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Dónde invertir mi dinero: Depósitos y fondos (casi) garantizados

¿Dónde invertir mi dinero? Esta es la principal duda que tienen los ahorradores. Las imposiciones a plazo fijo hace un tiempo que han dejado de ser una inversión rentable ya que la mayoría no supera la inflación, lo que suben los precios.

Por un lado vemos que la rentabilidad de las mejores cuentas bancarias y depósitos fijos es casi nula  y por otro lado las oscilaciones de los mercados dan mucho respeto. En este 2016 hemos visto fuertes oscilaciones en los mercados, por el Brexit en las bolsas y por la victoria de Trump en la renta fija, pero a su vez la bolsa americana está en máximos históricos. El año acabará con mucha volatilidad, es decir, oscilaciones, por la previsible subida de tipos de interés EE.UU.

Los fuertes descensos provocados por el Brexit y han sido recuperados por la mayoría de las bolsas europeas, por lo que realmente para los que ahorran a medio y largo plazo, se ha confirmado que fue una opción de entrar en el mercado y no vender, sobre todo si se está diversificado.

Ante estos datos, las dudas sobre dónde invertir los ahorros que ya se tienen y cómo ir invirtiendo el ahorro mensual que se va generando son normales.

La solución no es decantarse solo por una única opción, es decir, dejar todo el dinero en la cuenta aunque sea al 0%, o invertir directamente en bolsa española un gran parte de nuestros ahorros. Entre estos dos extremos hay varias alternativas,  Las noticias que dan a diario los medios de comunicación no ayudan precisamente a tomar una decisión. Estas son algunas de las noticias que se han publicado durante los últimos meses:

  • Rentabilidad de los depósitos bancarios prácticamente a 0.
  • Las letras del Tesoro  y bonos hasta 3 años a noviembre 2016 siguen en negativo: Es decir, hay que pagar por invertir.
  • Los fondos más vendidos no son los más rentables, por lo que hay mucho ahorrador desencantado con las recomendaciones que les da su banco comercial de toda la vida, como muesta el fondo de mayor volumen, que al tener una parte importante en renta fija, se encuentra en mínimo desde hace dos años.
  • Todo ello explica que el inversor español, que es su mayoría es conservador, no está satisfecho con el rendimiento de sus inversiones.

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Dónde invertir mi dinero?

Al ahorrador ya no le queda otra opción que adaptarse a la nueva situación. ¿Qué hacemos los españoles? Muchos han dejado el dinero en la cuenta corriente y otros han “probado” con los fondos de inversión, pero como se ha visto en el primer semestre de 2016 con escasa fortuna, al escoger invertir en renta fija o fondos mixtos.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero. Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras necesidades.

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios sobre cómo ahorramos empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: hay un paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de  ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Cuentas bancarias y depósitos más rentables: para el ahorro a corto plazo

A pesar de ello 7 de cada 10 mantienen sus ahorros en cuentas y depósitos, como pone de manifiesto el estudio que ha realizado la asociación de asesores financieros EFPA.

A finales de diciembre de 2015, en cuentas corrientes había en España más de 583.000 millones de euros, lo que es una cantidad excesiva, ya que dada la baja rentabilidades de las cuentas corrientes y de los plazos fijos, realmente solo hay que tener invertido en cuentas y depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo.

No es rentable para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan ir rentabilizando el dinero de los depósitos a medio plazo.

Para importes inferiores a 10 ó 15.000 euros, una opción para dejar nuestro dinero a corto plazo son las cuentas remuneradas o sin comisiones. Nuestro colchón de seguridad lo podemos tener en cuentas corrientes, pero hay que ii con cuidado y analizar los costes de cada cuenta, uno de ellos es el uso de cajeros,. Puedes ver cómo está actualmente el tema de los cajeros en el artículo. Uso de cajeros gratis.

El ahorrador que quiere dejar su dinero en una imposición a plazo fijo o depósito prácticamente no encuentra ya opciones, a no ser que se dedique a cambiar de banco cada 3 meses, con el esfuerzo y tiempo que ello conlleva. En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a un año, la diferencia entre un depósito al 0,5% y otro al 0,25% es de solo 25 euros.

Las Letras del Tesoro siguen en negativo, incluso  hay que pagar para invertir a 3 años

inversion segura letrasEn las subastas de este año 2016, el Estado se sigue financiando a tipos negativos, es decir, que los inversores pagan por invertir. En la subasta de noviembre de 2016, los tipos subieron un poco, pero siguen estando en negativo. 2016 los tipos a 6 meses fueron del (menos) -0,28% % y las letras a un años el tipo fue de (menos) -0,20%.

La rentabilidad a 3 años sigue negativa, habiendo llegando hasta el menos 0,072% y en la última subasta de noviembre 2016  fue de un -0,008% . En términos es prácticamente nula, pero es te año es la primera vez que hay que pagar para invertir a 3 años.

Puedes ver en el ejemplo de rentabilidad que da la propia web del Tesoro, que en una inversión segura a 6 meses de 10.000 euros en Letras del Tesoro perderíamos 13,80 euros.

Hay que tener en cuenta, que el mercado de deuda no deja de ser un mercado cotizado, con subidas y bajadas. En la Deuda pública, a medida que baja el tipo de interés sube el precio de la deuda emitida a tipos más altos. En los últimos años la rentabilidad de la deuda ha subido debido a las bajadas de los tipos de interés. Puedes ver más sobre cómo funciona la renta fija en el artículo que publicamos en octubre 2013 “La renta fija no es fija, cotiza”.

¿En qué invertir nuestros ahorros?

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia. Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión.

Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Puede ver cómo rentabilizar el dinero que tienes ahora en depósitos utilizando esta táctica en el artículo: “Estrategia para rentabilizar el dinero de nuestros depósitos”

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir o bajar  los mercados para empezar a invertir.

En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

Fondos de inversión más vendidos en  2016

Tras los 10 primeros meses de 2016, el saldo en fondos de inversión era de 10.000 millones más que a fin de 2015, alcanzando los 230.000 millones de euros. Y los fondos más vendidos son los fondos garantizados y de rentabilidad objetiva.

Aquí puedes ver el informe de octubre sobre el ahorro en fondos durante los primeros 10 meses de este 2016

Hay que preguntarse si este comportamiento es el más correcto y rentable a medio y largo plazo, ya que los interés negativos están afectando principalmente a los fondos monetarios como pone de manifiesto este artículo de noviembre 2016 de Expansión: Los tipos negativos llegan al ahorrador

 Repunte en la venta de fondos garantizados en 2016

Los fondos garantizados están siendo una de las bazas que ofrece la banca comercial para aumentar su rentabilidad, muy mermada por los bajos tipos de interés.

La banca comercial está apostando por los fondos garantizados y así todos los grandes bancos están lanzando fondos garantizados, que a un plazo de 5 a 7 años ofrecen rentabilidades entre el 0,7 y el 1,25% anual.

El fondo más vendido este año hasta la fecha es el CaixaBank Rentas Euribor, que no es garantizado sino de rentabilidad objetivo y tiene una duración de 8 años. Aquí puedes ver más detalles y nuestra opinión del CaixaBank rentas Euribor fi.

En Expertofinanciero.es dedicamos un artículo a estudiar los fondos garantizados y la información que proporciona el documento DFI, que recoge los Datos Fundamentales para el inversor. Hemos analizado el riesgo y las rentabiidades que se pueden obtener en el Bankia Rendimiento Garantizado 2023, Sabadell Garantía Fija 16, Santander 100 Valor Global 100 y dos fondos de rentabilidad objetivo, BBVA Rendimiento Europa Positivo ( que se llama CX Evolució Europa en la oficinas de CalaunyaCaixa) y el FondCaixa 95/30. Aquí puedes ver el artículo de marzo 2016 sobre los riesgos y las rentabilidades de los fondos garantizados

 ¿Y los Fondos Mixtos? ¡Ojo con la Renta Fija!

El pasar a fondos de inversión no es un paso fácil, muchos ahorradores como no quieren invertir en “bolsa o renta variable” deciden pasarse a fondos mixtos, siguiendo muchas veces los consejos que les dan en las oficinas. Mucho cuidado con pensar que “solo asumen un 20% de riesgo porque tienen un 20% de renta fija y un 80 de variable”

En la primera parte del año y sobre todo tras la victoria de Trump en EE.UU, los ahorradores han descubierto que con la renta fija se puede perder y ya vemos los planes de renta fija en negativo. Como se puede ver este artículo de El Economista, no es la primera vez que ocurre, ya que en el año 2010, año de subida de tipos de interés, los fondos y planes de pensiones de renta fija también tuvieron pérdidas.

La posible subida de los tipos de interés en EEUU en diciembre va a provocar que las subidas de los útlimos años en los fondos de inversión de renta fija, se conviertan en pérdidas: El bono de EEUU sufre su mayor caída desde 1991 y arrastra a la deuda pública europea

Así todos los fondos de inversión que invierten en renta fija, sobre todo si es a largo plazo, han visto reflejados en su valoración las bajadas de precios en la deuda pública y los bonos.

¿Qué pasará cuándo suban tipos en EE.UU?¿Qué pasará cuándo el Banco Central Europeo deje de comprar deuda? Seguramente los fondos y planes de renta fija no lo pasarán nada bien…

Puedes ver también el artículo que hemos publicado en ExpertoFinanciero sobre las pérdidas que puede haber invirtiendo en renta fija ” Se puede perder invirtiendo en Renta Fija

Entonces ¿Dónde invertir nuestro dinero?

Dados los nuevos tiempos y las incertidumbres a corto plazo que existen: evolución del Brexit, elecciones en EEUU, crecimiento en Grecia, China y emergentes,…lo ideal es realizar una buena diversificación financiera y seleccionar los productos en función de nuestra situación personal, y no en función de lo que hagan los demás. El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos.

Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, irlo comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Desde ExpertoFinanciero podemos ayudarte a rentabilizar tus ahorros de acuerdo a tu situación personal y objetivos. Puedes solicitar que te realicemos, sin coste ni compromiso, una propuesta personalizada de cómo invertir tus ahorros en nuestro formulario de “Solicitar estudio dónde invertir” o enviando un email, explicando tu caso a ricardovila@expertofinanciero.es

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes. Éstas son algunas alternativas para los ahorros en función de objetivos concretos.

Ahorrar para la jubilación

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación. Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, en la sección Planificando la jubilación

 

A la mayoría de los ahorradores solo se les informa de los planes de pensiones cuando van a preguntar a su oficina bancaria sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero hay muchos más alternativas. Además los planes de pensiones más vendidos no son los más adecuados para ahorrar a medio y largo plazo, ni los más rentables. En este artículo de noviembre de 2016 en Cinco Días se pone de manifiesto que
Los mejores planes de pensiones no son siempre los más populares

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual, pero no lo estamos haciendo. Parece que el inversor se sigue fijando en exclusiva en la fiscalidad , cuando lo que de verdad marca la diferencia de cara al ahorro para la jubilación es precisamente la rentabilidad

Mejorar la pensión si eres autónomo

Con el dinero que tenemos en depósitos, también podemos rentabilizarlo a largo plazo, para acumular un capital cuanto nos jubilemos que complemente nuestra pensión pública. Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:

Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?

Autónomo, prepárate: Si tienes 47 o más años no puedes subir tu base de cotización libremente

Ahorro para los hijos

Uno de los objetivos que tienen los padres a la hora de ahorrar es la de acumular un capital para cuando sus hijos crezcan

La opción mas habitual es la de abrir una cuenta de ahorro infantil, que dado el bajo interés que están dando son más para educar en el ahorro que para rentabilizar sus ahorros.
Desde Expertofinanciero hemos puesto en marcha una web dedicada a informar en exclusiva de las opciones que hay en el mercado para ir acumulando una hucha para cuando nuestros hijos crezcan.
Puedes consultarla en este enlace: Dónde invertir ahorro para los hijos: Cuenta Ahorro Infantil y otras opciones

En conclusión: Diversificar tus ahorros y planificar las inversiones

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.

En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.

Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno. Puedes leer más en el articulo “En el 2016, pon un asesor financiero personal en tu vida”

Solicita estudio gratuito de tu situación y ver alternativas para tus ahorros

Si quieres saber qué opciones son mas adecuadas para tus ahorros y cómo conseguir tus objetivos financieros, puedes enviarnos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario para solicitar asesoramiento financiero personal.

Haremos sin coste ni compromiso un análisis de tu situación financiera y te indicaremos las alternativas y los productos más adecuados para ti.

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También puedes leer el articulo “En el 2016, pon un asesor financiero personal en tu vida”

 

Expertofinanciero.es en los medios de comunicación:

La Sexta Noticias

ExpertoFinanciero apareció en las noticias de La Sexta en octubre 2015 comentando la noticia del premio de 101 millones de euros del bote de la primitiva que le había tocado a un único acertante. Dimos alguna claves sobre cómo invertir el dinero y aspectos a tener en cuenta al cobrar y distribuir el premio. Puedes ver más información en el artículo: ¿Dónde invertir los 80 millones netos del bote de la primitiva? ExpertoFinanciero.es da algunas claves en La Sexta Noticias

Blog agencia EFE Empresas:

Expertofinanciero colabora con la web de la Agencia EFE , Efeempresas.com, donde periódicamente publicamos un artículo sobre finanzas y cómo invertir nuestros ahorros. En este enlace puedes ver los últimos artículos publicados.

Blog ExpertoFinanciero (Ricardo Vilá) en Efe Empresas sobre “Alternativas para nuestros ahorros”

 

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