Opciones seguras para los depósitos al 0%

Opciones depósitos al 0%Opciones depósitos al 0%

Desde hace unos años, estamos conviviendo con los depósitos al 0%. En los últimos años los ahorradores han visto como poco a poco han ido bajando los tipos de interés hasta llegar a no dar nada. Por ello se hace cada vez más necesario buscar opciones seguras para invertir los ahorros que están en los depósitos al 0%.Vamos a ver que estrategias podemos utilizar para rentabilizar nuestros ahorros.

Depósitos al 0%

Uno de los pilares del ahorrador español ha dejado de existir, el depósito bancario ya no da intereses, es decir, lo que cada año iban saltando de imposición a plazo fijo a imposición se han quedado sin opciones, no hay en España ya depósitos que den rentabilidad y desde luego ninguno supera lPC, lo que sube la vida. Ya no existe, ya pasó.
En 2017 vimos el anuncio de que los intereses de los depósitos estaban ya por debajo de lo que sube la vida, cuando los mejores depósitos daban aún un 1% entre 12 y 24 meses, pero los precios subían un 1,6-2% cada año En 2019 los depósitos y las cuentas de media ofrecen intereses por debajo del 0,15% . Una de las causas de este descenso en los tipos de interés se ha debido a que el BCE impuso que los bancos que tenían dinero en cuentas corrientes debían pagar un 0.4% por ellos, es decir, que  el tipo de interés es negativo para los bancos.

Hasta hace bien poco las entidades bancarias competían por captar depósitos, ya fuese con regalos – como regalando ipad, móviles – o dando un interés de entrada más elevado que la media de la banca. Ya no existe, ya pasó. Ahora ya no es que no compitan sino que a la banca no les interesa el cliente que solo quiere tener el dinero en depósitos o cuentas.

Pagar por tener depósitos

Para que nunca llegaría pero ya está aquí, los grandes depositantes ya están pagando por dejar el dinero en el banco, como indica el articulo: “Así, si un depositante tiene 50 millones, los primeros 10 millones estarán al 0%, pero a los siguientes 40 millones se les aplicarán unos tipos de interés del -0,15%, por ejemplo.”

Pagar por tener depósitos aún no ha llegado al pequeño ahorrador, pero como la media de los depósitos bancarios están remunerados al 0,11%, significa para el ahorrador una pérdida real del valor de su dinero, ya que si la vida está subiendo un 1,2%, significa que su dinero cada año tiene una pérdida del 1,1%.

Qué están haciendo los ahorradores con el dinero en depósitos:

  • Lo más habitual es resignarse y esperar a que cambie la situación, en España hay en 2019  más 800.000 millones de euros en cuentas y depósitos. Esta opción significa perder cada año lo que suba la vida.
  • La segunda opción es la de invertir en el producto que le ofrecen en su sucursal, ya sean fondos garantizados o productos vinculados a la evolución de algunas acciones. La CNMV ya ha lanzado un aviso sobre cómo se están vendiendo estos productos. Aquí puedes ver un análisis de un fondo garantizado , que como dicen en este artículo de ElConfidencial de febrero de 2019, solo garantiza que van a perder valor cuando se recupere.
  • Dado que el depósito no da interés y a muchos les da “respeto” el tema de invertir en acciones, algunos están destinando sus ahorros a la compra de vivienda como inversión para alquilar la vivienda y obtener un rendimiento extra por los ahorros.

En la prensa económica y generalista cada vez se hacen más eco del saldo que tienen los españoles en cuentas y depósitos sin interés y lo achacan a que la falta de información y formación financiera y al hecho de que no nos planificamos los ahorros. Como muestra estos dos ejemplos  de 2017, en el que ya nos dicen porque seguimos invirtiendo en depósitos, por el miedo que nos da invertir en bolsa

España no cambia: el ahorrador es miedoso e invierte en vivienda y depósitos (El Economista, 30 de junio 2017)

En este artículo hacen referencia a que la estructura del ahorrador sigue siendo la misma que antes de la crisis, se deja el dinero en depósitos y se invierte en ladrillo. Y los pocos que invierten, lo hacen más en acciones que en fondos de inversión, que al estar más diversificados tienen menos riesgos. En definitiva, que los españoles invierten de forma incorrecta.

Reflexiones importantes para los que siguen empeñados en los depósitos al 0% y tienen miedo de invertir (FunsPeople, 7 de julio 2017)

Señala que una de las bases de todo ahorrador debe ser superar la inflación, el IPC, para no perder capacidad adquisitiva, así cada uno en función de sus circunstancias debe decidir que prima riesgo desea asumir a cambio de obtener la rentabilidad.

Para disminuir el riesgo una opción es invertir a largo plazo, pero sin intentar adivinar el futuro y lo que no hay que hacer es comprar y vender continuamente, es mucho más seguro y rentable estar en el mercado a largo plazo: “La mayoría de las veces el mejor método es dejar que el dinero siga trabajando. El riesgo de perderse las mejores jornadas de los mercados de capitales es muy elevado. En la bolsa nadie toca la campana para avisarnos de cuándo entrar o salir de una inversión

¿Qué opciones hay para el dinero que está en cuentas y depósitos?

Hay dos aspectos fundamentales, por un lado realizar  un análisis de nuestra situación y objetivos y por otro lado utilizar estrategias adecuadas para proteger nuestros ahorros.

Es importante darse cuenta que sino hacemos nada y seguimos dejando el dinero al 0 ó al 0,11% nuestro dinero pierde valor, vale cada menos.

A partir de allí, ya sea solos o acompañados de un asesor financiero, hay que analizar la situación y objetivos de cada uno y planificarse. Para ello solo deberemos responder a unas sencillas cuestiones sobre los objetivos que tenemos para nuestros ahorros:

–  Cuándo voy a necesitar el dinero
– ¿Tengo un colchón de seguridad por si me surge alguna necesidad?
– Quiero asegurarme de tener unos ahorros para mis hijos
– Mi objetivo es obtener un capital que me permita mantener el nivel de vida cuando me jubile
– Obtener unas rentas de mis ahorros
– Comprarme una vivienda

También tenemos que ver si mensualmente o anualmente vamos ahorrando.
En caso afirmativo lo mejor es destinar una parte de nuestros ahorros a poner en marcha planes de ahorro pero siempre ligados a nuestros objetivos

– Ahorrar para el futuro o la jubilación
– Ahorrar para los estudios de mis hijos
– Ahorrar para comprarme una vivienda
– Ahorrar para que me hipoteca dure muchos menos años
– O simplemente para que mi dinero no pierda valor.

Utilizar estrategias que aumentan la seguridad de los ahorros

Para obtener rentabilidad de forma segura para nuestros ahorros, la única forma viable es ahora mismo utilizar la estrategia.

Hemos visto que para el dinero que no necesitamos a corto plazo, la opción de dejarlo en cuenta o depósitos no es adecuada, ya que perdemos lo que sube el IPC. Si lo «invertimos» en fondos monetarios o en fondos garantizados, no va a pasar lo mismo, que o están en pérdidas o nos garantizan que no vamos a obtener rentabilidad.

Por mucho que nos digan que hay que invertir en bolsa, en los mercados, en renta variable, es una alternativa que da vértigo, y en la que se puede perder dinero, de hecho en 2.018 todos los fondos perdieron dinero pero los de renta variable perdieron más de un 10%.

La única opción viable  es utilizar la estrategia y con los ahorros que no vamos a utilizar en el corto plazo, invertirlo en fondos en los que si podemos superar el IPC, pero no comprarlos de una sola vez, no invertir nuestro dinero de golpe.

Por un lado podemos crear planes de ahorro realizando aportaciones mensuales, que es una alternativa adecuada para invertir el ahorro mensual que vamos generando, y por otro lado, con el dinero que ya tenemos en cuentas o depósitos, lo ideal es que vaya entrando poco a poco en fondos de inversión, no de una sola vez, sino en un año, en dos, o incluso en tres o cuatro años, de está forma si hay descensos en las bolsas, compraremos más barato, y si hay subidas, ganaremos menos que entrando de una sola vez, pero ganaremos también.

Lo importante de esta estrategia es seleccionar los fondos de inversión en función de nuestra situación y objetivos, y para aumentar a seguridad de la inversión es necesario que sean fondos muy diversificados, que no dependan solo de un sector o de un país o zona geográfica.

Solicita un estudio gratuito sobre cuáles son las opciones para tus depósitos

Desde expertofinanciero.es nos ponemos a tu disposición para estudiar tu situación y en función de los objetivos y experiencia inversora que tenga, hacer un análisis personalizado y para poder ofrecerte alternativas y estrategias para que tu dinero se vaya rentabilizando de forma segura.

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