Pensión de jubilación para los nacidos en 1975

Si naciste en 1975, estás entrando en una etapa especialmente importante desde el punto de vista financiero.

Has cumplido o vas a cumplir 51 años en 2026. Es una edad en la que muchas personas ya han formado una familia, tienen hijos, una vivienda —en muchos casos todavía con hipoteca— y han acumulado una parte importante de su patrimonio.

Durante los últimos años, probablemente buena parte de tus decisiones económicas hayan estado relacionadas con la vivienda, los hijos y los gastos familiares.

Pero alrededor de los 50 años aparece un objetivo que hasta entonces podía parecer lejano: la jubilación.

Todavía quedan aproximadamente 14 años hasta los 65, por lo que no estamos hablando de preparar una jubilación inmediata. Al contrario: estamos en un momento especialmente interesante porque todavía tenemos tiempo para construir el patrimonio que necesitaremos mañana.

Y antes de decidir cuánto ahorrar o cómo invertir, conviene saber cuándo podremos jubilarnos y qué pensión podemos esperar.

¿A qué edad me puedo jubilar si nací en 1975?

Con la normativa actualmente vigente, para las personas nacidas en 1975 existen dos posibilidades.

Podrás jubilarte a los 65 años, en 2040, si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.

Si no alcanzas ese periodo de cotización, tu edad ordinaria de jubilación será de 67 años, que cumplirás en 2042.

Por tanto:

65 años → con 38 años y 6 meses o más cotizados.

67 años → con menos de 38 años y 6 meses cotizados.

Es importante diferenciar entre cumplir 65 años y poder jubilarte a los 65 años. No es necesariamente lo mismo.

Puedes consultar las reglas actuales en la información de la Seguridad Social sobre la edad de jubilación.

¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?

Aquí debemos diferenciar dos conceptos. Una cosa son los años necesarios para jubilarte a los 65 años y otra diferente los años necesarios para tener derecho al 100% de la base reguladora. Con la normativa actual, para alcanzar el 100% necesitarás haber cotizado 37 años.

Por tanto, para los nacidos en 1975:

37 años cotizados → 100% de la base reguladora.

38 años y 6 meses cotizados → posibilidad de jubilación ordinaria a los 65 años.

Esto significa que podrías tener derecho al 100% de tu base reguladora y, sin embargo, no reunir todavía los años necesarios para jubilarte a los 65.

¿Qué pasa si no llego a los 37 años cotizados?

No significa que te quedes sin pensión. Con carácter general, para acceder a una pensión contributiva de jubilación necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, siempre que se cumplan el resto de los requisitos.

Con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora.

A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente con los meses adicionales de cotización hasta alcanzar el 100%.

Por eso, cuando empezamos a preparar nuestra jubilación, una de las primeras cosas que deberíamos hacer es consultar nuestra vida laboral y comprobar cuántos años llevamos realmente cotizados.

¿Cómo se calculará mi pensión si nací en 1975?

Para saber cuánto cobrarás no basta con conocer tus años cotizados. Primero hay que calcular tu base reguladora.

Desde 2026 existe un periodo transitorio en el cálculo de la base reguladora.

Por un lado, continúa el sistema basado en los últimos 25 años de cotización.

Por otro, se está implantando progresivamente el sistema que terminará teniendo en cuenta los 27 mejores años dentro de los últimos 29 años, permitiendo descartar los 24 meses con peores bases.

Para una persona nacida en 1975 estamos hablando de una jubilación que, con la legislación actual, se produciría ordinariamente en 2040 o 2042.

Por tanto, tendremos que aplicar las reglas que estén vigentes cuando llegue ese momento.

¿Cuánto voy a cobrar de pensión?

Para hacer una estimación necesitamos fundamentalmente dos datos:

la base reguladora que resulte de nuestras cotizaciones y el porcentaje de esa base reguladora al que tengamos derecho.

Tener derecho al 100% no significa necesariamente cobrar la pensión máxima. Significa cobrar el 100% de la base reguladora que nos corresponda, sujeto a los límites existentes.

Dos personas nacidas en 1975, con exactamente los mismos años cotizados, pueden terminar cobrando pensiones muy diferentes si sus bases de cotización han sido distintas.

Por eso no basta con conocer tu sueldo actual para saber cuánto cobrarás cuando te jubiles.

Existe una pensión máxima y debemos tenerla en cuenta

Aunque tengamos derecho al 100% de nuestra base reguladora, existe un límite máximo para las pensiones públicas.

A efectos meramente informativos, en 2026 la pensión máxima es de 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.

Naturalmente, esta no será la pensión máxima de 2040 o 2042. Cuando una persona nacida en 1975 se jubile se aplicará el límite que esté vigente entonces.

Pero saber que existe ese techo es especialmente importante para personas con salarios y bases de cotización elevados.

Puede producirse una diferencia significativa entre el último salario que recibamos trabajando y la primera pensión que cobremos como jubilados.

Y esa diferencia tendremos que cubrirla, si queremos mantener nuestro nivel de vida, con nuestro patrimonio.

Los 50 años: un momento clave para empezar a planificar

Cuando tenemos 30 o 40 años, la jubilación suele quedar desplazada por necesidades más inmediatas.

Comprar una vivienda, pagar una hipoteca, criar a nuestros hijos, financiar sus estudios, cambiar de vivienda o simplemente hacer frente a los gastos familiares.

A los 50 la situación empieza a cambiar. Los hijos van creciendo. La hipoteca puede estar más avanzada. Nuestra carrera profesional también está más consolidada y, en muchos casos, nuestra capacidad de ahorro comienza a aumentar.

Al mismo tiempo empezamos a hacernos preguntas que antes parecían demasiado lejanas:

¿Cuánto cobraré cuando me jubile?

¿Podré mantener mi nivel de vida?

¿Cuánto debería tener ahorrado cuando llegue a los 65 años?

Y hay una enorme diferencia entre empezar a responder estas preguntas a los 50 años o esperar hasta los 60.

Todavía tienes al menos 14 años para construir patrimonio

Una persona nacida en 1975 que pueda jubilarse a los 65 años lo hará en 2040.

Eso significa que todavía dispone de aproximadamente 14 años para ahorrar e invertir.

Es un horizonte suficientemente largo para que la rentabilidad acumulada tenga un efecto considerable.

Y precisamente por eso, a esta edad la planificación no debería consistir simplemente en pensar: «Tengo que ahorrar más».

La pregunta debería ser: «¿Cuánto capital quiero tener cuando me jubile y cuánto necesito ahorrar desde hoy para conseguirlo?»

Cuando conocemos el objetivo podemos trabajar hacia atrás y establecer una estrategia.

Un ejemplo: ahorrar 300 euros al mes hasta los 65 años

Siguiendo el mismo ejemplo de los años anteriores, supongamos que una persona nacida en 1975 comienza ahora un plan de ahorro de 300 euros mensuales durante 14 años.

En ese periodo habrá aportado:

300 € × 12 meses × 14 años = 50.400 euros.

Si utilizamos como hipótesis una rentabilidad media anual del 5,5%, el capital final podría situarse aproximadamente en 75.000 euros.

Es decir:

Aportaciones realizadas → 50.400 €

Capital final estimado → aproximadamente 75.000 €

Capital generado por la rentabilidad → aproximadamente 24.600 €

Naturalmente, el 5,5% es una hipótesis de rentabilidad basada en rentabilidades históricas, no una rentabilidad garantizada. El resultado real dependerá de las inversiones realizadas, de los costes y del comportamiento de los mercados.

Pero el ejemplo nos permite visualizar la importancia del tiempo.

No es solamente cuánto ahorramos. Es también durante cuánto tiempo dejamos trabajar ese ahorro.

Los hijos también forman parte de la planificación

Para muchas personas nacidas en 1975 existe además una coincidencia importante.

Los años en los que deberíamos incrementar nuestro ahorro para la jubilación pueden coincidir con los años de mayores gastos de nuestros hijos.

Universidad, estudios en el extranjero, ayuda para independizarse o incluso una posible ayuda para comprar su primera vivienda.

Y aquí aparece un error frecuente: destinar todo nuestro ahorro a ayudar a los hijos y dejar nuestra propia jubilación para más adelante.

Ambos objetivos deberían planificarse conjuntamente.

Porque nuestros hijos pueden tener 20 o 25 años para construir su patrimonio. Nosotros tenemos 14 años hasta los 65.

Ayudarles es perfectamente compatible con preparar nuestra jubilación, pero debemos saber qué cantidad podemos destinar a cada objetivo.

La vivienda es patrimonio, pero no siempre genera ingresos

A estas edades también es frecuente haber acumulado una parte importante del patrimonio familiar en la vivienda habitual.

Una casa de 400.000 euros forma parte de nuestro patrimonio, pero mientras vivamos en ella no genera necesariamente los ingresos que necesitaremos para complementar nuestra pensión.

Por eso, al preparar la jubilación conviene separar: patrimonio inmobiliario, patrimonio empresarial, patrimonio financiero y liquidez.

No se trata de considerar la vivienda como un problema. Al contrario, puede ser uno de nuestros principales activos.

Pero debemos preguntarnos de dónde saldrán los ingresos que complementarán nuestra pensión pública.

¿Cómo debería invertir mis ahorros si nací en 1975?

Tener 50 o 51 años no significa que todo nuestro dinero tenga que pasar automáticamente a inversiones conservadoras.

Nuestro horizonte financiero no termina a los 65 años.

Una parte del patrimonio quizá la necesitemos al comienzo de la jubilación, pero otra parte puede permanecer invertida durante 20 o incluso 30 años más.

Por eso la estrategia debería construirse en función de objetivos y horizontes temporales.

El dinero que podemos necesitar a corto plazo no debería asumir el mismo riesgo que el capital destinado a necesidades que llegarán dentro de 15, 20 o 25 años.

Y a medida que nos acerquemos a la jubilación podremos adaptar progresivamente la cartera.

¿Puedo jubilarme antes si nací en 1975?

Con la normativa actual, sí, siempre que cumplas los requisitos establecidos.

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 24 meses la edad ordinaria de jubilación.

Pero adelantar la jubilación implica aplicar coeficientes reductores a la pensión.

Actualmente, anticiparla 24 meses puede suponer una reducción de entre el 21% y el 13%, dependiendo de los años cotizados.

Por eso la decisión no debería tomarse únicamente pensando:

«Quiero dejar de trabajar a los 63».

Debemos calcular cuánto supone esa decisión económicamente durante toda nuestra jubilación.

¿Y si retraso mi jubilación?

También podemos hacer exactamente lo contrario.

Si continuamos trabajando después de nuestra edad ordinaria podemos beneficiarnos de los incentivos establecidos para la jubilación demorada.

Actualmente podemos optar, dependiendo de las circunstancias, por un incremento porcentual de la pensión, un pago único o una fórmula mixta.

En la modalidad porcentual se reconoce actualmente un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las reglas establecidas.

Cuando llegue el momento deberemos comparar económicamente las diferentes posibilidades.

¿Qué ocurre con mi plan de pensiones cuando me jubile?

Cuando llegue la jubilación no estaremos obligados a rescatar inmediatamente nuestro plan de pensiones.

Podremos mantenerlo y decidir cuándo y cómo recuperar el dinero en función de nuestras necesidades y de nuestra situación fiscal.

Las cantidades rescatadas tributan en el IRPF como rendimientos del trabajo.

Y para una persona nacida en 1975 existe un aspecto que conviene revisar.

Si tienes aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006, cuando tenías aproximadamente 31 años, la parte correspondiente a esas aportaciones puede beneficiarse, si se cumplen los requisitos, del régimen transitorio de la reducción del 40% cuando se perciba en forma de capital.

Esto significa que, sobre la parte del rescate a la que resulte aplicable la reducción, tributaría el 60% y no el 100%.

Con la normativa actual, para jubilaciones producidas desde 2015, debe prestarse especial atención al plazo: el ejercicio en el que se produce la jubilación y los dos ejercicios siguientes.

Por eso, si existen aportaciones anteriores a 2007, conviene analizar esta cuestión antes de comenzar a rescatar el plan.

Si naciste en 1975, probablemente estás en una de las mejores edades para empezar a planificar

A los 50 años ya tenemos mucha más información sobre nuestra vida financiera que cuando teníamos 30.

Conocemos nuestra trayectoria profesional, tenemos una idea bastante clara de nuestros ingresos, sabemos qué patrimonio hemos construido, cuánto debemos de nuestra vivienda y cuáles son las necesidades de nuestros hijos.

Pero, a la vez, todavía tenemos algo fundamental: tiempo.

Con la normativa actual, una persona nacida en 1975 podrá jubilarse a los 65 años en 2040 si alcanza 38 años y 6 meses cotizados. Si no alcanza ese periodo, su edad ordinaria será de 67 años, en 2042.

Por eso este puede ser un buen momento para dejar de pensar únicamente en cuánto tenemos ahorrado hoy y empezar a plantearnos:

¿Qué patrimonio quiero tener cuando llegue a los 65 años?

¿Qué pensión puedo esperar?

¿Cuánto necesitaré complementar cada mes?

¿Qué parte de mi patrimonio está en mi vivienda y qué parte tengo disponible para generar ingresos?

¿Cuánto puedo ahorrar sin dejar de atender los objetivos de mis hijos y de mi familia?

A partir de esas respuestas podemos construir una planificación.

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