Opciones para los depósitos al 0%

Opciones depósitos al 0%

Ya están aquí los depósitos sin interés. En los últimos años los ahorradores han visto como poco a poco han ido bajando los tipos de interés hasta llegar a no dar nada. Por ello se hace cada vez más necesario buscar opciones seguras para invertir los ahorros que están en los depósitos al 0%.

Depósitos al 0%

Lo que se venía anunciando ha llegado, uno de los pilares del ahorrador español ha dejado de existir, el depósito bancario ya no da intereses, es decir, lo que cada año iban saltando de imposición a plazo fijo a imposición se han quedado sin opciones, no hay en España ya depósitos que den rentabilidad y desde luego ninguno supera lPC, lo que sube la vida. Ya no existe, ya pasó. Los mejores depósitos dan un 1% entre 12 y 24 meses. cuando los precios suben un 1,6-2% cada año.

Hasta hace bien poco las entidades bancarias competían por captar depósitos, ya fuese con regalos – como regalando ipad, móviles – o dando un interés de entrada más elevado que la media de la banca. Ya no existe, ya pasó. Ahora ya no es que no compitan sino que a la banca no les interesa el cliente que solo quiere tener el dinero en depósitos o cuentas.

La principal razón es que a los bancos les cuesta dinero tener el dinero en cuentas y depósitos, ya que el Banco Central Europeo cobra a los bancos un 0,4% por el dinero que las entidades tienen. Es decir, el saldo en cuentas y depósitos suponen ya un problema para los bancos, por cada millón de euros que tienen, deben pagar 40.000 euros. Por ello, como se indica en este artículo de Expansión de junio de 2017 La banca española implanta medidas para contener la entrada masiva de depósitos  una de las cuales es “ofrecer” depósitos al 0% como CaixaBank o al 0,05% como lo hace Banco de Sabadell, pero  pero también están empezando a cobrar intereses por tener depósitos

Pagar por tener depósitos

Para que nunca llegaría pero ya está aquí, los grandes depositantes ya están pagando por dejar el dinero en el banco, como indica el articulo: “Así, si un depositante tiene 50 millones, los primeros 10 millones estarán al 0%, pero a los siguientes 40 millones se les aplicarán unos tipos de interés del -0,15%, por ejemplo.”

IPC anual 2017Pagar por tener depósuitos aún no ha llegado al pequeño ahorrado, pero como la media de los depósitos bancarios están remunerados al 0,11%, significa para el ahorrador una pérdida real del valor de su dinero, ya que si la vida está subiendo un 1,9%, significa que su dinero cada año tiene una pérdida del 1,8%.

En el gráfico vemos que tras un periodo con inflación negativa, que los precios bajaban, sobre todo por el descenso en el precio del petróleo, desde agosto de 2016 ya hay subida de precios en España, que en términos anuales ha llegado al 3% en enero de 2017 y que el Banco Central Europeo quiere que esté alrededor del 2% en los próximos años.

Qué están haciendo los ahorradores con el dinero en depósitos:

  • Lo más habitual es resignarse y esperar a que cambie la situación, en España hay ahora mismo casi 800.000 millones de euros en cuentas y depósitos. Esta opción significa perder cada año lo que suba la vida, entre un 1,5 y un 2%
  • La segunda opción es la de invertir en el producto que le ofrecen en su sucursal, ya sean fondos garantizados o productos vinculados a la evolución de algunas acciones. La CNMV ya ha lanzado un aviso sobre cómo se están vendiendo estos productos.
  • Y dado que el depósito no da interés y a muchos les da “respeto” el tema de invertir en acciones, algunos están destinando sus ahorros a la compra de vivienda como inversión para alquilar la vivienda y obtener un rendimiento extra por los ahorros.

En la prensa económica y generalista cada vez se hacen más eco del saldo que tienen los españoles en cuentas y depósitos sin interés y lo achacan a que la falta de información y formación financiera y al hecho de que no nos planificamos los ahorros. Como muestra estos dos ejemplos:

España no cambia: el ahorrador es miedoso e invierte en vivienda y depósitos (El Economista, 30 de junio 2017)

En este artículo hacen referencia a que la estructura del ahorrador sigue siendo la misma que antes de la crisis, se deja el dinero en depósitos y se invierte en ladrillo. Y los pocos que invierten, lo hacen más en acciones que en fondos de inversión, que al estar más diversificados tienen menos riesgos. En definitiva, que los españoles invierten de forma incorrecta.

Reflexiones importantes para los que siguen empeñados en los depósitos al 0% y tienen miedo de invertir (FunsPeople, 7 de julio 2017)

Señala que una de las bases de todo ahorrador debe ser superar la inflación, el IPC, para no perder capacidad adquisitiva, así cada uno en función de sus circunstancias debe decidir que prima riesgo desea asumir a cambio de obtener la rentabilidad.

Para disminuir el riesgo una opción es invertir a largo plazo, pero sin intentar adivinar el futuro y lo que no hay que hacer es comprar y vender continuamente, es mucho más seguro y rentable estar en el mercado a largo plazo: “La mayoría de las veces el mejor método es dejar que el dinero siga trabajando. El riesgo de perderse las mejores jornadas de los mercados de capitales es muy elevado. En la bolsa nadie toca la campana para avisarnos de cuándo entrar o salir de una inversión

¿Qué opciones hay para el dinero que está en cuentas y depósitos?

Lo fundamental es darse cuenta que sino hacemos nada y seguimos dejando el dinero al 0 ó al 0,11% nuestro dinero pierde valor, vale cada menos.

A partir de allí, ya sea solos o acompañados de un asesor financiero, hay que analizar la situación y objetivos de cada uno y planificarse. Para ello solo deberemos responder a unas sencillas cuestiones sobre los objetivos que tenemos para nuestros ahorros:

–  Cuándo voy a necesitar el dinero
– ¿Tengo un colchón de seguridad por si me surge alguna necesidad?
– Quiero asegurarme de tener unos ahorros para mis hijos
– Mi objetivo es obtener un capital que me permita mantener el nivel de vida cuando me jubile
– Obtener unas rentas de mis ahorros
– Comprarme una vivienda

También tenemos que ver si mensualmente o anualmente vamos ahorrando.
En caso afirmativo lo mejor es destinar una parte de nuestros ahorros a poner en marcha planes de ahorro pero siempre ligados a nuestros objetivos

– Ahorrar para el futuro o la jubilación
– Ahorrar para los estudios de mis hijos
– Ahorrar para comprarme una vivienda
– Ahorrar para que me hipoteca dure muchos menos años
– O simplemente para que mi dinero no pierda valor.

No existe la respuesta estándar ni el producto ideal, sino que cada familia va a tener un conjunto de productos “adecuados” asociados a una planificación de las finanzas personales ajustada a la situación y objetivos de cada familia.

Para aumentar la seguridad de nuestros ahorros es importante que la distribución se realice lo más diversificada posible y utilizando estrategias que disminuyan los riesgos.

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ofrecerte alternativas para que tu dinero se vaya rentabilizando de forma segura.

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