Pensión de jubilación para los nacidos en 1984: tienes más de dos décadas para preparar tu jubilación

Si naciste en 1984, en 2026 tienes 41 o 42 años, dependiendo de si ya has cumplido años.

A estas edades la jubilación todavía parece muy lejana. Probablemente estamos mucho más pendientes de nuestra carrera profesional, la vivienda, la hipoteca, los hijos y nuestros proyectos familiares.

Pero precisamente esa distancia es una de nuestras principales ventajas.

Con la normativa actual, si cumples los requisitos de cotización, podrías jubilarte a los 65 años en 2049.

Eso significa que todavía tienes aproximadamente 23 años por delante.

Más de dos décadas para ahorrar, invertir, organizar tu patrimonio y decidir cómo quieres llegar económicamente a la jubilación.

Porque la pregunta no debería ser solamente:

¿Cuánto cobraré de pensión?

También deberíamos empezar a preguntarnos:

¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?

¿A qué edad me puedo jubilar si nací en 1984?

Con la normativa actualmente vigente existen dos posibilidades.

Podrás jubilarte a los 65 años, en 2049, si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.

Si no alcanzas ese periodo de cotización, tu edad ordinaria de jubilación será de 67 años, que cumplirás en 2051.

Por tanto:

65 años → con 38 años y 6 meses o más cotizados.

67 años → con menos de 38 años y 6 meses cotizados.

Es importante diferenciar entre cumplir 65 años y tener derecho a jubilarte a esa edad.

Puedes consultar los requisitos vigentes en la información de la Seguridad Social sobre la edad de jubilación.

¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100%?

Aquí debemos diferenciar dos cifras:

37 años cotizados → 100% de la base reguladora.

38 años y 6 meses cotizados → posibilidad de jubilarte a los 65 años.

No son lo mismo.

Podemos haber alcanzado los años necesarios para tener derecho al 100% de nuestra base reguladora y, sin embargo, no reunir todavía los años necesarios para jubilarnos a los 65.

Y cobrar el 100% de nuestra base reguladora tampoco significa necesariamente cobrar la pensión máxima.

¿Qué ocurre si no llego a los 37 años cotizados?

No significa que te quedes sin pensión.

Con carácter general, para acceder a una pensión contributiva de jubilación necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, siempre que se cumplan los demás requisitos.

Con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora.

A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente con los meses adicionales cotizados hasta alcanzar el 100%.

A los 41 o 42 años todavía tenemos mucho margen para revisar nuestra vida laboral y comprobar qué carrera de cotización estamos construyendo.

¿Qué años se utilizarán para calcular mi base reguladora?

Cuando una persona nacida en 1984 llegue a la jubilación, con la normativa actualmente aprobada estará plenamente implantado el nuevo sistema de cálculo.

La base reguladora se calculará utilizando los 27 mejores años de cotización dentro de los últimos 29 años.

Esto permitirá descartar los 24 meses con peores bases de cotización dentro de ese periodo.

Por tanto, no solo importa cuántos años hemos cotizado.

También importa por qué bases hemos cotizado.

Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre cómo se calcula la base reguladora de la pensión.

¿Cuánto cobraré de pensión si nací en 1984?

Hoy no podemos saber exactamente cuánto cobrará una persona nacida en 1984 cuando se jubile en 2049 o 2051.

Dependerá fundamentalmente de sus bases de cotización y del número total de años cotizados.

Por eso dos personas nacidas exactamente el mismo año pueden terminar cobrando pensiones muy diferentes.

Además, existe un límite máximo para la pensión pública.

A efectos meramente informativos, en 2026 la pensión máxima es de 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.

Naturalmente, esta no será la pensión máxima de 2049 o 2051. Cuando llegue ese momento se aplicará el límite que esté vigente entonces.

Pero conocer que existe un techo es especialmente importante para quienes tienen salarios y bases de cotización elevados.

Podemos encontrarnos con una diferencia considerable entre nuestro último salario y nuestra primera pensión.

Y si queremos mantener nuestro nivel de vida, esa diferencia tendrá que salir principalmente de nuestro patrimonio.

¿Puedo jubilarme antes si nací en 1984?

Con la normativa actual, sí, siempre que se cumplan los requisitos.

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 24 meses la edad ordinaria.

Pero hacerlo implica aplicar coeficientes reductores sobre nuestra pensión.

Actualmente, anticiparla 24 meses puede suponer reducciones de entre el 21% y el 13%, dependiendo del periodo total cotizado.

Por eso, si nuestro objetivo es jubilarnos antes, no basta con calcular cuándo podemos hacerlo.

También debemos calcular cuánto nos costará y qué patrimonio necesitamos para compensarlo.

¿Y si retraso mi jubilación?

También podemos continuar trabajando después de nuestra edad ordinaria.

La jubilación demorada contempla actualmente diferentes incentivos: incremento porcentual de la pensión, pago único o fórmula mixta.

En la modalidad porcentual se reconoce actualmente un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las condiciones establecidas.

Si naciste en 1984, tienes unos 23 años para construir patrimonio

Este es probablemente el dato más importante del artículo.

Si puedes jubilarte a los 65 años, será en 2049.

Tenemos aproximadamente 23 años por delante.

Cuando hablamos de ahorro e inversión, disponer de más de dos décadas es una ventaja enorme.

Tenemos tiempo para realizar aportaciones periódicas, atravesar diferentes ciclos económicos y permitir que las rentabilidades obtenidas puedan generar nuevas rentabilidades.

Un ejemplo: 300 euros al mes durante 23 años

Supongamos que una persona nacida en 1984 comienza ahora un plan de ahorro de 300 euros mensuales y lo mantiene durante 23 años.

Habrá aportado:

300 € × 12 × 23 = 82.800 euros.

Utilizando como hipótesis una rentabilidad media anual del 5,5%, el capital acumulado podría situarse aproximadamente alrededor de los 160.000 euros.

En números redondos:

Aportaciones realizadas → 82.800 €

Capital final estimado → aproximadamente 160.000 €

Capital generado por la rentabilidad → aproximadamente 77.000 €

Naturalmente, el 5,5% es una hipótesis de rentabilidad basada en rentabilidades históricas, no una rentabilidad garantizada. El resultado real dependerá de las inversiones realizadas, sus costes y la evolución de los mercados.

Pero el ejemplo permite entender algo importante.

Cuanto mayor es nuestro horizonte temporal, más importancia empieza a tener la rentabilidad y no solamente nuestras aportaciones.

Primero debemos decidir cuánto queremos tener a los 65

Los 300 euros mensuales son únicamente un ejemplo.

Una persona podrá ahorrar 150 euros y otra 500, 750 o 1.000 euros.

Por eso podemos plantear la planificación al revés.

En lugar de preguntarnos solamente:

¿Cuánto puedo ahorrar cada mes?

podemos empezar preguntándonos:

¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?

100.000 euros.

200.000 euros.

300.000 euros.

500.000 euros.

La cantidad dependerá de nuestra futura pensión, nuestro patrimonio actual, nuestra vivienda, nuestros gastos y el nivel de vida que queramos mantener.

Una vez definido el objetivo podremos calcular qué esfuerzo de ahorro necesitamos realizar para intentar alcanzarlo.

Los hijos, la vivienda y nuestra jubilación deben convivir

Para muchas personas nacidas en 1984, los próximos años coincidirán con importantes necesidades familiares.

La hipoteca, los estudios de los hijos, la universidad, ayudarles en el futuro a independizarse o afrontar otros proyectos familiares.

Todo ello es importante.

Pero debemos tener presente una diferencia:

nuestros hijos tendrán probablemente varias décadas para construir su patrimonio. Nosotros tenemos unos 23 años hasta los 65.

No se trata de elegir entre ayudar a nuestros hijos o preparar nuestra jubilación.

Se trata de organizar financieramente ambos objetivos.

Tener una vivienda no significa tener preparada nuestra jubilación

Nuestra vivienda forma parte de nuestro patrimonio.

Pero debemos diferenciar entre patrimonio inmobiliario, patrimonio financiero y liquidez.

Podemos tener una vivienda con un valor importante y disponer de relativamente poco ahorro financiero.

Mientras continuemos viviendo en ella, esa vivienda no genera automáticamente una renta mensual para complementar nuestra pensión.

Por eso tenemos todavía más de dos décadas para intentar construir también patrimonio financiero.

¿Cómo debería invertir si nací en 1984?

No existe una cartera específica para alguien nacido en 1984.

La estrategia dependerá de nuestro patrimonio, objetivos, capacidad de ahorro, necesidades de liquidez y perfil de riesgo.

Pero disponer de aproximadamente 23 años hasta los 65 permite plantear una estrategia de inversión a largo plazo y adaptarla progresivamente conforme nos acerquemos a la jubilación.

Además, nuestro horizonte financiero no termina necesariamente cuando cumplimos 65 años.

Podemos jubilarnos entonces y necesitar gestionar nuestro patrimonio durante otros 20, 25 o incluso 30 años.

¿Y si tengo un plan de pensiones?

Para los nacidos en 1984 este apartado es ya muy reducido.

Únicamente conviene comprobar si existen aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006.

Una persona nacida en 1984 tenía entonces 21 o 22 años, dependiendo de su fecha de nacimiento.

Si existen esas aportaciones y se cumplen los requisitos del régimen transitorio, la parte correspondiente puede beneficiarse de la reducción del 40% si se rescata en forma de capital dentro del plazo legal establecido.

Por tanto, esta posibilidad afectará únicamente a quienes empezaron a aportar a un plan de pensiones a una edad excepcionalmente temprana.

Si naciste en 1984, el tiempo es tu principal ventaja

Con la normativa actual:

65 años en 2049 → si tienes 38 años y 6 meses o más cotizados.

67 años en 2051 → si tienes menos de 38 años y 6 meses cotizados.

100% de la base reguladora → con 37 años cotizados.

Base reguladora → los 27 mejores años de los últimos 29.

Pero el dato que más me interesa destacar es otro:

todavía tienes aproximadamente 23 años hasta los 65.

No sabemos cómo será exactamente el sistema de pensiones en 2049. Es razonable pensar que durante más de dos décadas habrá cambios.

Pero no necesitamos saber exactamente cuánto cobraremos para empezar hoy a construir nuestro propio patrimonio.

A los 41 o 42 años, el tiempo juega claramente a nuestro favor.

Y cuanto antes empecemos a organizar nuestra jubilación, menor será el esfuerzo que tendremos que realizar cuando esta empiece realmente a acercarse.

En ExpertoFinanciero.es by Ricardo Vilá podemos analizar tu futura pensión, tu patrimonio, tu vivienda y tu capacidad de ahorro para establecer cuánto patrimonio necesitas construir y diseñar una estrategia para intentar conseguirlo.

Podemos hacerlo de forma presencial en Madrid, Pozuelo de Alarcón o Barcelona, o por videoconferencia tanto en estas ciudades como en la ciudad donde residas. También puedes escribirme a ricardovila@expertofinanciero.es o utilizar nuestro formulario de asesoramiento financiero personal.

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