Plan de ahorro ¿Cómo ahorrar de una forma rentable? Método PAC

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Una de las preguntas más repetidas cuando conocen que eres asesor financiero es ¿Qué hay que hacer para que nuestro ahorro sea rentable? ¿Cómo puedo ir creando un patrimonio?

¿Cómo invertir el dinero que vamos ahorrando?

Uno de los sistemas más eficaces para ello es el PAC, el Plan de Acumulación de Ahorro, que consiste en ir haciendo aportaciones mensuales en el tiempo, los expertos indican que al menos 5 años. Así, de forma progresiva,  se va acumulando un capital, sin necesidad de estar continuamente mirando la evolución de los mercados y las bolsas.

 En  el diario La Vanguardia del 13 de abril de 2014, aparece un artículo sobre este  tema:

PAC, el gran ahorro. El plan de acumulación de capital, con escasa presencia en España, garantiza una alta rentabilidad a largo plazo” 

Lo explica de la siguiente forma:

Para explicar la idea, basta un ejemplo: el quince de cada mes, el ahorrador aporta 100 euros al plan, sin observar si los títulos están altos o bajos. El primer mes, la acción cuesta 100 euros: así que compra una acción. El segundo mes, el precio de la acción ha caído a 50 euros, de modo que el inversor puede comprar dos acciones por 100 euros. Al final, ha compradoctres títulos por 200 euros. En la división, tocan 66,6 euros por acción: se está más cerca del precio más bajo que del más alto.

plan de ahorroLa idea fundamental de este plan de ahoro es que los inversores no somos capaces de predecir continuamente cómo van a evolucionar los mercados, por lo que lo mejor es ser constante e invertir una cantidad de forma continuada en el tiempo. Cuanto más tiempo dispongamos, más opciones de obtener mayores rentabilidades, por lo que cuanto antes empecemos con un plan de ahorro más capital podemos acumular, la progresión es de forma exponencial.

En la web finanzasparatodos, del Banco de España y la Cnmv, nos dicen porqué el tiempo es el mejor aliado del inversor: La razón se esconde en el interés compuesto, es decir, interés generado sobre interés.Se puede ver un ejemplo de cómo influye el factor tiempo en el ahorro en esta comparativa de dos ahorradores: “la mayor ventaja de la juventud: el tiempo“.

¿Dónde invertir las cantidades que ahorramos mensualmente? 

Buena parte del éxito de este sistema de ahorro es elegir bien el destino de nuestro ahorro mensual.

Si elegimos, por ejemplo, invertir en una acción de una empresa determinada, estamos asumiendo un riesgo importante, ya que nada nos garantiza que una determinada empresa perdure en el tiempo. Podemos ver por ejemplo las acciones de Terra, Kodak, Lehman Brothers, Bankia o Spanair. De haber invertido todo o parte de nuestro ahorro en ellas de forma sistemática, nuestro plan de ahorro no hubiese tenido éxito, ya que  el valor bursátil de estas empresas ha desaparecido o ha bajado considerablemente.

Así, la mayor seguridad para obtener buena rentabilidad e ir acumulando de forma progresiva un capital a medio y largo plazo es que nuestras aportaciones se inviertan de una forma muy diversificada. Como no  podemos saber ni qué empresas ni sectores irán mejor, ni que zonas geográfica impulsarán el crecimiento económico en el futuro, lo ideal es que la inversión la realicemos en fondos globales, que invierten en todos los sectores y economías del mundo, y que de una forma dinámica el gestor del fondo se vaya posicionando en los valores o índices de las economías que vayan teniendo más crecimiento en cada momento.

¿Qué capital podemos tener con un plan de ahorro?

El capital que vayamos acumulando en un plan de ahorros tipo PAC, va a depender naturalmente del importe de las aportaciones mensuales y del plazo en el que lo hayamos mantenido, pero también va a depender la rentabilidad que vayamos obteniendo.

Para hacernos una idea del capital que se puede acumular, podemos ver la siguiente tabla:

Plan de Ahorro

En función del importe ahorrado mensualmente y de los años, tendremos un “Efectivo” aportado, es decir, si esta cantidad mensual la dejamos en un hucha o en una cuenta corriente al 0%, obtendremos la cantidad que figura en el columna “Efectivo”.

Si nuestro ahorro mensual lo vamos invirtiendo de una forma diversificada y a lo largo del tiempo obtenemos una rentabilidad media del 5, 6 o 7%, la cantidad que tendríamos al finalizar el plan de ahorro sería el importe que figura debajo de cada una de esas posibles rentabilidades.

Aí, si aportamos 300 euros al mes durante 20 años,  si lo hemos colocado en una hucha o  en una cuenta sin intereses, tendremos al final 72.000 euros, mientras que si la rentabilidad durante el periodo ha sido del 5% nuestro capital final será de  125.000 euros y si la rentabilidad media durante nuestro plan de ahorro es del 7%, la cantidad final sería de 158.000 euros.

¿Cómo aumentar la rentabilidad media del plan de ahorro?

La rentabilidad del método PAC para ir ahorrando, aumenta considerablemente si en los momentos de caídas generalizadas de los mercados, doblamos o triplicamos nuestra aportación mensual. Para ello debemos tener realizada una buena diversificación de nuestros ahorros, para tener la liquidez suficiente de en momentos determinados invertir más a medio y largo plazo.

Siempre que no vayamos a utilizar nuestro dinero durante un ciclo económico, – que suele ser de 5 a 7 años aproximadamente – tenemos muchas garantías de aumentar la rentabilidad media, dado que las bolsas mundiales tras los periodos de crisis vuelen a superar sus máximos históricos.

En definitiva, lo importante es empezar a ahorrar cuanto antes y que el plan de ahorro se adecúe a nuestra situación actual, objetivos y plazos que tengamos. También debe ser un plan flexible, que a medida que vaya cambiando nuestra situación personal y económica, el plan de ahorro se pueda ir adaptando.

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