Llegar a los 70 años con 200.000 euros ahorrados es el resultado de muchos años de trabajo, esfuerzo y decisiones financieras. El origen de los fondos puede que sea una herencia, la venta de una vivienda, la recuperación de un plan de ahorro … La duda es ¿Cómo invertir esos 200.000 euros cuando ahora tengo ya 70 años?
Y es normal que en este momento surjan algunas de las preguntas más importantes sobre que hacer con eses patrimonio:
¿Debo invertir o ser más conservador? ¿Tiene sentido asumir algo de riesgo? ¿Es mejor dejar el dinero en una cuenta del banco? ¿Y qué ocurre si necesito disponer de él dentro de unos años?
La respuesta no depende únicamente de la edad. Depende de los objetivos, de la situación familiar, de la necesidad de ingresos y de cómo se quiera utilizar ese patrimonio en el futuro.
Veamos un ejemplo práctico.
Imaginemos una persona de 70 años que dispone de 200.000 euros de ahorro.
Está jubilada, tiene una pensión suficiente para cubrir sus gastos habituales y no necesita obtener rentas adicionales de forma inmediata. Su principal objetivo es conservar el patrimonio, mantener su poder adquisitivo frente a la inflación y disponer de liquidez para cualquier necesidad futura. (En próximos artículos veremos un caso similar que necesita, además de su pensión, sacar 1.000 euros cada mes de sus ahorros)
Además, le gustaría que parte de ese patrimonio pudiera llegar algún día a sus hijos o nietos.
La pregunta es sencilla:
¿Tiene sentido invertir esos 200.000 euros o es mejor mantenerlos en la cuenta corriente?
El primer error: invertir según la edad
Uno de los errores más frecuentes es pensar que una persona de 70 u 80 años debe tener necesariamente todo su dinero en productos conservadores. La realidad es que la edad no es el único factor que determina una estrategia de inversión.
No es lo mismo una persona que necesita complementar su pensión cada mes que otra que tiene cubiertos todos sus gastos habituales. Tampoco es igual quien pretende utilizar ese dinero en los próximos años que quien busca conservarlo para futuras necesidades o transmitirlo a sus herederos. Por eso, antes de hablar de productos financieros, conviene hablar de objetivos.
Primero: Hablar de objetivos
Una buena planificación se debe fundamentar en qúe objetivos tiene la persona jubilada, la mayoría suele comenzar reservando una parte del patrimonio para posibles necesidades a corto plazo.
En este ejemplo, podríamos destinar 50.000 euros a productos de bajo riesgo y alta disponibilidad.
Dependiendo de las circunstancias, esta parte podría mantenerse en un depósito remunerado o en fondos de renta fija a corto plazo.
El objetivo no es obtener grandes rentabilidades, sino disponer del dinero cuando sea necesario sin verse obligado a vender inversiones en un mal momento de mercado. La tranquilidad y seguridad es tan importante como la rentabilidad.
Segundo: proteger el patrimonio frente a la inflación
Una vez cubierta la liquidez, quedarían 150.000 euros destinados a objetivos de medio y largo plazo. Aquí aparece un riesgo que muchos ahorradores infravaloran: la inflación. Aunque el dinero permanezca seguro en una cuenta corriente, su capacidad de compra disminuye con el paso de los años. En los últimos 5 años los precios han subido más de un 20%, es decir, la pérdida que hemos tenido por dejar en la cuenta nuestros ahorros.
Lo hemos visto claramente en los últimos años. Muchos ahorradores que pensaban que no estaban asumiendo riesgos han descubierto que mantener grandes cantidades de dinero sin remuneración también tiene un coste. Por este motivo, incluso durante la jubilación puede tener sentido mantener una parte del patrimonio invertida.
Para superar la inflación hay que invertir en productos que nos den una rentabilidad adecuada al medio plazo, y eso hemos visto que no es lo que hace la mayoría. En España, más de la mitad de los fondos de inversión está en fondos de renta fija, cuando sus objetivos no son de corto plazo: Cómo gestionar mejor mis Fondos de Renta Fija.
¿Invertir todo de golpe?
No necesariamente. De hecho, una de las estrategias más interesantes cuando se dispone de una cantidad importante de dinero consiste en realizar una entrada progresiva. En lugar de invertir los 150.000 euros de una sola vez, el capital puede permanecer inicialmente en un depósito remunerado o en un fondo de renta fija a corto plazo e ir trasladándose poco a poco hacia la cartera de inversión.
Por ejemplo, podrían invertirse 3.125 euros cada quince días durante dos años.
De esta forma se aumenta la seguridad de la inversión, ya que evitamos el hecho de invertir toda la cantidad justo antes de una corrección de mercado, se aprovechan posibles caídas para comprar a mejores precios y la inversión resulta psicológicamente mucho más cómoda.
Además, el dinero pendiente de invertir sigue generando intereses mientras permanece en el depósito remunerado o en el fondo de renta fija a corto plazo. Es una forma de combinar prudencia y crecimiento sin necesidad de tomar decisiones extremas.
Cómo podría ser la cartera de medio plazo
La cartera podría combinar dos grandes bloques.
Por un lado, fondos de renta fija destinados a aportar estabilidad, diversificación y generación de rentas.
Por otro, fondos de renta variable global que inviertan en miles de empresas repartidas por todo el mundo.
El objetivo no sería especular ni buscar rentabilidades extraordinarias, sino participar en el crecimiento de la economía mundial y mantener el poder adquisitivo del patrimonio a largo plazo.
La clave no está en encontrar el producto perfecto, sino en construir una combinación de activos que permita afrontar diferentes escenarios económicos.
¿Tiene sentido invertir en fondos de renta variable con 70 años?
La respuesta depende de la finalidad del dinero. Si una persona necesita ese patrimonio para cubrir gastos inmediatos, probablemente la prioridad sea la conservación del capital.
Pero si dispone de liquidez suficiente, tiene cubiertas sus necesidades y desea mantener o transmitir su patrimonio, excluir completamente la renta variable puede significar asumir otro riesgo: perder capacidad adquisitiva con el paso del tiempo.
En muchos casos, el verdadero horizonte temporal no es la esperanza de vida, sino el horizonte del patrimonio. No es raro encontrar personas de 70 años que invierten pensando en los próximos 15 o 20 años, o incluso en el futuro de sus hijos y nietos.
¿Y si tengo 80 años?
Muchas personas piensan que al cumplir 80 años ya no tiene sentido invertir. Sin embargo, la realidad suele ser más compleja. A esa edad, la clave no suele estar en la rentabilidad, sino en la liquidez, la tranquilidad y la planificación patrimonial.
Si la persona tiene cubiertos sus gastos habituales mediante su pensión y mantiene una reserva suficiente para cualquier imprevisto, puede seguir teniendo sentido mantener una parte del patrimonio invertida para protegerlo frente a la inflación y conservar su valor real.
Además, en muchas ocasiones el horizonte temporal del patrimonio es superior al de la propia persona. No es extraño que el objetivo sea ayudar a hijos o nietos, o simplemente transmitir el patrimonio acumulado durante toda una vida en las mejores condiciones posibles.
Por ello, incluso a los 80 años, una cartera bien diversificada y adaptada a los objetivos de cada uno puede seguir teniendo sentido dentro de una planificación financiera global.
Más allá de la rentabilidad: la importancia del acompañamiento
Cuando se habla de invertir durante la jubilación, muchas veces toda la conversación gira en torno a los productos, las rentabilidades o los mercados. Sin embargo, en la práctica, hay otro factor que suele ser igual o más importante: la tranquilidad.
A estas edades, muchas personas no buscan únicamente obtener una determinada rentabilidad. Valoran especialmente saber que tienen a alguien de confianza a quien llamar cuando surge una duda, cuando escuchan una noticia preocupante en televisión o cuando los mercados atraviesan momentos de volatilidad y que les ayude a tomar decisiones con calma
Poder hablar directamente con una persona que conoce su situación, sus objetivos y sus preocupaciones aporta una seguridad que ninguna aplicación ni plataforma digital puede ofrecer.
No se trata únicamente de gestionar una cartera. Se trata de acompañar a la persona en la toma de decisiones, explicar las alternativas disponibles y ayudar a mantener el rumbo cuando aparecen las dudas o las emociones.
La clave no son los productos La clave no está en elegir un fondo concreto, un depósito o una acción determinada. La clave está en construir una estrategia coherente con la situación personal.
En el caso de una persona de 70 años con 200.000 euros, una buena planificación puede permitir mantener liquidez para cualquier imprevisto, reducir el impacto de la inflación y gestionar el patrimonio con tranquilidad, evitando decisiones impulsivas y adaptando la inversión a sus verdaderos objetivos.
¿Cómo distribuir esos 200.000 euros con 70 años?
Invertir 200.000 euros a los 70 años no consiste en buscar la máxima rentabilidad ni en asumir riesgos innecesarios. Consiste en encontrar el equilibrio adecuado entre liquidez, tranquilidad y preservación del patrimonio.
Por eso, antes de tomar decisiones importantes con tu patrimonio, conviene analizar los objetivos, las necesidades de liquidez, la fiscalidad y el nivel de riesgo adecuado para cada caso.
Si tienes 200.000 euros —o cualquier otra cantidad— y quieres estudiar qué estrategia podría encajar mejor con tu situación, estaré encantado de ayudarte.
Podemos revisar juntos tu patrimonio, resolver tus dudas y diseñar una estrategia personalizada que te permita tomar decisiones con más tranquilidad y confianza.
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