Pensión de jubilación para los nacidos en 1977: a las puertas de los 50

Si naciste en 1977, tienes 48 o 49 años en 2026 y estás a punto de entrar en una década especialmente importante desde el punto de vista financiero.

A las puertas de los 50.

Probablemente hace veinte años la jubilación te parecía algo demasiado lejano como para preocuparte por ella. Había otras prioridades: comprar una vivienda, pagar la hipoteca, formar una familia, criar a los hijos o desarrollar tu carrera profesional.

Ahora la situación empieza a ser diferente.

Con la normativa actual, podrías jubilarte a los 65 años en 2042 si cumples los requisitos de cotización. Es decir, todavía tienes alrededor de 16 años para preparar tu jubilación.

Es tiempo. Mucho más del que puede parecer.

Pero también es una edad en la que conviene empezar a hacerse una pregunta:

¿Cómo quiero llegar económicamente a los 65 años?

¿A qué edad me puedo jubilar si nací en 1977?

Con la normativa actualmente vigente existen dos posibilidades.

Podrás jubilarte a los 65 años, en 2042, si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.

Si no alcanzas ese periodo de cotización, tu edad ordinaria de jubilación será de 67 años, que cumplirás en 2044.

Por tanto:

65 años → con 38 años y 6 meses o más cotizados.

67 años → con menos de 38 años y 6 meses cotizados.

Una cosa es cumplir los 65 años y otra diferente tener derecho a jubilarte a los 65 años.

Puedes consultar las reglas actuales en la información de la Seguridad Social sobre la edad de jubilación.

¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?

Aquí debemos diferenciar dos cifras:

37 años cotizados → 100% de la base reguladora.

38 años y 6 meses cotizados → posibilidad de jubilarte a los 65 años.

Son requisitos diferentes.

Por tanto, podrías tener suficientes años cotizados para alcanzar el 100% de tu base reguladora, pero no haber alcanzado todavía el periodo necesario para jubilarte a los 65 años.

Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre cuántos años necesitas cotizar para cobrar el 100% de la pensión.

¿Qué pasa si no llego a los 37 años cotizados?

No significa que te quedes sin pensión.

Con carácter general, para acceder a una pensión contributiva de jubilación necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, siempre que se cumplan también el resto de los requisitos.

Con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora.

A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente con los meses adicionales de cotización hasta alcanzar el 100%.

Por eso, acercarse a los 50 puede ser un buen momento para consultar nuestra vida laboral y comprobar cuántos años llevamos realmente cotizados.

¿Qué años se tendrán en cuenta para calcular mi base reguladora?

Este punto es especialmente importante.

Con la normativa actualmente aprobada, cuando una persona nacida en 1977 alcance su edad ordinaria de jubilación, el nuevo sistema de cálculo ya estará plenamente implantado.

La base reguladora se calculará tomando los 27 mejores años de cotización dentro de los últimos 29 años.

En la práctica, esto permite descartar los 24 meses con peores bases de cotización dentro de ese periodo.

Esto puede ser especialmente relevante si durante nuestra carrera profesional hemos tenido periodos de desempleo, reducciones salariales o años con bases de cotización inferiores.

Puedes ampliar cómo funciona la base reguladora de la pensión de jubilación.

¿Cuánto voy a cobrar de pensión?

No podemos saber hoy exactamente cuánto cobrará en 2042 una persona nacida en 1977.

Para hacer una estimación tendremos que conocer fundamentalmente su base reguladora y el porcentaje de esa base al que tenga derecho por sus años cotizados.

Dos personas nacidas exactamente el mismo año y con los mismos años cotizados pueden cobrar pensiones muy diferentes.

¿Por qué?

Porque sus bases de cotización pueden haber sido muy distintas.

Además, tener derecho al 100% no significa necesariamente cobrar la pensión máxima. Significa cobrar el 100% de la base reguladora que nos corresponda, respetando los límites legales existentes.

Existe una pensión máxima

Este límite es especialmente importante para las personas con salarios y bases de cotización elevados.

A efectos meramente informativos, en 2026 la pensión máxima está fijada en 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.

Naturalmente, esta no será la pensión máxima de 2042 o 2044. Se aplicará la cantidad que esté vigente cuando llegue el momento de jubilarse.

Pero que exista un techo significa que puede producirse una diferencia considerable entre nuestro último salario como trabajadores y nuestra primera pensión como jubilados.

Y esa diferencia, si queremos mantener nuestro nivel de vida, tendremos que cubrirla fundamentalmente con nuestro patrimonio.

A las puertas de los 50: empieza a cambiar la planificación

Los 50 marcan un momento interesante.

En muchos casos, nuestra situación financiera empieza a ser más previsible.

Tenemos una carrera profesional bastante consolidada. Hemos recorrido una parte importante de nuestra hipoteca. Nuestros hijos empiezan a crecer. Y probablemente tenemos una idea bastante más clara de nuestros ingresos, gastos y patrimonio.

Pero también comienzan a aparecer otras preguntas:

¿Cuándo podré jubilarme?

¿Cuánto cobraré?

¿Podré mantener mi nivel de vida?

¿Cuánto debería tener ahorrado cuando llegue a los 65?

Una persona nacida en 1977 tiene una ventaja fundamental para responderlas:

todavía tiene alrededor de 16 años para actuar.

¿Cuánto puedo conseguir ahorrando 300 euros al mes?

Veamos un ejemplo.

Supongamos que una persona nacida en 1977 comienza ahora un plan de ahorro de 300 euros mensuales y lo mantiene durante 16 años, hasta los 65.

Las aportaciones realizadas serían:

300 € × 12 meses × 16 años = 57.600 euros.

Si utilizamos como hipótesis una rentabilidad media anual del 5,5%, el capital acumulado podría situarse alrededor de los 92.000 euros.

Aproximadamente:

Aportaciones realizadas → 57.600 €

Capital final estimado → 92.000 €

Capital generado por la rentabilidad → 34.400 €

Es un buen ejemplo de por qué empezar antes importa.

Naturalmente, el 5,5% es una hipótesis de rentabilidad basada en rentabilidades históricas, no una rentabilidad garantizada. El resultado final dependerá de las inversiones realizadas, sus costes y la evolución de los mercados.

¿Y si puedo ahorrar más?

Los 300 euros mensuales son simplemente un ejemplo.

Podemos plantearnos 200, 500, 750 o 1.000 euros.

Pero el planteamiento que considero más interesante es precisamente el contrario.

En lugar de preguntarnos:

«¿Cuánto puedo ahorrar?»

podemos empezar preguntándonos:

«¿Cuánto patrimonio quiero tener cuando cumpla 65 años?»

Una vez definido ese objetivo, podemos calcular qué esfuerzo de ahorro necesitamos realizar para intentar alcanzarlo.

Así pasamos de ahorrar lo que nos sobra a tener un verdadero plan de ahorro para nuestra jubilación.

Los hijos: probablemente vienen años de gastos importantes

Una persona nacida en 1977 puede encontrarse precisamente ahora con una etapa de fuertes gastos familiares.

Universidad, estudios en el extranjero, másteres, primeros coches, independencia o incluso ayuda para la entrada de una vivienda.

Es perfectamente lógico querer ayudar a nuestros hijos.

Pero deberíamos intentar que ese esfuerzo sea compatible con otro objetivo: nuestra propia jubilación.

Nuestros hijos probablemente tendrán varias décadas para construir su patrimonio.

Nosotros tenemos aproximadamente 16 años hasta los 65.

No se trata de elegir entre ellos y nosotros. Se trata de planificar ambos objetivos.

La vivienda forma parte de nuestro patrimonio, pero no es lo mismo que tener ahorro

A estas edades es frecuente que una parte muy importante del patrimonio familiar esté concentrada en la vivienda.

Podemos tener una vivienda valorada en 400.000 o 500.000 euros y considerar que tenemos un patrimonio importante.

Y es cierto.

Pero mientras vivamos en ella, esa vivienda no genera automáticamente los ingresos mensuales que necesitaremos para complementar nuestra pensión.

Por eso conviene empezar a distinguir entre: patrimonio inmobiliario, patrimonio empresarial, patrimonio financiero y liquidez.

Cuando preparemos nuestra jubilación no deberíamos preguntarnos únicamente cuánto patrimonio tenemos, sino también qué parte de ese patrimonio podremos utilizar para complementar nuestros ingresos.

¿Cómo debería invertir si nací en 1977?

Tener cerca de 50 años no significa que tengamos que convertir automáticamente toda nuestra cartera en conservadora.

Tenemos aproximadamente 16 años hasta los 65.

Pero nuestro horizonte financiero puede ser muchísimo mayor.

Una persona que se jubile a los 65 puede tener por delante 20, 25 o incluso 30 años de jubilación.

Por tanto, parte del patrimonio quizá tenga un horizonte de inversión de 10 años y otra parte de 20 o 30.

La cartera debería estructurarse en función de nuestros objetivos, necesidades de liquidez, horizonte temporal y tolerancia al riesgo.

Y, a medida que se acerque la jubilación, podremos ir adaptándola progresivamente.

¿Puedo jubilarme antes si nací en 1977?

Con la normativa actual, sí, siempre que cumplas los requisitos.

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 24 meses nuestra edad ordinaria.

Pero anticipar la jubilación supone aplicar coeficientes reductores a la pensión.

Actualmente, adelantarla 24 meses puede implicar una reducción de entre el 21% y el 13%, dependiendo del periodo total cotizado.

Por eso, si nuestro objetivo es dejar de trabajar antes de los 65, tenemos dos variables que planificar:

la pensión pública que recibiremos y el patrimonio que necesitaremos para complementar nuestros ingresos.

¿Y si retraso mi jubilación?

También podemos continuar trabajando una vez alcanzada nuestra edad ordinaria.

Actualmente, la jubilación demorada contempla diferentes alternativas: incremento porcentual de la pensión, pago único o fórmula mixta.

En la modalidad porcentual se reconoce actualmente un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las reglas establecidas.

Cuando llegue el momento tendremos que comparar económicamente las diferentes alternativas.

¿Qué ocurre con mi plan de pensiones cuando me jubile?

No estaremos obligados a rescatar inmediatamente nuestro plan de pensiones al jubilarnos.

Podremos decidir cuándo y cómo recuperar el dinero teniendo en cuenta nuestras necesidades y nuestra situación fiscal.

Los rescates de planes de pensiones tributan en el IRPF como rendimientos del trabajo.

Si naciste en 1977 y tienes aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006, cuando tenías aproximadamente 29 años, debemos prestar atención al régimen transitorio aplicable a esas aportaciones.

Si se cumplen los requisitos y esa parte se recupera en forma de capital, puede aplicarse la reducción del 40%.

Es decir, la parte del rescate que pueda beneficiarse de esta reducción tributará por el 60% de su importe y no por el 100%.

Con la normativa actual, debe prestarse especial atención al plazo: el año en que se produce la jubilación y los dos ejercicios siguientes.

Si tienes aportaciones anteriores a 2007, este punto debería revisarse antes de comenzar a rescatar el plan de pensiones.

Si naciste en 1977, no es pronto para pensar en la jubilación

Tampoco es tarde. Probablemente estás en uno de los momentos más interesantes para hacerlo.

Con la normativa actual podrás jubilarte a los 65 años en 2042 si alcanzas 38 años y 6 meses cotizados. Si no llegas a ese periodo, tu edad ordinaria será de 67 años, en 2044.

Para alcanzar el 100% de la base reguladora necesitarás 37 años cotizados, y la base reguladora se calculará, conforme a la normativa actual, utilizando los 27 mejores años dentro de los últimos 29.

Pero quizás el dato más importante no sea ninguno de esos.

Es este: todavía tienes alrededor de 16 años para prepararlo.

Tiempo para ahorrar, invertir, organizar tu patrimonio, terminar de pagar tu vivienda, ayudar a tus hijos y empezar a construir el capital que complementará tu futura pensión.

A las puertas de los 50, la jubilación deja de ser algo abstracto.

Empieza a convertirse en un objetivo que podemos planificar.

En ExpertoFinanciero.es podemos analizar tu futura pensión, tu patrimonio, tu vivienda y tu capacidad de ahorro para diseñar una estrategia para los próximos años y para tu jubilación.

Podemos hacerlo de forma presencial en Madrid, Pozuelo de Alarcón o Barcelona, o si lo prefieres por videoconferencia.

También puedes escribirme a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario de asesoramiento financiero personal.

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