Edad de jubilación y pensión para los nacidos en 1969
Si has nacido en 1969, empiezas a acercarte a una etapa en la que conviene dejar de ver la jubilación como algo lejano. Con la normativa actual, dependiendo de los años que hayas cotizado, podrás jubilarte en 2034, cuando cumplas 65 años, o en 2036, a los 67 años.
Pero saber cuándo puedes jubilarte es solo una parte de la cuestión. La siguiente pregunta, probablemente más importante, es: ¿cuánto cobraré de pensión?
La edad ordinaria de jubilación dependerá de los años que hayas cotizado a la Seguridad Social.
Si al llegar a los 65 años has cotizado 38 años y 6 meses o más, podrás jubilarte a esa edad. Para los nacidos en 1969 será en 2034.
Si no alcanzas los 38 años y 6 meses de cotización, tu edad ordinaria será de 67 años, es decir, en 2036.
Por tanto:
65 años — 2034: si has cotizado 38 años y 6 meses o más.
67 años — 2036: si has cotizado menos de 38 años y 6 meses.
Es importante hacer esta distinción porque jubilarse a los 65 años cumpliendo el requisito de cotización no supone adelantar la jubilación. Los 65 años serían, en ese caso, tu edad ordinaria.
Cómo calcular la pensión para los nacidos en 1969
Para saber cuánto cobrarás de pensión tenemos que realizar varios cálculos. Los tres elementos fundamentales son la base reguladora, los años que hayas cotizado y la edad a la que finalmente decidas jubilarte.
Primero: calcular la base reguladora
La base reguladora es el punto de partida para calcular la pensión.
Desde 2026 ha comenzado un periodo transitorio en el sistema de cálculo. Durante esta transición se compara el sistema anterior con el nuevo sistema progresivo, aplicándose el que resulte más favorable conforme a la normativa.
El nuevo modelo llegará a considerar las 324 mejores bases de cotización dentro de los 348 meses anteriores, es decir, los 27 mejores años dentro de los últimos 29, pudiendo descartarse los 24 meses con peores bases.
Los nacidos en 1969 podrían jubilarse previsiblemente en 2034 o 2036, por lo que será fundamental realizar el cálculo con las reglas concretas vigentes cuando llegue ese momento.
Segundo: ¿qué porcentaje de la base reguladora cobrarás?
Una vez calculada la base reguladora tenemos que determinar qué porcentaje de ella te corresponde.
Para acceder a una pensión contributiva se necesitan, con carácter general, al menos 15 años cotizados, además de cumplir los restantes requisitos.
Con esos 15 años se obtiene el 50% de la base reguladora.
A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente por cada mes adicional cotizado hasta alcanzar el 100% de la base reguladora.
Por tanto, dos personas nacidas en 1969 y con el mismo salario actual pueden terminar teniendo pensiones muy diferentes. Importan toda la carrera laboral y las bases por las que se ha cotizado.
El techo de la pensión: 3.359,60 euros al mes en 2026
Existe además otro elemento especialmente importante para las personas con salarios y bases de cotización elevados: la pensión máxima.
En 2026, la pensión máxima está fijada en 47.034,40 euros anuales, equivalentes a 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas.
Esto significa que, aunque el cálculo teórico de nuestra pensión fuera superior, existe un límite legal.
Puede producirse, por tanto, una diferencia importante entre nuestro último salario y nuestra primera pensión, algo que deberíamos conocer con suficiente antelación para poder planificarlo.
Naturalmente, los 3.359,60 euros son la pensión máxima de 2026, no la que tendrán los nacidos en 1969. En 2034 o 2036 se aplicará el límite vigente entonces.
Tercero: ¿qué ocurre si adelantas la jubilación?
Si cumples los requisitos establecidos puedes acceder a la jubilación anticipada voluntaria hasta 24 meses antes de tu edad ordinaria.
Pero hacerlo supone reducir la pensión.
Actualmente, si anticipamos 24 meses, los coeficientes reductores pueden ser:
21% si hemos cotizado menos de 38 años y 6 meses.
19% entre 38 años y 6 meses y menos de 41 años y 6 meses.
17% entre 41 años y 6 meses y menos de 44 años y 6 meses.
13% con 44 años y 6 meses o más cotizados.
Si únicamente adelantamos la jubilación 12 meses, las reducciones actuales son del 5,50%, 5,25%, 5% o 4,75%, respectivamente.
Pongamos un ejemplo.
Si inicialmente nos corresponde una pensión de 2.500 euros mensuales y anticipamos dos años nuestra jubilación con una reducción del 21%, pasaríamos a cobrar aproximadamente 1.975 euros mensuales.
Son 525 euros menos cada mes.
Por eso, antes de preguntarnos: «¿Me puedo jubilar antes?»
deberíamos añadir: «¿Cuánto voy a dejar de cobrar por hacerlo y tengo patrimonio suficiente para poder permitírmelo?»
¿Y si retrasas la jubilación?
También puede ocurrir lo contrario: llegar a nuestra edad ordinaria y decidir continuar trabajando.
La legislación actual incentiva la jubilación demorada mediante diferentes alternativas: incremento porcentual de la pensión, pago único o una fórmula mixta.
En la modalidad porcentual, actualmente se reconoce un 4% adicional por cada año completo de demora, conforme a las condiciones establecidas.
Así, como referencia:
1 año: +4%.
2 años: +8%.
3 años: +12%.
Una pensión inicialmente calculada en 2.500 euros mensuales podría situarse aproximadamente en 2.700 euros tras dos años completos de demora, si resultara aplicable un incremento acumulado del 8%.
Frente a los aproximadamente 1.975 euros del ejemplo de anticipación en dos años, tendríamos una diferencia de 725 euros mensuales entre ambos escenarios.
Evidentemente, esto no significa que retrasar la jubilación sea siempre mejor. Tenemos que valorar el salario que seguimos cobrando, los años durante los que dejamos de percibir la pensión, nuestra situación laboral y familiar, nuestra salud, nuestros objetivos y el patrimonio disponible.
¿Y qué ocurre con el MEI?
El Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) es una cotización adicional destinada a reforzar financieramente el sistema público de pensiones.
Sin embargo, no interviene directamente en el cálculo de nuestra pensión, por lo que no es necesario desarrollarlo para realizar esta estimación.
¿Cómo subirá nuestra pensión una vez jubilados?
El antiguo sistema que podía limitar la revalorización de las pensiones al 0,25% ya no está vigente.
Actualmente, las pensiones contributivas se revalorizan tomando como referencia la evolución del IPC, conforme al mecanismo establecido legalmente.
Esto es especialmente importante porque no debemos calcular solamente cuánto cobraremos el primer año de jubilación. También tenemos que pensar cómo evolucionarán nuestros ingresos y nuestros gastos durante los siguientes veinte o treinta años.
¿Qué ha pasado con el factor de sostenibilidad?
El denominado factor de sostenibilidad, que pretendía vincular la pensión inicial a la evolución de la esperanza de vida, no llegó a aplicarse en los términos inicialmente previstos y fue posteriormente derogado.
Por tanto, no debemos utilizarlo para calcular la futura pensión de los nacidos en 1969.
Entonces, ¿cuánto cobraré de pensión si he nacido en 1969?
Esta es la pregunta realmente importante.
Para responderla necesitamos conocer cuántos años llevas cotizados, cuáles han sido tus bases de cotización, cómo pueden evolucionar durante los próximos años y cuándo quieres jubilarte.
Con esos datos podemos realizar una estimación de la futura pensión pública.
Pero después tenemos que plantearnos otra pregunta:
¿Cuánto dinero quieres tener cada mes cuando te jubiles?
Porque una cosa es lo que previsiblemente nos pagará la Seguridad Social y otra muy diferente los ingresos que necesitaremos para mantener el nivel de vida que queremos.
Si has nacido en 1969, todavía tienes tiempo para preparar tu jubilación
A estas alturas la planificación empieza a ser especialmente importante.
Imaginemos que estimamos una futura pensión de 2.300 euros mensuales, pero queremos disponer de 3.000 euros al mes durante la jubilación.
Tenemos una diferencia de 700 euros mensuales.
A partir de ahí podemos calcular qué patrimonio necesitamos para generar ese complemento, durante cuánto tiempo queremos disponer de él y qué estrategia debemos seguir hasta la jubilación.
Aquí dejamos de hablar exclusivamente de pensiones y empezamos a hablar de planificación financiera de la jubilación.
Tenemos que analizar los ahorros acumulados, fondos de inversión, planes de pensiones, inmuebles, liquidez, posibles deudas y nuestra capacidad de ahorro.
Y también tenemos que decidir cómo invertir ese patrimonio.
No todo nuestro dinero tiene el mismo horizonte. El capital que podamos necesitar durante los primeros años de jubilación deberá gestionarse de forma diferente al patrimonio que probablemente no vayamos a utilizar hasta mucho más adelante.
¿Qué ocurre con mi plan de pensiones cuando me jubile?
Al jubilarnos no estamos obligados a rescatar inmediatamente el plan de pensiones. Lo rescatado tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, sumándose a nuestra pensión.
Si tenemos aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006, podemos aplicar una reducción del 40% sobre esa parte si la cobramos en forma de capital el año de la jubilación o en los dos ejercicios siguientes. Es decir, tributaremos solo por el 60% de ese importe.
Una decisión adecuada puede ayudarnos a organizar mejor nuestros ingresos durante la jubilación y, especialmente en el caso de las aportaciones anteriores a 2007, evitar perder una ventaja fiscal que puede ser importante.
La jubilación no empieza el día que dejas de trabajar
Si has nacido en 1969, la planificación de tu jubilación empieza ahora.
Primero debemos saber cuándo podremos jubilarnos y estimar nuestra futura pensión pública.
Después debemos determinar cuánto queremos tener cada mes durante nuestra jubilación.
Y finalmente analizar si nuestro patrimonio actual, nuestras inversiones y nuestra capacidad de ahorro nos permitirán cubrir la diferencia.
Porque planificar la jubilación no consiste únicamente en saber cuándo podemos dejar de trabajar.
Consiste en saber cómo queremos vivir cuando dejemos de hacerlo.
¿Cómo gestionar mis ahorros antes y después de jubilarme?
Si has nacido en 1969, todavía puedes seguir generando nuevo patrimonio, pero al mismo tiempo empieza a ser necesario organizar el patrimonio que has conseguido durante tu vida laboral.
El primer paso es calcular qué pensión pública podremos cobrar y cuánto queremos gastar cada mes. A partir de ahí determinaremos qué parte de nuestros ingresos tendrá que proceder de nuestros ahorros e inversiones.
Esto no significa que, cuando llegue la jubilación, debamos pasar automáticamente todo nuestro patrimonio a productos conservadores o mantenerlo en una cuenta corriente.
La jubilación puede prolongarse durante 20, 25 años o incluso más. Parte de nuestro patrimonio puede, por tanto, mantener un horizonte de inversión considerable.
La clave está en organizar los ahorros según cuándo vayamos a necesitar el dinero.
Podemos mantener una parte destinada a liquidez y necesidades inmediatas, otra para complementar nuestra pensión durante los próximos años y otra con un horizonte más largo, que pueda continuar invertida buscando rentabilidad y ayudándonos a combatir la inflación.
También debemos planificar cómo empezaremos a utilizar el patrimonio. No es lo mismo disponer de 200.000 euros e ir retirando dinero sin una estrategia que determinar cuánto necesitamos complementar cada mes, de qué inversiones saldrá y qué parte queremos conservar para necesidades futuras o para nuestros herederos.
Además, debemos revisar la fiscalidad. Fondos de inversión, planes de pensiones, depósitos, cuentas e inmuebles no tributan de la misma manera, y el orden en el que utilicemos nuestro patrimonio puede tener consecuencias fiscales importantes.
Por eso, a medida que se acerca la jubilación, la pregunta deja de ser únicamente:
«¿Cuánto tengo ahorrado?» y pasa a ser:
«¿Cómo organizo mis ahorros para que me acompañen durante toda mi jubilación?»
En ExpertoFinanciero.es podemos analizar tu futura pensión, tu situación personal y familiar, tu patrimonio, tus objetivos y tu capacidad de ahorro para diseñar una estrategia adaptada a tus necesidades.
Podemos hacerlo de forma presencial en Madrid, Pozuelo de Alarcón o Barcelona, o por videoconferencia, tanto en esas ciudades como en la que residas.
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