Fondo de emergencia: tener ahorros para imprevistos

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Colchón de seguridad. Fondo de emergencias. Colchón financiero. Colchón para imprevistos.  Son los distintos nombres que podemos dar a la parte de nuestros ahorros que debemos tener apartados. Su objetivo es que nos dé tranquilidad para hacer frente a un desembolso imprevisto o para poder cubrir nuestros gastos fijos si cambian nuestras circunstancias.

No podemos invertir en la bolsa o en fondos de renta variable el dinero que nos hace falta utilizar en los próximos meses, en el corto plazo, y, además, debemos tener un colchón para emergencias, una cierta cantidad de ahorro preparada para cubrir los posibles imprevistos que nos puedan surgir.

Ejemplos hay muchos: avería del coche, rotura de la caldera, una visita imprevista al dentista… o una disminución de nuestros ingresos por un ERE o los Expedientes de Regulación Temporal de Empleo, como los ERTE que han sufrido más de 4 millones de trabajadores por el parón económico provocado por el Coronavirus.

¿Cuánto debemos tener como fondo de emergencia?

Una forma muy simple es calcularlo a partir de nuestros gastos mensuales. ¡Ojo! No de los ingresos, sino de la cantidad que gastamos mensualmente.

Es recomendable que el colchón de seguridad sea de una cantidad equivalente a los gastos fijos que tenemos durante tres y seis meses. Es decir, para cubrir nuestros gastos fijos habituales (alimentación, hipoteca, alquiler, gastos escolares, luz, agua, gas…). Así, si nuestros gastos son de 2.000 euros al mes, debemos tener como colchón de seguridad entre 6.000 y 12.000 euros.

El importe exacto va a depender de las circunstancias personales de cada uno o de cada familia. Uno de los factores a tener en cuenta es qué pasará si perdemos nuestro puesto de trabajo o cesamos nuestra actividad laboral. Si trabajamos por cuenta ajena, con nómina, en caso de perder nuestro trabajo nuestros ingresos no bajarán a cero, porque durante una serie de meses ingresaremos la parte que nos corresponda de ayuda al desempleo, pero si trabajamos por cuenta propia, como autónomos, debemos tener en cuenta que nuestros ingresos sí que pueden pasar a ser nulos. Por ello, el colchón de seguridad de un trabajador autónomo debería ser superior al de un trabajador por cuenta ajena.

El objetivo del colchón de seguridad es tener tranquilidad y cuenta con dos ventajas principales:

  • Disponer de un dinero guardado para poder afrontar cualquier eventualidad, sin necesidad que depender de ayudas externas, solicitar un préstamo, tener que pedir un crédito rápido o usar la tarjeta de crédito para hacer frente a un pago imprevisto.
  • Tener una parte de ahorros como colchón de seguridad va a impedir que vendamos rápidamente nuestras inversiones ante una repentina necesidad de liquidez o una bajada en los mercados,  tengamos un tiempo para tomar racionalmente decisiones de inversión, al disponer del dinero suficiente para afrontar todos nuestros próximos gastos.

colchón seguridad ahorrosAsí, tenemos tranquilidad y ganamos tiempo.

Como mínimo vamos a disponer de tres a seis meses para realizar ajustes en las inversiones y para adaptar nuestra situación financiera a las nuevas circunstancias, sin tener que tomar decisiones precipitadas que nos perjudiquen.

Además, a nivel emocional es muy importante saber que, pase lo que pase en nuestro día a días, tenemos los gastos de 3 a 6 meses cubiertos.

 

Crear nuestro fondo de emergencia

Si nuestra situación nos ha impedido hasta la fecha contar con ese colchón financiero, lo primero que debemos hacer es fijarnos como objetivo tenerlo cuanto antes un fondo de emergencia. Para ello hay que seguir unos pasos:

  • Conocer nuestros gastos fijos mensuales indispensables.
  • Analizar si tenemos capacidad de ahorro mensual.
  • Empezar a destinar una cantidad mensual a crear este colchón de seguridad.

Lo ideal es que, al llegar la nómina o los ingresos a nuestra cuenta corriente, separemos una determinada cantidad del día a día y la mantengamos, por ejemplo, en otra cuenta corriente a la que no tengamos tan fácil acceso como a nuestra cuenta principal.

A partir de ahí, hay que analizar el tiempo que vamos a necesitar para disponer de los 3 o 6 meses de gastos fijos. Una vez creado el hábito de apartar esa determinada cantidad, no hace falta tener todo el colchón de seguridad cubierto para empezar a alimentar los otros objetivos financieros que nos planteemos, pero sí es necesario que tengamos planificado y programado el importe que queremos tener en nuestro colchón de seguridad y cuándo estimamos que lo vamos a poder alcanzar.

¿Dónde invertir nuestro colchón de seguridad?

El objetivo de este importe es tener la tranquilidad y la liquidez necesaria para afrontar nuestros gastos mensuales ante posibles eventualidades, para ello es necesario que de forma casi inmediata podamos disponer de él.

A cambio de esta liquidez y, tal como están los tipos de interés en la actualidad, debemos renunciar a obtener rentabilidad en esta parte de nuestros ahorros. Como mucho, podremos obtener algo en cuentas remuneradas o en fondos de inversión de renta fija que inviertan a corto plazo, pero difícilmente vamos a superar la inflación. Lo fundamental es no correr riesgos y tenerlo siempre disponible.

Es cierto que a nivel operativo este fondo de emergencias debe estar separado de la cuenta básica que tengamos.

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