Una de las dudas que tienen los trabajadores es hasta cuándo van a estar trabajando, o, dicho de otro modo, ¿Cuál es la edad de jubilación? ¿a qué edad me puedo jubilar? (Artículo publicado en 2017, actualizado en julio 2026)
La respuesta depende fundamentalmente de dos factores: el año en el que nos jubilemos y el número total de años que hayamos cotizado. En 2026 estamos ya en la última fase del incremento progresivo de la edad de jubilación. A partir de 2027 se alcanza la edad prevista al finalizar este período transitorio: 65 años para quienes acrediten una carrera de cotización suficientemente larga y 67 años para el resto.
Edad de jubilación en 2026
En 2026, la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses.
Sin embargo, es posible jubilarse ordinariamente a los 65 años si se han cotizado 38 años y 3 meses o más.
Por tanto:
65 años: si has cotizado 38 años y 3 meses o más.
66 años y 10 meses: si has cotizado menos de 38 años y 3 meses.
Es importante aclarar algo que suele generar confusión: si cumples el requisito de cotización y te jubilas a los 65 años, no estás accediendo a una jubilación anticipada. En ese caso, los 65 años son tu edad ordinaria de jubilación.
Edad de jubilación a partir de 2027
A partir de 2027 finaliza el calendario progresivo establecido actualmente y tendremos dos edades ordinarias de jubilación.
Podrán jubilarse a los 65 años quienes hayan cotizado 38 años y 6 meses o más.
Quienes no alcancen los 38 años y 6 meses cotizados tendrán una edad ordinaria de jubilación de 67 años.
Por tanto, cuando alguien pregunta:
«¿La edad de jubilación son 65 o 67 años?»
La respuesta es: depende de los años que hayas cotizado.
Los 67 años no sustituyen completamente a los 65. Una persona con una carrera de cotización suficientemente larga podrá seguir jubilándose ordinariamente a los 65 años.
¿Cómo saber a qué edad me podré jubilar?
Para conocer nuestra edad ordinaria de jubilación debemos saber cuántos años tendremos cotizados cuando cumplamos los 65 años.
Veamos dos ejemplos.
Una persona que cumpla 65 años en 2030 y tenga en ese momento 40 años cotizados podrá jubilarse ordinariamente a los 65 años.
Otra persona que cumpla 65 años ese mismo año pero tenga 35 años cotizados tendrá una edad ordinaria de jubilación de 67 años.
Por eso, dos personas nacidas exactamente el mismo año pueden tener edades ordinarias de jubilación diferentes.
No basta con saber cuándo hemos nacido. Necesitamos conocer también nuestra carrera de cotización.
Edad de jubilación según el año de nacimiento
Las personas que alcancen los 65 años a partir de 2027 estarán ya dentro de la última etapa prevista por el calendario actual.
Por ejemplo, una persona nacida en 1962 cumple 65 años en 2027; una nacida en 1964, en 2029; una nacida en 1966, en 2031; y una nacida en 1967, en 2032.
En todos estos casos, con la legislación vigente actualmente, la regla general será:
65 años si se acreditan al menos 38 años y 6 meses de cotización.
67 años si no se alcanza ese período cotizado.
Por tanto, el año de nacimiento nos permite hacer una primera estimación, pero para conocer la fecha de jubilación debemos comprobar también los años cotizados.
¿Puedo jubilarme antes de la edad ordinaria?
Sí. En determinadas circunstancias podemos acceder a la jubilación anticipada.
Debemos distinguir principalmente entre la jubilación anticipada voluntaria y la derivada de un cese no voluntario en el trabajo.
Jubilación anticipada voluntaria
Si se cumplen los requisitos establecidos, la jubilación anticipada voluntaria permite adelantar la jubilación hasta un máximo de dos años respecto de nuestra edad ordinaria.
Esto significa que una persona cuya edad ordinaria de jubilación sean los 65 años podría acceder a la jubilación anticipada voluntaria, con carácter general, desde los 63 años.
Si su edad ordinaria fueran los 67 años, podría anticiparla hasta los 65 años.
Pero jubilarse antes tiene consecuencias económicas.
La pensión se reduce mediante coeficientes reductores mensuales, cuyo importe depende de cuánto adelantemos la jubilación y de los años que hayamos cotizado.
Por ejemplo, con la normativa vigente, adelantar la jubilación 24 meses puede suponer una reducción del 21%, 19%, 17% o 13%, dependiendo del período total cotizado.
Por tanto, antes de tomar la decisión no debemos preguntarnos únicamente:
«¿Cuándo puedo jubilarme?» También debemos calcular: «¿Cuánto voy a dejar de cobrar si me jubilo antes?»
Jubilación anticipada por causas no imputables al trabajador
Existe también la posibilidad de acceder a la jubilación anticipada cuando el cese en el trabajo se produce por determinadas causas no imputables al trabajador y se cumplen los restantes requisitos establecidos.
En estos casos puede adelantarse la jubilación hasta un máximo de cuatro años respecto de la edad ordinaria correspondiente.
Así, una persona cuya edad ordinaria sean los 65 años podría llegar a acceder a esta modalidad desde los 61 años.
Si su edad ordinaria fueran los 67 años, podría hacerlo desde los 63 años.
También en este caso la anticipación supone aplicar coeficientes reductores sobre la pensión.
¿Y si retraso mi edad de jubilación?
También podemos tomar la decisión contraria: alcanzar nuestra edad ordinaria y continuar trabajando.
La legislación contempla diferentes incentivos para la denominada jubilación demorada.
Actualmente se puede optar, entre otras alternativas, por un incremento porcentual de la futura pensión. En esta modalidad se reconoce un 4% adicional por cada año completo que retrasemos la jubilación.
También existe la posibilidad de recibir una cantidad a tanto alzado o elegir una fórmula mixta. Desde el segundo año completo de demora se contemplan además determinados incentivos por períodos de seis meses.
Por tanto, al acercarnos a nuestra edad ordinaria tenemos tres escenarios que pueden ser muy diferentes económicamente: adelantar la jubilación, jubilarnos a nuestra edad ordinaria o continuar trabajando.
La edad de jubilación no determina cuánto vas a cobrar
Saber cuándo podemos jubilarnos es solamente el primer paso. La edad de jubilación y el importe de la pensión son dos cuestiones diferentes.
Para estimar cuánto cobraremos tendremos que conocer nuestras bases de cotización y calcular nuestra base reguladora. Posteriormente habrá que determinar qué porcentaje nos corresponde según los años cotizados y aplicar, cuando proceda, los ajustes derivados de adelantar o retrasar la jubilación.
Además, desde 2026 ha comenzado a implantarse progresivamente un nuevo sistema de cálculo de la base reguladora, que permite ampliar el período analizado y descartar progresivamente algunas de las bases de cotización más bajas.
Por tanto, cuando nos acercamos a la jubilación debemos responder al menos a dos preguntas:
¿Cuándo me puedo jubilar? ¿Cuánto voy a cobrar cuando me jubile?
¿Podré mantener mi nivel de vida cuando me jubile?
Y todavía queda una tercera pregunta, que posiblemente sea la más importante desde el punto de vista de nuestra planificación financiera: ¿Será suficiente mi pensión para mantener el nivel de vida que quiero durante la jubilación?
Una cosa es saber cuánto nos pagará previsiblemente la Seguridad Social y otra determinar cuánto dinero necesitaremos cada mes. Si estimamos, por ejemplo, que nuestra futura pensión será de 2.300 euros mensuales, pero queremos disponer de 3.000 euros al mes, tendremos una diferencia de 700 euros mensuales que deberemos cubrir con nuestro patrimonio y nuestros ahorros.
Y cuanto antes conozcamos esa diferencia, más tiempo tendremos para prepararnos. No existe únicamente el plan de pensiones para ahorrar para la jubilación. Dependiendo de nuestra edad, patrimonio, capacidad de ahorro, fiscalidad y objetivos podemos utilizar fondos de inversión, planes de pensiones y otras estrategias de ahorro e inversión.
Planificar la jubilación antes de llegar a ella
La decisión sobre cuándo jubilarnos no debería tomarse únicamente mirando nuestra fecha de nacimiento.
Tenemos que conocer nuestra edad ordinaria de jubilación, los años que tendremos cotizados, la pensión estimada que nos corresponderá y el patrimonio del que dispondremos cuando dejemos de trabajar.
El primer paso es calcular cuándo podremos jubilarnos.
El segundo, estimar cuánto cobraremos.
Y el tercero, comprobar si nuestros ahorros y nuestro patrimonio serán suficientes para cubrir la diferencia entre nuestra futura pensión y el nivel de ingresos que queremos mantener.
En ExpertoFinanciero.es podemos ayudarte a analizar tu situación, estimar cuándo podrás jubilarte y estudiar si tus ingresos y patrimonio serán suficientes para mantener el nivel de vida que deseas durante la jubilación.
Porque la pregunta no debería ser únicamente: «¿A qué edad me puedo jubilar?»
También deberíamos preguntarnos: «¿Cómo quiero llegar económicamente a esa edad?»
Asesoramiento sobre cómo invertir para la jubilación
Desde Expertofinanciero.es nos ponemos a tu disposición para realizar un estudio gratuito y sin compromiso de tu situación y de las alternativas más adecuadas a tus circunstancias para crear huchas de cara a la jubilación. Puedes enviar un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenando nuestro formulario de contacto.
Te recordamos los artículos que hacen referencia a cómo se calcula la pensión
- Paso de 65 a 67 años en la edad legal de jubilación
- Cálculo de la base reguladora (25 últimos años)
- Porcentaje de la base reguladora (37 años)
- Factor de sostenibilidad (esperanza de vida)
Aquí también puedes ver los artículos más leídos esta semana en expertofinanciero.es
