Según las últimas noticias, una de las medidas que se van a tomar es recortar las ventajas fiscales de los planes de pensiones en el momento de hacer la aportación. Vamos a ver en este artículo, las opciones que tenemos a los planes de pensiones ante el posible recorte de sus beneficios fiscales.
(Nota de 2022: las aportaciones máximas a planes de pensiones individuales se ha reducido a sólo 1.500 euros)
Fiscalidad planes de pensiones
Recordemos que las aportaciones que hacemos cada año al plan de pensiones reducen el pago de impuestos, ya que rebajan la base imponible, la cantidad que declaramos como ingresos cada año. Por ello la ventaja no es para todos igual, sino que beneficia más a los que tienen más ingresos.
Varia ligeramente en función de la Comunidad Autónoma donde residamos, pero en términos generales, una persona que gane anualmente 20.000 euros se deduce un 24% mientras que el beneficio fiscal es de un 45% si nuestros ingresos son superiores a 60.000 euros al año. Esto quiere decir que, para una misma aportación al plan de pensiones de 1.000 euros, el primero se ahorrará en impuestos un 24% (240 euros) y el segundo un 45% (450 euros).
Es importante tener en cuenta los efectos fiscales que hay en el momento de rescatar el dinero que tengamos en el plan de pensiones, ya que el importe que rescatemos se debe sumar a la pensión que cobremos y deberemos pagar en función de dicho total, es decir, que, si entre la pensión y la cantidad que rescatemos, superamos los 60.000 euros, casi la mitad de nuestro plan de pensiones se la quedará Hacienda, al tributar en el IPRF como una renta de trabajo y por todo lo que recuperemos (aportado más beneficios).
Precisamente esta fiscalidad en el momento de recupera nuestro dinero ha hecho que no se estén utilizando masivamente los planes de pensiones para ahorrar de cara a la jubilación, sin embargo, si que los están utilizando las personas que tienen rentas altas, superiores a los 50.000 euros, precisamente por las ventajas que tienen al hacer la aportación al plan de pensiones y que son las que ahora mismo (octubre 2020) se están planteando eliminar.
Ante la posibilidad de que se eliminen las ventajas fiscales de los planes de pensiones, muchos se están planteando buscar otras opciones para ahorrar para la jubilación.
Opciones a los planes de pensiones
En el momento actual, para ahorrar a largo plazo y tener un capital cuando llegue el momento de la jubilación, existen dos opciones, invertir en fondos de inversión y en los llamados PIAS – Plan Individual de ahorro sistemático –.
Fondos de inversión como ahorro para la jubilación
Los fondos de inversión se pueden utilizar para gestionar un dinero que ya tenemos y también para crear un patrimonio de cara al futuro realizando aportaciones mensuales. No tienen la ventaja fiscal inicial que tienen hasta ahora los planes de pensiones, sin embargo, son mucho más ventajosos en el momento de recuperar el dinero, ya que sólo hay que pagar por la parte del beneficio que hemos obtenido (y no como los planes de pensiones que se paga por todo, tanto por la aportación realizada como por el beneficio) y no hay pagar impuestos en el IRPF como renta de trabajo, sino que hay que pagar impuestos como un producto de ahorro, es decir, un 19,21 ó 23% de la cantidad que hayamos ganado.
Los fondos de inversión no tienen ni un máximo anual que aportar, se pueden hacer aportaciones puntuales o de forma periódica, mensualmente.
Además son un producto líquido, es decir, que se pueden retirar en cualquier momento, a diferencia de lo que ocurre con los planes de pensiones.
Los PIAS, Planes Individuales de Ahorro Sistemático
La segunda opción que tenemos son los PIAS son Planes Individuales de Ahorro sistemático, no tienen la ventaja fiscal en el momento de aportar que tienen los planes de pensiones, pero cuando vayamos a recuperar el dinero acumulado en los PIAS si que tenemos importantes ventajas fiscales.
Si el dinero lo retiramos de una sola vez o en varias veces, pagan impuestos como lo explicado para los fondos de inversión, sólo por el beneficio que hemos obtenido y a los porcentajes de los productos de ahorro, el 19,21 o 23% del beneficio.
Sin embargo, si en lugar de rescatar de una sola vez, creamos una renta vitalicia, lo vamos cobrando mes a mes hasta que fallezcamos, el porcentaje de impuestos a pagar se reduce de forma significativa, ya que por un lado, de la cantidad que hemos ganado en el PIAS no hay que pagar nada, y por la cantidad que recibimos cada mes se paga unos porcentajes muy bajos, que es de solo el 1,6% si la renta vitalicia la creamos a la edad de 70 o más años.
En este artículo puedes ver más detalles sobre los PIAS: ¿Qué son los PIAS?
En los PIAS si que existe el límite de los 8.000 euros al año, de forma similar al límite de los planes de pensiones, y en total del plan de ahorro se puede aportar a los PIAS un máximo de 240.000 euro.
¿Qué podemos obtener ahorrando en PIAS o en Fondos de inversión?
Lo ideal es que cada mes aportemos una cantidad del ahorro mensual que vayamos generando, y debe hacerse en productos que den rentabilidades adecuadas al tiempo que vamos a estar ahorrando.
El tiempo es fundamental, cuanto más tiempo estemos ahorro menos será la cantidad que tenemos que aportar cada mes: «Ventajas de ahorrar cuanto antes»
Es conveniente que nuestro ahorro se destine a invertir en todo el mundo, y aprovechar así el crecimiento de la economía mundial que siempre se produce a medio y largo plazo.
Para hacernos una idea, si obtenemos una rentabilidad media anual del 5,5%, aportando 300 euros al mes, en 30 años tendríamos unos 280/300.000 euros.
Aquí puedes ver otras simulaciones:
- «Cómo generar un capital para la jubilación«
- ¿Qué capital se puede conseguir al ahorrar en un PIAS?
- Cantidades obtenidas en plan de ahorro mensual de 300 euros
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Cada persona debe analizar qué opción al plan de pensiones le conviene más, para ello hay que partir de la situación financiera actual, de la situación laboral y familiar y a partir del análisis de todos estos datos y de los plazos y el objetivo que tengamos ver qué opción al plan de pensiones es más adecuada para mí.
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