Vamos a ver que para ahorrar para la jubilación hay mas productos que los planes de pensiones. Existen una serie de productos que permiten ir ahorrando de cara a la jubilación o para mantener nuestro nivel de vida en el futuro, vamos a ver algunas alternativas a los planes de pensiones, que aunque no los ofrezcan las mayoría de las entidades bancarias, existen y puede que hasta sean la mejor opción para los ahorradores
Planes de pensiones
Si vamos a una oficina bancaria, sobre todo si acudimos a ella en los últimos meses del año, nos van a recomendar que contratemos para nuestra jubilación el “magnífico” plan de pensiones que comercializa la entidad financiera a la que hemos ido a pedir información. En función de nuestra edad nos dirán que tenemos que invertir en uno de los tres tipos de planes de pensiones que suelen tener:
- Plan “moderado”, si nuestra edad supera los 60 años , que solo invierte en activos monetarios),
- Plan “equilibrado”, que invierte para en renta fija y algo en renta variable, para los que tienen entre 50-60 años
- Plan “dinámico” o “agresivo”, que invierte más del 50% en renta variable, si nuestra edad es menor de 50 años.
Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en el momento de hacer las aportaciones, así se suelen vender, pero muchas veces no se explica que en el momento de cobrarlo, hay que pagar impuestos tanto por los rendimientos generados, como por las aportaciones y tributan como rentas del trabajo.
Plan de Previsión Asegurados
En una oficina bancaria pocas opciones más nos ofrecerán, como mucho, si tienen en este momento algún plan garantizado, nos hablarán del PPA o Plan de Previsión Asegurado. Los PPA son seguros de vida y tienen características similares e idénticas ventajas fiscales que los Planes de Pensiones, pero “además” ofrecen una rentabilidad garantizada.
El problema principal de los Plan de Pensiones Asegurados es que se vende para para personas conservadoras o con una edad cercana a la jubilación y nos dan muy poca rentabilidad, que difícilmente supera la inflación.
El ahorrador debe plantearse si es buena opción invertir en un plan a 15, 20 o 30 años que nos dé un baja rentabilidad.
Los PIAS: Plan individual de ahorro sistemático
Los PIAS son seguros de vida que mediante unas aportaciones periódicas consiguen alcanzar al cabo de los años un capital que se puede recuperar como renta vitalicia y que se puede recuperar a partir del quinto año del inicio del plan de ahorro con ventajas fiscales.
La principal ventaja sobre los planes de pensiones es que tienen liquidez inmediata, es decir el dinero acumulado se pueden recuperar en cualquier momento. No tienen las ventajas fiscales de la desgravación en el momento de hacer las aportaciones pero tampoco hay que pagar impuestos por las cantidades que has aportado, como sucede con un plan de pensiones.
En función de la edad que tengamos cuando vayamos a recuperar el dinero, hay una ventaja adicional ya que no hay que pagar por todas las plusvalías generadas sino solo por un determinado porcentaje y siempre como rendimiento del capital mobiliario y no como renta del trabajo. Solo se puede aportar un máximo de 8000 euros al año y en total 240.000 euros.
Si ahorramos desde los 35 a los 65 años 200 euros al mes, y suponemos una rentabilidad media anual del 6 % (solo conseguible si la inversión se realiza renta variable diversificada e invirtiendo a largo plazo), obtendremos al final una capital de unos 200.000 euros. Cuando nos jubilemos obtendremos durante 20 años unos 10.000 euros mensuales.
Hay dos tipos de PIAS, lo que dan una rentabilidad garantizada (y por ello muy baja) y los que la rentabilidad está relacionada con la evolución de los mercados.
Ahorrar en fondos de inversión
Otra opción para ahorrar para nuestra jubilación sería invertir directamente en fondos de inversión, en una cartera de fondos diversificada, no tiene ventajas fiscales de ninguna clase ni por hacer aportaciones ni en el momento de recuoperar el dinero.
En la web de Finanzas para todos del Banco de España y la CNMV, puedes ver más información sobre las distintas alternativas que hay para ahorrar de cara al futuro.
Ahorrar para la jubilación o para el futuro es ya imprescindible
Lo que es importante es tener en cuenta que dada la situación demográfica del país y la difícil situación de la Seguridad Social que tenemos, basada en un sistema de reparto, en la que los que cotizan ahora pagan las pensiones actuales de los jubilados, hace imprescindible ir pensando en un complemento para la jubilación.
Cada vez será más complicado poder cobrar la pensión máxima, como se explica en el articulo: Cálculo de la pensión: Edad de jubilación y años cotizados y además, ya hay estudios para ligar las pensiones a la esperanza de vida, lo que hará bajar las pensiones públicas un 6% cada década.
Así que tener en cuenta el ahorro para la jubilación y elegir el producto adecuado a nuestra situación y circunstancias es uno de los elementos clave que se trata en toda planificación financiera. Desde Plandepensionesjubilacion.es nos ponemos a tu disposición para analizar tu situación y ver qué alternativas, estrategias o productos de ahorro son más adecuados para garantizar el nivel de vida cuando nos jubilemos. Puedes enviar un emaila consulta@plandepensionesjubilacion.es o rellenar nuestro formulario de asesoramiento.
