En los meses de noviembre y diciembre, vamos a ver una campaña muy agresiva por parte de la banca tradicional para captar dinero para los planes de pensiones que comercializan. Desde finales de octubre de 2014 la prensa va publicando artículos sobre los regalos que dan, como éste de Cinco Dias, desde otra entidad (en el entorno del 3-4% en función de la cantidad traspasada) , dando grandes regalos: IPhone 6, TV u ofreciendo entrar en fantásticos regalos, a cambio de permanecer obligatoriamente en el plan un determinado plazo, que puede llegar hasta más de 6 años.
Todo muy bonito, pero la primera pregunta que nos hemos de hacer es
¿Nos conviene un producto de ahorro para complementar nuestra jubilación? La respuesta no tiene ninguna duda, SI.
Tras el cambio de la forma de calcular las pensiones que se hizo en 2012, serán necesarios 35 años de cotización para cobrar la pensión integra y se tendrán en cuenta los últimos 25 años (puedes tener más detalles en el artículo: «Edad de jubilación y años cotizados) por lo que cada vez para cobrar la pensión integra será más complicado.
La siguiente pregunta que nos tenemos que hacer, es ¿Nos conviene entonces un plan de pensiones? Y esto ya no está tan claro, pues depende, ¿De qué? De factores como la edad que tenemos, nuestra situación económica actual, qué nivel de ingresos tenemos, qué capacidad de ahorro tenemos, si tenemos otros ahorros o no, cuánto queremos «ganar» durante nuestra jubilación …
En la página de Finanzas para todos, de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y del Banco de España hay una guía sobre los planes de pensiones en la que se detalla el funcionamiento y las principales características de los planes de pensiones.
¿Ventajas fiscales en la desgravación de los planes de pensiones?
El principal gancho para contratar un plan de pensiones es que el año en que se realiza la aportación, el ahorrador va a pagar menos impuestos a Hacienda, ya que las aportaciones a Planes de Pensiones son deducible del impuesto de renta de las personas física (IRPF).
En el 2014 es el último año que la cantidad máxima a aportar será de 12.500 para los mayores de 50 años y de 10.000 si tenemos menos. Si se aprueba la ley tal como está anunciada, la cantidad máxima será de 8.000 euros al año desde 2015.
Por ejemplo, para una persona que tenga una base imponible de 30.000 euros, se deducirá el 30% de las aportaciones al plan, si declara 50.000 serán el 40%. En números, si aportan 5.000 euros, pagaran en el primer caso 1.500 euros menos de impuestos y en el segundo, 2.000 menos.
¿Suena bien, verdad? Pero hay que conocer también lo que ocurre en el momento de nuestra jubilación, cuando rescatemos tanto las aportaciones como la rentabilidad generada en los años del ahorro.
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Impuestos a pagar cuando recuperamos el plan de pensiones
Hay dos tipos de formas para rescatar un plan de pensiones, se puede hacer en forma de capital, es decir, recuperarlo todo de una vez o en forma de renta periódica o vitalicia. 
Si queremos recuperar todos nuestro dinero, en forma de capital (para entendernos de una sola vez, de golpe) va a venir Hacienda y nos va a hacer pagar una gran parte de nuestros ahorros, ya que la cantidad acumulada en el plan de pensiones tributa en el IRPF en el momento de rescatarla como si se tratase de un salario. Así, si queremos recuperar todo lo ahorrado tributaríamos al tipo máximo, que está entre el 52 y 56%, en función de la comunidad autónoma donde paguemos los impuestos.
Siguiendo con los ejemplo, si al final hemos ahorrado 100.000 pagaremos un mínimo de 52.000 euros al años
Evidentemente en los ejemplos anteriores, queda claro que no nos conviene contratar un plan de pensiones si lo queremos recuperar en forma de capital, ya que pagaremos en impuestos más de la mitad del ahorro acumulado.
Para evitar pagar tantos impuestos, deberemos recuperar el capital en forma de rentas, es decir, ir retirándolo año a año. En la guía de planes de Finanzas para todos ya se nos da el siguiente aviso:
“Nota: Después de la reforma fiscal de 2007, resulta más aconsejable, desde el punto de vista fiscal, recibir la prestación en forma de renta.”
Si lo retiramos en forma de renta, iremos reduciendo el impacto fiscal ya que el tipo impositivo será menor que recuperando todo el dinero de una sola vez.
Por ejemplo, si retiramos del plan de pensiones en un año unos 20.000 euros tributaríamos por todo lo que hubiéramos ganado ese año (la pensión pública cuenta como ingreso también) Así, si de pensión cobrásemos 10.000 euros al año, nuestra base imponible total serán 30.000 euros y deberemos pagar un 30%, unos 10.000 euros.
¿Quiere decir que no debemos ahorrar en planes de pensiones?
No, si es conveniente o no realizar aportaciones en planes de pensiones va a depender de la situación de cada ahorrador.
En función de la situación económica de la persona puede que si le convenga ahorrar mediante planes de pensiones, dado que si durante la vida laboral está tributando a tipos elevados, en el momento de jubilarse y recuperar el plan de pensiones como renta le va a convenir.
Recomendación y alternativas a los planes de pensiones
Lo mejor es asesorarse bien, para que no nos ocurra como a muchos de los que ahora están recuperando sus “ahorros de toda la vida” y si están dando cuenta de que no todo era tan bonito (podéis leer algunos de los comentarios a una noticia sobre planes en Expansión🙂
La recomendación es que nos informemos de todas las caracterísitcas de los planes, conocer bien los pros y contras, y ver alternativas, que para ahorrar para nuestra jubilación hay alternativas a los planes de pensiones, como invertir directamente en Fondos de inversión, contratar un PIAS los planes de inversión de ahorro sistemático, que tiene ventajas fiscales en el momento de recuperar el capital, como se indica en el artículo de la revista inversión “Los PIAS vencen y convencen”
Lo principal es, como dice la Asociación Europea de Asesores Financieros, EFPA, “Nunca debemos elegir nuestro plan de pensiones por el regalo. Estos planes normalmente van ligados a una obligación de permanencia que quita la libertad del ahorrador para cambiar de plan en el caso de que no responda a sus expectativas iniciales”.
También puedes leer diversos artículos publicados en esta web sobre distintas alternativas para ahorrar de cara a la jubilación:
– Ahorrar para la jubilación, no para Hacienda
– Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?
– ¿Qué es un PIAS?: Ahorrar para la jubilación
– Ahorrar para la jubilación: no solo son los planes de pensiones
Aqui puedes ver los artículos más leidos en expertofinanciero.es esta semana:
