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Dónde invertir mi dinero en 2017: Depósitos y fondos (casi) garantizados

¿Dónde invertir mi dinero en 2017?

Esta es la principal duda que tienen los ahorradores. Las imposiciones a plazo fijo, los depósitos y los fondos garantizados más vendidos hace un tiempo que han dejado de ser una inversión rentable ya que la mayoría no supera la inflación, lo que han subido los precios en 2016, por lo que estos ahorros se han devaluado.

La situación en la que se encuentran los ahorradores en el primer trimestre de 2017 es la siguiente:

  • Depósitos inexistentes por su rentabilidad nula (Los depósitos a más largo plazo ya pagan igual que las cuentas, por debajo del 0,10%)
  • Tipos de interés a 0 o en negativo . En la subasta de febrero de 2017, por invertir en Letras del Tesoro a 12 meses hubo que pagar un 0,332%, es decir la rentabilidad fue negativa. Y se colocaron más de 5.000 millones: El Tesoro marca nuevos mínimos en la subasta de Letras a 9 y 12 meses:)
  • Los fondos más vendidos en España en 2016 están perdiendo dinero: (Bolsamania, enero 2017, 9 de los 10 fondos más vendidos pierden dinero”
  • A pesar que en enero de 2017 el saldo de las familias españolas en depósitos bajo, la mayoría de los ahorros de los españoles están en imposiciones a plazo fijo y en cuenta corriente. El saldo en depósitos a fin de enero de 2017  son de 765.000 millones de euros (Con la rentabilidad comentada del 0,1%, 1,5% menos que lo que subió la vida en 2016)

Y paralelamente la economía mundial y las bolsas al alza:

Estas son algunas rentabilidades obtenidas en los últimos doce meses: (fin febrero 2016 a fin febrero 2017)

IBEX 35: +23%, MSCI Europa: +22,6%, S&P 500 en máximos históricos: +23% , MSCI World: +24,5%

Hay que tener en cuentas que estas rentabilidades se han obtenido con oscilaciones y tras unos descensos importantes en el primer trimestre de 2016.

¿Cómo invertir los ahorros?

Donde invertir en 2017La solución evidentemente no es decantarse solo por una única opción, es decir, dejar todo el dinero en la cuenta aunque sea al 0%, o invertir directamente en bolsa española un gran parte de nuestros ahorros. Entre estos dos extremos hay varias alternativas.

En primer lugar hay que decir que no hay que desanimarse y qué es posible obtener rendimientos para nuestros ahorros, la solución pasa por planificarse y diversificar nuestro dinero seleccionando en qué invertir en función de los objetivos de cada uno y en función de cuándo vamos a utilizar el dinero. Dentro de cada plazo deberemos buscar los productos más rentables que se adecuen a nuestras necesidades y las estrategias para invertir que hagan nuestra inversión más segura y con menos riesgo.

Lo fundamental es que ya no existe la posibilidad de obtener rentabilidades altas a corto plazo, por lo que hay que planificarse, los estudios sobre cómo ahorramos empiezan a detectar que la cultura financiera va cambiando: hay un paso progresivo del depósito al fondo de inversión, se empieza a pensar en el medio y largo plazo, de vivir al día a pensar en el futuro y cada vez más hay un paso de  ahorrador inexperto a un ahorrador con cultura financiera

Ante esta situación, la mayoría se pregunta ¿Qué hacemos con nuestro dinero?

Al ahorrador ya no le queda otra opción que adaptarse a la nueva situación. ¿Qué hacemos los españoles? Muchos han dejado el dinero en la cuenta corriente y otros han “probado” con los fondos de inversión, pero como se ha visto en el comportamiento de los inversores en 2016 con escasa fortuna, ya que precisamente los fondos más vendidos son los que han obtenido menos rentabilidad. Vamos a ver algunas alternativas:

Cuentas bancarias y depósitos más rentables: para el ahorro a corto plazo

Los titulares de la prensa son elocuentes: “Depósito a plazo fijo son el instrumento preferido por los españoles para canalizar el ahorro” a pesar de la baja rentabilidad. (Okdiario, febrero 2017)

El saldo que mantienen en cuentas y depósitos las familias españolas supone una cantidad excesiva, ya que dada la baja rentabilidades solo hay que tener invertido en cuentas y depósitos el dinero que vayamos a necesitar a corto plazo.

No es rentable para rentabilizar un ahorro a medio plazo ir saltando de depósito en depósito. Hay que recurrir a la planificación financiera o a utilizar estrategias que permitan ir rentabilizando el dinero de los depósitos a medio plazo.

Para importes inferiores a 10 ó 15.000 euros, una opción para dejar nuestro dinero a corto plazo son las cuentas remuneradas o sin comisiones. Nuestro colchón de seguridad lo podemos tener en cuentas corrientes, pero hay que ii con cuidado y analizar los costes de cada cuenta, uno de ellos es el uso de cajeros,. Puedes ver cómo está actualmente el tema de los cajeros en el artículo. Uso de cajeros gratis.

El ahorrador que quiere dejar su dinero en una imposición a plazo fijo o depósito prácticamente no encuentra ya opciones, a no ser que se dedique a cambiar de banco cada 3 meses, con el esfuerzo y tiempo que ello conlleva. En la web Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario hay unos simuladores para calcular los rendimientos que nos dan los depósitos bancarios. Es importante convertir los tipos de interés de los depósitos a números, a euros, para ver si nos tiene en cuenta cambiar o no de banco, teniendo solo en cuenta el diferencial del tipo de interés en los depósitos. Como podemos ver, para un depósito de 10.000 euros a un año, la diferencia entre un depósito al 0,5% y otro al 0,25% es de solo 25 euros.

Las Letras del Tesoro siguen en negativo, incluso  hay que pagar para invertir a 3 años

En las subastas de este año 2017, el Estado se sigue financiando a tipos negativos, es decir, que los inversores pagan por invertir. En la subasta de febrero de 2017, los tipos negativos fueron records, hubo que pagar un 0,4% por invertir a 3 meses y un 0,332% por dejar el dinero al Estado durante 9 mese.

invertir perdiendo letras del tesoro

Hay que tener en cuenta, que el mercado de deuda no deja de ser un mercado cotizado, con subidas y bajadas. En la Deuda pública, a medida que baja el tipo de interés sube el precio de la deuda emitida a tipos más altos. En los últimos años la rentabilidad de la deuda ha subido debido a las bajadas de los tipos de interés. Puedes ver más sobre cómo funciona la renta fija en el artículo que publicamos en octubre 2013 “La renta fija no es fija, cotiza”.

¿En qué invertir nuestros ahorros?

Entre los depósitos y las acciones hay muchas opciones, siendo una de ellas los fondos de inversión. Lo principal es seleccionar los productos financieros en función del tiempo que vayamos a necesitar el dinero.

Cada vez más los asesores financieros nos encontramos con clientes que hasta ahora tienen su dinero en depósitos y quieren obtener más rentabilidad en otros productos de una forma segura, por lo que la planificación financiera está teniendo más relevancia.

Aquí puedes ver un ejemplo de cómo diversificar para obtener más rentabilidad para nuestro dinero, dividiéndolo según cuando lo necesitemos.

Pasar progresivamente dinero de los depósitos a fondos de inversión

El proceso natural no es el paso de los depósitos a invertir en acciones directamente, sino en pasar de forma paulatina el ahorro hacia fondos de inversión.

Para evitar, el riesgo que supone depender de los mercados, una estrategia que podemos hacer para rentabilizar de forma progresiva nuestros ahorros es ir pasando mensualmente una determinada cantidad a fondos de inversión, de forma independiente a lo que hagan los mercados.

Según indica en la web del Banco de España y de la CNMV, finanzas para todos, en la página de Consejos a tener en cuenta para invertir, realizando aportaciones mensuales se reducen los riesgos y es una táctica más segura que intentar adivinar cuándo van a subir o bajar  los mercados para empezar a invertir.

En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben”.

Fondos de inversión más vendidos en  2016 e inicio del 2017

En 2016 los fondos más vendidos fueron también los de las categorías que obtuvieron menos rentabilidad. Hay que preguntarse si este comportamiento es el más correcto y rentable a medio y largo plazo, ya que los interés negativos están afectando principalmente a los fondos más conservadores, monetarios o los mal llamados “garantizados”

 Repunte en la venta de fondos garantizados en 2016

Los fondos garantizados están siendo una de las bazas que ofrece la banca comercial para aumentar su rentabilidad, muy mermada por los bajos tipos de interés.

La banca comercial está apostando por los fondos garantizados y así todos los grandes bancos están lanzando fondos garantizados, que a un plazo de 5 a 7 años ofrecen rentabilidades entre el 0,7 y el 1,25% anual.

El fondo más vendido en el 2016 ha sido el CaixaBank Rentas Euribor, que no es garantizado sino de rentabilidad objetivo y tiene una duración de 8 años. Aquí puedes ver más detalles y nuestra opinión del CaixaBank rentas Euribor fi.

En Expertofinanciero.es dedicamos un artículo a estudiar los fondos garantizados y la información que proporciona el documento DFI, que recoge los Datos Fundamentales para el inversor. Aquí puedes ver el artículo de marzo 2016 sobre los riesgos y las rentabilidades de los fondos garantizados.

Los fondos garantizados es un producto de ahorro a largo plazo pero que da rentabilidad de corto plazo. Debido a las consultas que estamos recibiendo en nuestro email ahorros@expertofinanciero.es hemos hecho un artículo sobre los aspectos a tener en cuenta a la hora de qué hacer con nuestros ahorros que teníamos invertidos en un fondos de inversión garantizado que ha vencido y no nos parece rentable renovar con otro fondo garantizado : “No renueve un fondo garantizado vencido”

 ¿Y los Fondos Mixtos? ¡Ojo con la Renta Fija!

El pasar a fondos de inversión no es un paso fácil, muchos ahorradores como no quieren invertir en “bolsa o renta variable” deciden pasarse a fondos mixtos, siguiendo muchas veces los consejos que les dan en las oficinas. Mucho cuidado con pensar que “solo asumen un 20% de riesgo porque tienen un 20% de renta fija y un 80 de variable”

En la primera parte del año y sobre todo tras la victoria de Trump en EE.UU, los ahorradores han descubierto que con la renta fija se puede perder y ya vemos los planes de renta fija en negativo. Como se puede ver este artículo de El Economista, no es la primera vez que ocurre, ya que en el año 2010, año de subida de tipos de interés, los fondos y planes de pensiones de renta fija también tuvieron pérdidas.

Siguiendo la subida de los tipos de interés en EEUU de diciembre, las siguientes subidas en los tipos de interes van a provocar que  los fondos de inversión de renta fija, se tengan pérdidas: El bono de EEUU sufre su mayor caída desde 1991 y arrastra a la deuda pública europea

Así todos los fondos de inversión que invierten en renta fija, sobre todo si es a largo plazo, han visto reflejados en su valoración las bajadas de precios en la deuda pública y los bonos.

¿Qué pasará cuándo sigan con las subidas tipos en EE.UU en este 2017?¿Qué pasará cuando el Banco Central Europeo deje de comprar deuda? Seguramente los fondos y planes de renta fija no lo pasarán nada bien…

Entonces ¿Dónde invertir nuestro dinero en 2017?

En 2016 a pesar de las incertidumbres que hubo las bolsas tuvieron alzas importantes: Brexit, elecciones en EEUU, crecimiento en Grecia, China y emergentes.
En 2017 lo único que sabemos es que vamos a seguir teniendo otras incertidumbres: elecciones en Holanda, Francias y Alemania, medidas económicas de Trump, apliación Brexit, pero eso no quiere decir que hayan pérdidas en los mercado.
Para invertir con menos riesgo lo ideal es realizar una buena diversificación financiera y seleccionar los productos en función de nuestra situación personal, y no en función de lo que hagan los demás. El mejor producto para un ahorrador puede no ser el más adecuado para otro. Cada ahorrador debe encontrar su punto de equilibrio y para ello quizás sea buen momento de contar con la opinión de un asesor en finanzas personales.

Sí que hay alternativas para rentabilizar el dinero que tenemos en depósitos, pero es necesario diversificar y dividirlo en varios horizontes temporales, para intentar obtener la máxima rentabilidad en cada uno de ellos, minimizando los riesgos.

Dentro de cada plazo hay que buscar los productos que son más adecuados para nosotros y utilizando estrategias para aumentar la seguridad, como en lugar de comprar un fondo de inversión de una sola vez, irlo comprando poco a poco, en varios meses, para aprovechar a nuestro favor las posibles bajadas que sufran los mercados.

Vamos a tener que realizar una planificación financiera global y no solo pensar en qué banco dan el depósito más rentable este mes. Éstas son algunas alternativas para los ahorros en función de objetivos concretos.

Fondos que pagan rentas periódicas

Una opción similar a la que teníamos con los depósitos, es la de invertir en fondos de inversión que pagan periódicamente unas rentas, unos dividendos, ya sea trimestral o anualmente, Hay que tener muy claro que no es lo mismo que tener nuestro dinero en un depósito bancario y cobrar un interés, pero es una muy buena opción para por una lado tener el dinero invertido para que no pierda valor con la subida de precios actual y por otro nos permite ir cobrando periódicamente unos interés por nuestros ahorros.

Con este tipo de fondos se puede obtener una rentabilidad media anual de un 4%, y son adecuados para los ahorros que no necesitemos a corto plazo, aunque a diferencia de los fondos llamados garantizados se puede recuperar el dinero en cualquier momento sin penalización.

Puedes ver más información sobre estos fondos en el artículo “Obtén un sueldo mensual con tus ahorros

Ahorrar para la jubilación

Hay que irse planteando dedicar parte de los ahorros que tengamos en depósitos o, el ahorro periódico que vamos teniendo, a ir creando un patrimonio de cara a la jubilación. Hay que ver en su caso qué tipo de producto nos conviene más un plan de pensiones u otro tipo de productos más líquidos, como los PIAS (planes individualizado de ahorro sistemático) o planes de jubilación. Puede ver más información de estar alternativas en la página de finanzas para todos, del Banco de España y la CNMV, en la sección Planificando la jubilación

 

A la mayoría de los ahorradores solo se les informa de los planes de pensiones cuando van a preguntar a su oficina bancaria sobre cómo ahorrar para la jubilación, pero hay muchos más alternativas. Además los planes de pensiones más vendidos no son los más adecuados para ahorrar a medio y largo plazo, ni los más rentables. En este artículo de noviembre de 2016 en Cinco Días se pone de manifiesto que
Los mejores planes de pensiones no son siempre los más populares

Para el ahorro que destinemos a nuestra jubilación, si es a un plazo superior a los 10 años, debemos exigir como mínimo que la rentabilidad sea superior a la inflación prevista, es decir a lo que sube la vida, es decir, deberíamos superar este 2,5% de subida de precios anual, pero no lo estamos haciendo. Parece que el inversor se sigue fijando en exclusiva en la fiscalidad , cuando lo que de verdad marca la diferencia de cara al ahorro para la jubilación es precisamente la rentabilidad

Mejorar la pensión si eres autónomo

Con el dinero que tenemos en depósitos, también podemos rentabilizarlo a largo plazo, para acumular un capital cuanto nos jubilemos que complemente nuestra pensión pública. Si eres autónomo es importante que conozcas la normativa y que ahora cuentan los últimos 25 años para calcular que pensión máxima puedes llegar a tener. La pensión media de un autónomo en España no llega a los 700 euros al mes, así que para mantener tu nivel de vida cuando llegue la jubilación hay que analizar ahora las alternativas que existen:

Pensión autónomo: ¿Cotizar al máximo o hacer plan ahorro jubilación?

Autónomo, prepárate: Si tienes 47 o más años no puedes subir tu base de cotización libremente

Ahorro para los hijos

Uno de los objetivos que tienen los padres a la hora de ahorrar es la de acumular un capital para cuando sus hijos crezcan

La opción mas habitual es la de abrir una cuenta de ahorro infantil, que dado el bajo interés que están dando son más para educar en el ahorro que para rentabilizar sus ahorros.
Desde Expertofinanciero hemos puesto en marcha una web dedicada a informar en exclusiva de las opciones que hay en el mercado para ir acumulando una hucha para cuando nuestros hijos crezcan.
Puedes consultarla en este enlace: Dónde invertir ahorro para los hijos: Cuenta Ahorro Infantil y otras opciones

En conclusión: Diversificar tus ahorros y planificar las inversiones

Para obtener más rentabilidad a partir de ahora deberemos realizar una buena planificación financiera, eligiendo diversos productos de ahorro o inversión en función del plazo en el que lo podamos mantener invertido.

En los ahorros que no vayamos a necesitar a corto plazo será dónde podamos obtener mayores rentabilidades, eso sí, asumiendo un nivel de riesgo mayor que en los depósitos, pero no quiere decir que no puedan ser inversiones seguras a medio y largo plazo.

Igual que consultamos con una abogado o asesor fiscal cuando tenemos dudas legales o fiscales, es interesante contar con la opinión de un asesor en finanzas personales, cuya función es ayudar a los ahorradores y a las familias a realizar una buena diversificación financiera para rentabilizar sus ahorros de acuerdo a las necesidades y a las circunstancias de cada uno. Puedes leer más en el articulo “En el 2017, pon un asesor financiero personal en tu vida”

Solicita estudio gratuito de tu situación y ver alternativas para tus ahorros

Si quieres saber qué opciones son mas adecuadas para tus ahorros y cómo conseguir tus objetivos financieros, puedes enviarnos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario para solicitar asesoramiento financiero personal.

Haremos sin coste ni compromiso un análisis de tu situación financiera y te indicaremos las alternativas y los productos más adecuados para ti.

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Blog ExpertoFinanciero (Ricardo Vilá) en Efe Empresas sobre “Alternativas para nuestros ahorros”

 

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