Pensión nacidos en 1979: Año de jubilación, cálculo y planes de ahorros

Si naciste en 1979, tienes 46 o 47 años en 2026. Los 50 empiezan a aparecer en el horizonte, pero la jubilación todavía puede parecer muy lejana.

Y precisamente esa distancia es una ventaja.

Con la normativa actual, una persona nacida en 1979 podría jubilarse a los 65 años en 2044, siempre que cumpla los requisitos de cotización.

Eso significa que todavía tenemos aproximadamente 18 años por delante.

Dieciocho años para ahorrar, invertir, organizar nuestro patrimonio y decidir cómo queremos llegar económicamente a la jubilación.

Porque a estas edades la pregunta no debería ser únicamente:

¿Cuánto cobraré de pensión?

También deberíamos empezar a preguntarnos:

¿Qué patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?

¿A qué edad me puedo jubilar si nací en 1979?

Con la normativa actualmente vigente existen dos posibilidades.

Podrás jubilarte a los 65 años, en 2044, si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.

Si no alcanzas ese periodo de cotización, tu edad ordinaria de jubilación será de 67 años, que cumplirás en 2046.

Por tanto:

65 años → con 38 años y 6 meses o más cotizados.

67 años → con menos de 38 años y 6 meses cotizados.

Es importante distinguir entre cumplir los 65 años y tener derecho a jubilarse a los 65 años.

Puedes consultar los requisitos vigentes en la información de la Seguridad Social sobre la edad de jubilación.

¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?

Aquí debemos diferenciar dos cifras:

37 años cotizados → 100% de la base reguladora.

38 años y 6 meses cotizados → posibilidad de jubilarte a los 65 años.

No son lo mismo.

Una persona podría haber alcanzado el periodo necesario para tener derecho al 100% de su base reguladora y, sin embargo, no haber cotizado todavía lo suficiente para poder jubilarse a los 65 años.

Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre cuántos años necesitas cotizar para cobrar el 100% de la pensión.

¿Qué ocurre si no llego a los 37 años cotizados?

No significa que te quedes sin pensión.

Con carácter general, para acceder a una pensión contributiva de jubilación necesitamos haber cotizado al menos 15 años, siempre que se cumplan el resto de requisitos.

Con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora.

A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente con los meses adicionales cotizados hasta alcanzar el 100%.

Por eso, aunque todavía queden muchos años hasta nuestra jubilación, puede ser un buen momento para consultar nuestra vida laboral.

A los 46 o 47 años todavía tenemos margen para detectar posibles lagunas y empezar a saber qué carrera de cotización estamos construyendo.

¿Qué años se tendrán en cuenta para calcular mi base reguladora?

Cuando una persona nacida en 1979 alcance su edad de jubilación, con la legislación actualmente aprobada el nuevo sistema de cálculo estará plenamente implantado.

La base reguladora se calculará utilizando los 27 mejores años de cotización dentro de los últimos 29 años.

Esto permitirá descartar los 24 meses con peores bases de cotización dentro de ese periodo.

Es un dato especialmente importante porque demuestra que no solo importan los años que hemos cotizado.

También importan las bases por las que hemos cotizado.

Puedes ampliar cómo funciona la base reguladora de la pensión de jubilación.

¿Cuánto cobraré de pensión si nací en 1979?

Hoy no podemos saber exactamente cuánto cobrará en 2044 o 2046 una persona nacida en 1979.

Dependerá fundamentalmente de dos variables:

la base reguladora resultante de nuestras cotizaciones y el porcentaje de esa base reguladora al que tengamos derecho por nuestros años cotizados.

Por eso dos personas nacidas el mismo año y con carreras profesionales de igual duración pueden terminar cobrando pensiones muy diferentes.

Además, tener derecho al 100% de la base reguladora no significa necesariamente cobrar la pensión máxima.

Existe un límite máximo legal.

¿Puedo jubilarme anticipadamente si nací en 1979?

Con la normativa actual, sí, siempre que se cumplan los requisitos.

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 24 meses la edad ordinaria de jubilación.

Pero hacerlo implica aplicar coeficientes reductores sobre la pensión.

Actualmente, adelantar 24 meses la jubilación puede suponer reducciones de entre el 21% y el 13%, dependiendo del periodo total cotizado.

Por eso no deberíamos limitarnos a preguntar:

¿Puedo jubilarme antes?

La pregunta debería ser:

¿Qué coste tendrá jubilarme antes y qué patrimonio necesito para poder permitírmelo?

¿Y si decido trabajar más allá de mi edad ordinaria?

También podemos hacer exactamente lo contrario.

La jubilación demorada contempla actualmente distintos incentivos: incremento porcentual de la pensión, pago único o fórmula mixta.

En la modalidad porcentual se reconoce actualmente un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las reglas aplicables.

Cuando llegue el momento habrá que comparar las alternativas disponibles entonces.

La pensión máxima también debe formar parte de nuestra planificación

A efectos informativos, en 2026 la pensión máxima es de 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.

Naturalmente, esta no será la pensión máxima que exista cuando una persona nacida en 1979 se jubile en 2044 o 2046.

Entonces se aplicará el límite que esté vigente.

Pero conocer hoy que existe un techo es importante, especialmente para las personas con salarios y bases de cotización elevados.

Porque podemos llegar a nuestra jubilación con unos ingresos profesionales considerablemente superiores a la pensión pública que finalmente recibiremos.

Y ahí aparece una pregunta fundamental:

¿De dónde saldrá la diferencia?

La respuesta será, fundamentalmente, de nuestro patrimonio y ahorro privado.

Si naciste en 1979, tienes aproximadamente 18 años para construir ese patrimonio

Este es probablemente el dato más interesante para esta generación.

Una persona nacida en 1979 que pueda jubilarse a los 65 años llegará a esa edad en 2044.

Quedan aproximadamente 18 años desde 2026.

Es un periodo suficientemente largo para que el ahorro periódico pueda generar resultados importantes.

Y, sobre todo, para que el tiempo permita trabajar a la capitalización de las rentabilidades.

Cuanto antes comenzamos, más tiempo damos a nuestras primeras aportaciones para permanecer invertidas.

Un ejemplo: 300 euros al mes durante 18 años

Supongamos que una persona nacida en 1979 comienza ahora un plan de ahorro de 300 euros mensuales y lo mantiene durante 18 años.

Habrá aportado:

300 € × 12 meses × 18 años = 64.800 euros.

Si utilizamos como hipótesis una rentabilidad media anual del 5,5%, el capital final podría situarse aproximadamente en torno a los 110.000 euros.

Es decir:

Aportaciones → 64.800 €

Capital final estimado → aproximadamente 110.000 €

Capital generado por la rentabilidad → aproximadamente 45.000 €

Naturalmente, el 5,5% es una hipótesis de rentabilidad basada en rentabilidades históricas, no una rentabilidad garantizada. El resultado real dependerá de las inversiones realizadas, los costes y la evolución de los mercados.

Pero el ejemplo nos permite visualizar la importancia de empezar con tiempo.

¿Y si espero hasta los 55 años?

Aquí aparece uno de los errores más habituales cuando hablamos de jubilación.

Pensar:

«Ya empezaré más adelante».

Si comenzamos a los 55 años, no solo tendremos menos años para aportar.

También tendremos mucho menos tiempo para que las primeras aportaciones generen rentabilidad y para que esa rentabilidad pueda seguir capitalizándose.

Por eso, cuando faltan 18 años para los 65, el tiempo es uno de nuestros principales activos financieros.

Primero el objetivo, después la cantidad que debemos ahorrar

No todas las personas pueden o deben ahorrar 300 euros mensuales.

Algunas podrán ahorrar 150. Otras 500, 750 o 1.000 euros.

Por eso prefiero plantearlo al revés.

En lugar de comenzar preguntándonos:

¿Cuánto puedo ahorrar cada mes?

podemos empezar definiendo:

¿Cuánto patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?

200.000 euros; 300.000 euros; o más de 500.000 euros.

La cifra dependerá de nuestro patrimonio actual, nuestra futura pensión, nuestro nivel de vida y nuestros objetivos.

Una vez definido ese capital objetivo podemos calcular qué ahorro periódico necesitamos realizar para intentar alcanzarlo.

Eso es planificación financiera.

Los próximos años pueden coincidir con importantes gastos familiares

Para muchas personas nacidas en 1979, los próximos diez años pueden coincidir con una etapa de fuertes gastos relacionados con sus hijos.

Universidad, estudios fuera de casa, másteres, independencia, primeros vehículos o ayuda para acceder a una vivienda.

Es lógico querer ayudarles.

Pero conviene hacerlo sin perder de vista nuestra propia situación.

Nuestros hijos probablemente tendrán varias décadas para construir su patrimonio.

Nosotros tenemos aproximadamente 18 años hasta los 65.

Por eso ayudar a nuestros hijos y preparar nuestra jubilación deberían formar parte de una misma planificación financiera familiar.

La vivienda no debería ser nuestro único patrimonio para la jubilación

A estas edades podemos haber construido una parte importante de nuestro patrimonio a través de nuestra vivienda. Es positivo. Pero una vivienda de 400.000 o 500.000 euros no equivale a disponer de esa cantidad para complementar nuestra pensión.

Mientras sigamos viviendo en ella, la vivienda no genera automáticamente una renta mensual.

Por eso debemos diferenciar entre: patrimonio inmobiliario, patrimonio empresarial, patrimonio financiero y liquidez.

Podemos tener un patrimonio elevado y, sin embargo, llegar a la jubilación con poco patrimonio financiero disponible.

A los 46 o 47 años todavía tenemos mucho tiempo para corregir ese desequilibrio.

¿Cómo debería invertir una persona nacida en 1979?

No existe una cartera adecuada simplemente por haber nacido en 1979.

La estrategia dependerá de nuestro patrimonio, capacidad de ahorro, objetivos, experiencia inversora, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.

Además, nuestro horizonte no termina necesariamente a los 65 años.

Una persona que se jubile a esa edad puede tener por delante 20, 25 o 30 años de jubilación.

Por tanto, podemos tener diferentes horizontes dentro de una misma cartera.

Una parte del patrimonio puede estar destinada a objetivos relativamente próximos y otra puede continuar invertida durante décadas.

La cartera debería evolucionar con nosotros y adaptarse progresivamente conforme se acerque la jubilación.

¿Y si tengo un plan de pensiones?

Si naciste en 1979 y tienes un plan de pensiones, conviene revisar si existen aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006.

Si las hay y se cumplen los requisitos, la parte correspondiente a esas aportaciones puede beneficiarse de la reducción del 40% cuando se rescata en forma de capital, dentro del plazo legal establecido.

En la práctica, para los nacidos en 1979 estamos hablando únicamente de aportaciones realizadas cuando tenían 27 o 28 años, por lo que esta ventaja afectará cada vez a menos personas.

Si existen, conviene identificarlas antes de decidir cómo rescatar el plan de pensiones.

Si naciste en 1979, todavía tienes una ventaja extraordinaria: tiempo

Con la normativa actual podrás jubilarte a los 65 años en 2044 si alcanzas 38 años y 6 meses cotizados.

Si no alcanzas ese periodo, tu edad ordinaria será de 67 años, en 2046.

Para alcanzar el 100% de la base reguladora necesitarás 37 años cotizados y, conforme a la normativa actualmente aprobada, el cálculo utilizará los 27 mejores años de los últimos 29.

Pero probablemente el dato que más debería interesarnos hoy sea este:

quedan aproximadamente 18 años hasta los 65.

Dieciocho años pueden cambiar mucho nuestra situación financiera.

El ejemplo anterior lo muestra: ahorrar 300 euros al mes durante 18 años supone aportar 64.800 euros y, bajo una hipótesis de rentabilidad media del 5,5%, podría permitirnos alcanzar aproximadamente 110.000 euros.

No es una rentabilidad garantizada.

Es simplemente una forma de visualizar el efecto conjunto de ahorrar, invertir y disponer de tiempo.

Por eso, si naciste en 1979, quizás todavía sea pronto para pensar todos los días en tu jubilación.

Pero no es pronto para empezar a prepararla.

En ExpertoFinanciero.es podemos analizar tu futura pensión, tu patrimonio, tu vivienda y tu capacidad de ahorro para establecer cuánto patrimonio necesitas construir y diseñar una estrategia para intentar conseguirlo.

Podemos hacerlo de forma presencial en  o por videoconferencia. También puedes escribirme a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario de asesoramiento financiero personal.

 

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