte correspondiente puede beneficiarse de la reducción del 40% si se rescata en forma de capital dentro del plazo legal establecido.
Por tanto, esta posibilidad afectará únicamente a quienes empezaron a aportar a un plan de pensiones siendo muy jóvenes.
Si naciste en 1982, todavía tienes algo muy valioso: tiempo
No necesitamos saber exactamente cómo será nuestra pensión en 2047 para empezar hoy a construir el patrimonio que queremos tener entonces.
En ExpertoFinanciero.es podemos analizar tu futura pensión, tu patrimonio, tu vivienda y tu capacidad de ahorro para establecer cuánto patrimonio necesitas construir y diseñar una estrategia para intentar conseguirlo. En definitiva, tu situación personal, familiar y financiera para ver las mejores opciones para tí. Podemos hacerlo de forma presencial o por videoconferencia.
También puedes escribirme a ricardovila@expertofinanciero.es o utilizar nuestro formulario de asesoramiento financiero personal.
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