Dónde invertir dinero en 2017: Depósitos y fondos (casi) garantizados

Donde invertir dinero en 2017

¿Dónde invertir dinero de forma segura?

La principal duda en la actualidad de los ahorradores es, a punto de finalizar 2017, dónde invertir dinero en 2017 de una forma segura. Los tipos de interés están en mínimos históricos. Por un lado los depósitos más rentables no superan lo que sube la vida y por otro la inversión en renta variable les da vértigo, aunque lleva desde noviembre del año pasado con alzas continuas.

La situación en la que se encuentran los ahorradores tras los primeros siete meses de 2017 es la siguiente:

  • Depósitos inexistentes por su rentabilidad nula (Los depósitos a más largo plazo ya pagan igual que las cuentas, por debajo del 0,10%), pero sigue siendo el producto estrella para ahorrar de los españoles, ahora mismo (noviembre 2017) hay casi 800.000 millones de euros en cuentas y depósitos. Solo hay algo de rentabilidad a la vista para nuevas aperturas de cuentas.  (El Pais oct-2017)
  • El IPC, lo que sube la vida, se está moviendo en 2017 entre el 1,5 y el 2%, es decir, si nuestros ahorros no superan este porcentaje, estamos perdiendo dinero. En octubre de 2017, la subida de precios se situó en el el 1,6% interanual.(Expansión, noviembre 2017)
  • La inversión en  deuda pública siguen a 0 o en negativo. En la subasta de noviembre de 2017 por invertir a 3 años, en Bonos del Estado, hay que pagar un 0,014%, es decir la rentabilidad es negativa de nuevo. En octubre por la crisis catalana, el bono a tres años tuvo una rentabilidad positiva del 0,074%, pero muy inferior al IPC  (El Economista, noviembre 2017) .
  • Paralelamente los fondos más vendidos en España durante 2017 son los de los grandes grupos bancarios, y gracias al buen comportamiento del mercado, están en rentabilidades positivas a pesar de que las categorías más vendidas no son las más rentables.
  • Sin embargo, la bolsa española a pesar de ser de la peores de Europa debido a  la inestabilidad provocada por la situación política catalana y hasta noviembre llevaba una rentabilidad positiva, al ganar el Ibex un 11% en 2017, que llega al 19% de rentabilidad en los últimos 12 meses.
  • En este 2017 también hemos visto la caída de uno de los grandes, el rescate y compra del Banco Popular ha supuesto que accionistas y los que tenían deuda emitida por el banco han perdido TODO su dinero, es decir, se ha puesto de manifiesto uno de los riesgos de no diversificar, que si la empresa en la que inviertes desaparece, pierdes todo tu dinero.

La economía mundial y las bolsas al alza:

El Ibex 35 ha subido un 19 % desde noviembre de 2017 a noviembre de 2017, una rentabilidad extraordinaria que no se entiende sin tener en cuenta los descensos que se produjeron en junio de 2016 por el Brexit.

Muchos se la han perdido por el riesgo que supone invertir a corto plazo en bolsa, pero una vez más se ha demostrado que si invertimos de forma diversificada, la forma más rentable de invertir los ahorros que no vamos a necesitar a corto plazo son los mercados financieros

Podemos ver que no sólo ha subido la bolsa española, sino todos los mercados.

Estas son algunas rentabilidades obtenidas en los últimos doce meses: (13 noviembre de 2016  a noviembre 2017)

IBEX 35: +19%, MSCI Europa: +19,9%, S&P 500 en máximos históricos: +21,6%, MSCI World: +22,5%

Hay que tener en cuentas que estas rentabilidades se han obtenido con oscilaciones y tras unos descensos importantes en el primer y segundo trimestre de 2016, por ello hay que ver las oscilaciones como una oportunidad de obtener rentabilidad en el largo plazo.

Para el inversor español, que invierte en euros, la mayoría de las rentabilidades no se han trasladado directamente a sus inversiones o fondos, debido a la fuerte subida del euro, que ya alcanza el 12% en lo que  va de año. (Expansión, noviembre 2017).

¿Cómo invertir dinero?

La solución evidentemente no es decantarse solo por una única opción, es decir, dejar todo el dinero en la cuenta aunque sea al 0%, o invertir directamente en bolsa española un gran parte de nuestros ahorros. Entre estos dos extremos hay varias alternativas.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero.

Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras necesidades y las estrategias para invertir que hagan nuestra inversión más segura y con menos riesgo.

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios sobre cómo ahorramos empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: hay un paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Qué hacemos con nuestro dinero?

Al ahorrador ya no le queda otra opción que adaptarse a la nueva situación. ¿Qué hacemos los españoles? Muchos dejan los depósitos y ahora tienen el dinero en la cuenta corriente y otros han “probado” con los fondos de inversión, pero como se ha visto en el comportamiento de los inversores en 2016 y en 2017 con escasa fortuna, ya que precisamente los fondos más vendidos son los que han obtenido menos rentabilidad. Vamos a ver algunas alternativas:

Cuentas bancarias y depósitos más rentables: para el ahorro a corto plazo

Los titulares de la prensa son elocuentes: “Depósito a plazo fijo son el instrumento preferido por los españoles para canalizar el ahorro” a pesar de la baja rentabilidad. (Okdiario, febrero 2017) 

El saldo que mantienen en cuentas y depósitos las familias españolas supone una cantidad excesiva, ya que dada la baja rentabilidades solo hay que tener invertido en cuentas y depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo.

No es conveniente para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan como minimo superar lo que sube la vida.

En este artículo de Invertia de abril de 2017 El falso mito de que en los depósitos no se pierde dinero  es muy elocuente y la pregunta ya no es cuál es el depósito más rentable, sino que ¿Cuánto perderé por un plazo fijo?

Para importes inferiores a 10 ó 15.000 euros, una opción para dejar nuestro dinero a corto plazo son las cuentas remuneradas o sin comisiones. Nuestro colchón de seguridad lo podemos tener en cuentas corrientes, pero hay que ii con cuidado y analizar los costes de cada cuenta, uno de ellos es el uso de cajeros,. Puedes ver cómo está actualmente el tema de los cajeros en el artículo. Uso de cajeros gratis.

En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a un año, la diferencia entre un depósito al 0,5% y otro al 0,25% es de solo 25 euros.

Las Letras del Tesoro siguen en negativo, incluso hay que pagar para invertir a 3 años

En las subastas de este año 2017, el Estado se sigue financiando a tipos negativos, es decir, que los inversores pagan por invertir. En la subasta de octubre y noviembre de 2017, los tipos negativos continúan, hubo que pagar un 0,39% por invertir a 12 meses y un 0,43% por dejar el dinero al Estado durante 3 meses.

Hay que tener en cuenta, que el mercado de deuda no deja de ser un mercado cotizado, con subidas y bajadas. En la Deuda pública, a medida que baja el tipo de interés sube el precio de la deuda emitida a tipos más altos. En los últimos años la rentabilidad de la deuda ha subido debido a las bajadas de los tipos de interés. Puedes ver más sobre cómo funciona la renta fija en el artículo que publicamos en octubre 2013 “La renta fija no es fija, cotiza”.

¿En qué invertir nuestro dinero?

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia.

Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión.

Donde invertir dinero en 2017Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir o bajar los mercados para empezar a invertir.

“ En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

En este artículo de marzo 2017 hacen hincapié en que esta opción de ir haciendo aportaciones mensuales a fondos de inversión diversificados es una buena opción para invertir el dinero y obtener rentabilidad por los ahorros, en lugar de seguir con el dinero en los depósitos en un escenario de tipos bajos según
Fidelity: “Muchos españoles están perjudicándose por no ahorrar adecuadamente

Fondos de inversión más vendidos en  y 2017

A pesar del buen comportamiento de los mercados y de las bolsas, los fondos más vendidos han sido fondos de las categorías que obtuvieron menos rentabilidad. Hay que preguntarse si este comportamiento es el más correcto y rentable a medio y largo plazo, ya que los intereses negativos están afectando principalmente a los fondos más conservadores, monetarios o los mal llamados “garantizados”

¿Y los Fondos Mixtos? ¡Ojo con la Renta Fija!

El pasar a fondos de inversión no es un paso fácil, muchos ahorradores como no quieren invertir en “bolsa o renta variable” deciden pasarse a fondos mixtos, siguiendo muchas veces los consejos que les dan en las oficinas. Mucho cuidado con pensar que “solo asumen un 20% de riesgo porque tienen un 20% de renta fija y un 80 de variable”

En los últimos años y sobre todo tras la victoria de Trump en EE.UU, los ahorradores han descubierto que con la renta fija se puede perder. En este artículo de El Economista de julio 2017 un gestor de fondos indica que la mayoría de los ahorradores o inversores no son conscientes que se puede perder invirtiendo en renta fija.

En 2017 sigue la subida  de los tipos de interés en EEUU,  y las siguientes subidas en los tipos de interés van a provocar que los fondos de inversión de renta fija a largo plazo, tengan pérdidas: El bono de EEUU sufre su mayor caída desde 1991 y arrastra a la deuda pública europea

Así todos los fondos de inversión que invierten en renta fija, sobre todo si es a largo plazo y son de deuda pública, han visto reflejados en su valoración las bajadas de precios en la deuda pública y los bonos.

En Europa, el presidente del BCE indicó a finales de junio de 2017 que pronto iba a dejar de estimular la economía inyectando dinero para comprar renta fija ¿Qué pasará cuándo sigan con las subidas tipos en EE.UU en este 2017?¿Qué pasará cuando el Banco Central Europeo deje de comprar deuda? Seguramente los fondos y planes de renta fija no lo pasarán nada bien…

En julio 2017 ya hemos visto algunos avisos de las pérdidas que pueden darse en los fondos que ya tienen renta fija, el mercado de renta fija vuelve a entrar en ebullición como explica este artículo de Cinco Días de julio 2017: Del miedo a Le Pen a la subida de tipos: ¿qué ocurre en la renta fija?

“La reacción de los inversores a las declaraciones de Draghi no se hicieron esperar. El mercado empezó a descontar una retirada de los estímulos monetarios. En cuestión de horas la rentabilidad del bono español con vencimiento en 2027 pasó del 1,37% al 1,47%. Pero esta reacción no fue exclusiva de la deuda española. El bund alemán subió del 0,24% al 0,35%; el italiano, del 1,089% al 2,021% mientras el francés repuntó del 0,60% al 0,725%.”

Es importante recordar que si sube la rentabilidad de la renta fija es porque el precio de la misma baja de precio, y por tanto los fondos o planes de pensiones que tienen renta fija sufren pérdidas.

Entonces ¿Dónde invertir dinero en 2017?

Durante este año 2017, como ya pasó en todo el 2016, a pesar de las incertidumbres las bolsas tuvieron alzas importantes: y los mínimos de los mercados por los acontecimientos “sufridos” se han superado: Brexit, elecciones en EEUU, crecimiento en Grecia, China,  emergentes, situación política en Cataluña.

Lo cierto es que vamos a seguir teniendo otras incertidumbres y que de momento las bolsas siguen subiendo: posible subida de tipos de interés, problemas de Trump para aplicar sus medidas, Corea del Norte, suspensión de pagos en Venezuela, negociación del Brexit, elecciones en Cataluña…, pero eso no quiere decir que hayan pérdidas en los mercado.

Invertir diversificando, el Ibex 35 a 10 años en pérdidas

Lo mejor es diversificar, y no invertir en sectores o países determinados,. Por ejemplo, quien hubiese invertido solo en España hace 10 años, ahora estaría perdiendo dinero,  las segunda semana de noviembre  se han cumplido 10 años desde que el Ibex marcó su máximo histórico. Desde entonces, el índice español ha perdido el 37%, mientras que Wall Street ha ganado el 80%

Seleccionar dónde invertir pensando en nuestra situación

El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos.

Este es un de los pilares del libro “inversor inteligente” escrito por Benjamin Graham  si somos capaces de abstraernos de las incertidumbres del corto plazo, y centrarnos en nuestros objetivos, probablemente obtengamos mejores resultados

Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, hacer la inversión comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Por ejemplo si estamos ahorrando para dentro de 10 años no es adecuado hacerlo en productos cuya rentabilidad esperada no supere el 2%, la subida de precios media anual. “A 10 años lo arriesgado está en dejar el dinero en cuenta” El Confidencial febrero 2017

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes. Éstas son algunas alternativas para los ahorros en función de objetivos concretos.

Fondos que pagan rentas periódicas

Una opción similar a la que teníamos con los depósitos, es la de invertir en fondos de inversión que pagan periódicamente unas rentas, unos dividendos, ya sea trimestral o anualmente.Hay que tener muy claro que no es lo mismo que tener nuestro dinero en un depósito bancario y cobrar un interés, pero es una muy buena opción para por una lado tener el dinero invertido para que no pierda valor con la subida de precios actual y por otro nos permite ir cobrando periódicamente unos interés por nuestros ahorros.

Con este tipo de fondos se puede obtener una rentabilidad media anual de un 4%, y son adecuados para los ahorros que no necesitemos a corto plazo, aunque a diferencia de los fondos llamados garantizados se puede recuperar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Puedes ver más información sobre estos fondos en el artículo “Obtén un sueldo mensual con tus ahorros

 Ahorrar mes a mes

Si cada mes vemos que vamos ahorrando, una de las opciones para rentabilizar nuestro dinero es poner en marcha planes de ahorro, y en función de nuestra situación y objetivos podemos destinar cierta cantidad mensual a que de forma sistemática se vaya rentabilizando, con el paso del tiempo veremos que vamos acumulando unos ahorros sin apenas darnos cuenta.

Si dejamos trabajar al interés compuesto invirtiendo a medio y largo plazo e invertimos de forma diversificada, vamos a poder tener rentabilidades que en la actualidad son superiores al 5% anual.

Poner en marcha un plan de ahorro mensual es la forma más segura de invertir y rentabilizar nuestro dinero. Puedes leer más sobre los planes de ahorro en “Todo el muendo debería tener un plan de ahorro mensual: la forma más segura de invertir

Algunas opciones para nuestro ahorro mensual son las siguientes:

Ahorrar para la jubilación

GUÍA DE LA JUBILACIÓN Cada vez somos más conscientes de la importancia de mantener el nivel de vida cuando nos jubilemos.

pensión jubilaciónEl hecho que fórmula de cálculo de la pensión está en proceso de cambio, y que la edad de jubilación se vaya ampliando, van a provocar un descenso en la pensión mensual que vamos a cobrar. En este enlace o haciendo clic en la imagen con los años, al seleccionar tu año de nacimiento puedes ver una completa guía de tu jubilación; cómo se calcula tu pensión, los factores que van a hacer que cada vez cobremos menos importe, y qué cantidad puedes acumular si empiezas hoy mismo a ahorrar.

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación. Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, en la sección Planificando la jubilación

No solo hay planes de pensiones

En los últimos dos meses del año, la banca comercial se centra en lanzar campañas para vender planes de pensiones, que no es lo mismo que buscar el  mejor producto para cada ahorrar para la jubilación, ya que no solo hay planes de pensiones. Hay alternativas a los planes de pensiones, como los fondos de inversión, los Pias o invertir en otros productos financieros. Seleccionar uno u otro producto tiene muchas implicaciones, aqui puedes conocer las diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación

Así a la mayoría de los ahorradores solo se les informa de los planes de pensiones cuando van a preguntar a su oficina bancaria sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero hay muchos más alternativas. Además los planes de pensiones más vendidos no son los más adecuados para ahorrar a medio y largo plazo, ni los más rentables. En este artículo de noviembre de 2016 en Cinco Días se pone de manifiesto que
Los mejores planes de pensiones no son siempre los más populares 

En España solo un 14% de los planes de pensiones, supera a su índice de referencia. 
Para intentar mejorar la rentabilidad el gobierno va a reducir la comisión de gestión de los planes de pensioneshasta un máximo del 1,25%

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual, pero no lo estamos haciendo. Parece que el inversor se sigue fijando en exclusiva en la fiscalidad , cuando lo que de verdad marca la diferencia de cara al ahorro para la jubilación es precisamente la rentabilidad

 

Mejorar la pensión si eres autónomo

Con el dinero que tenemos en depósitos, también podemos rentabilizarlo a largo plazo, para acumular un capital cuanto nos jubilemos que complemente nuestra pensión pública. Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:
• Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?
Autónomo, prepárate: Si tienes 47 o más años no puedes subir tu base de cotización libremente

Ahorro para los hijos

Uno de los objetivos que tienen los padres a la hora de ahorrar es la de acumular un capital para cuando sus hijos crezcan

La opción mas habitual es la de abrir una cuenta de ahorro infantil, que dado el bajo interés que están dando son más para educar en el ahorro que para rentabilizar sus ahorros.
Desde Expertofinanciero hemos puesto en marcha una web dedicada a informar en exclusiva de las opciones que hay en el mercado para ir acumulando una hucha para cuando nuestros hijos crezcan.
Puedes consultarla en este enlace: Cómo invertir ahorro para los hijos: Cuenta Ahorro Infantil y otras opciones

 

En conclusión: Diversificar tus ahorros y planificar las inversiones

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.
En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.
Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno. Puedes leer más en el articulo ”En el 2017, pon un asesor financiero personal en tu vida”

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Si quieres saber qué opciones son mas adecuadas para tus ahorros y cómo conseguir tus objetivos financieros, puedes enviarnos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario para solicitar asesoramiento financiero personal.

Haremos sin coste ni compromiso un análisis de tu situación financiera y te indicaremos las alternativas y los productos más adecuados para ti.

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Blog ExpertoFinanciero (Ricardo Vilá) en Efe Empresas sobre “Alternativas para nuestros ahorros”

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